Kolik by mìla být moje platba na auto?

Takže jste připraveni koupit auto. Provedli jste svůj výzkum, prodávali jste staré auto a našli jste dokonalou sadu kol. Nyní se divíte, kolik z výše uvedené zálohy máte. Většina lidí, které se ptáte, říká 20%, a to je obvykle správné.

Obecně platí, že je moudré provést zálohu ve výši minimálně 20% na toto nové auto - pokud si to můžete dovolit. Pokud nemůžete dosáhnout 20%, co nejblíže. To zvýší vaše šance na získání půjčky za příznivých podmínek, udržet měsíční platby nízké a bude méně pravděpodobné, že se ocitnete "vzhůru nohama", nebo díky více než auto stojí za to.

Dvacet procent se zdá být vysoko, ne? Mnoho lidí kupuje auto méně. Průměrný kupující nových automobilů snížil v roce 2014 jen 3 502 dolarů, což je asi 11% průměrné ceny nového auta ve výši 33 000 USD. Kupující s ojetými automobily ztratili ještě méně. Šest grand za zálohu může mít pocit, že je to těžký kus změny, tak proč vypadnout?

Existuje mnoho důvodů:

• Můžete získat lepší podmínky pro půjčku, včetně nižší úrokové sazby.
• Zvýšíte své šance na získání schválení za půjčku.
• Měsíční splátka bude nižší a budete platit méně v celkovém úroku po dobu trvání úvěru.
• Budete mít více akcií v autě, čímž zvýšíte pocit vlastnictví.
• Pomáhá vám vyhnout se svému věřiteli více než auto nebo více, než byste získali z pojištění, pokud je vůz celkově.
• Vyšší platba v předstihu pomůže udržet celkovou úroveň dluhu spravitelnou - ale myslí si na tržní podmínky.

Nižší úroková sazba

Podstatná záloha na platby svědčí věřitelům, že jste se zavázali k vozu, a tudíž představují méně rizikový dlužník, takže někteří věřitelé vám poskytnou lepší úrokovou sazbu.

Lepší šance na schválení úvěru

Pokud je vaše kreditní skóre méně než vynikající, velká platba předem vám může pomoci získat nárok na financování. "Mějte na paměti, že kupující nemusí nutně potřebovat všechny peníze v hotovosti. Dvěma obvyklé způsoby, jak podpořit zálohu, jsou nákupní vozidlo nebo hotovostní sleva při nákupu vozidla, "říká Brian Moody, výkonný redaktor společnosti Autotrader. Pokud je vaše skóre FICO 670 nebo nižší, budete mít lepší šanci na získání půjčky od banky nebo družstevní záložny, pokud můžete dát minimálně 15% dolů, podle auto stránky Edmunds.com.

Nižší měsíční platby

Více peněz znamená méně platit každý měsíc a méně úroků vyplacených po dobu trvání úvěru. "Pokud z jakéhokoliv důvodu nemůžete zajistit nízké financování, ušetřit značné finanční prostředky na financování nákladů," řekl Jason Allan, generální ředitel KBB.com společnosti Kelley Blue Book. Můžete zjistit, jak bude záloha ovlivňovat vaše měsíční platby na kalkulačka pro automatické půjčky.

Více vlastního kapitálu

Čím více se snižujete, tím více budete mít. Jeden důvod 20% benchmarku: Jedná se o to, co nového vozu ztrácí v hodnotě odpisem za rok. "Odpisy jsou v prvním roce 20,5%, takže 20% zálohová platba v zásadě kompenzuje první rok odpisů," říká Ron Montoya, senior editor redakce na Edmunds.com.

Vyhýbejte se tomu, aby jste byli "vzhůru nohama"

Pokud uděláte příliš malou zálohu na auto, můžete skončit díky více než auto stojí za to. Extrémní příklad: Pravděpodobně jste viděli obchodní zastoupení, které nabízejí nulový prodej. Zatímco tyto obchody jsou populární, mohou být riskantní.

Při 100% splátkové splátce byste dlužili víc než hodnota vozu, protože úvěr by zahrnoval kupní cenu plus daně z prodeje, úroky a další poplatky. "Pokud nulu uděláte dolů, hned za pálkou auto už stojí za méně než půjčku, kterou jste vybrali," říká Montoya.

To je nazýváno "obrácenou stranou" nebo "pod vodou" a je to finančně nebezpečné. Pokud jste vzhůru nohama, možná nebudete schopni obchodovat s autem, pokud si přejete koupit nový, nebo budete muset vrátit částku, kterou ještě zaplatíte za úvěr na nové auto. Pokud jste v nehodě a vaše auto je celkem, platba pojišťovny - která je založena na hotovostní hodnotě vozidla - nemusí pokrývat celou částku, kterou ještě dlužíte.

Udržujte úroveň dluhu zvládnutelnou - ale zvažte podmínky na trhu

Jeden konečný faktor: Je levné nebo drahé půjčit peníze právě teď? Když jsou úrokové sazby vysoké, chcete si vyškrábat veškerou hotovost, kterou jste mohli, aby vaše půjčka (a částka vynaložená na úroky) byla co nejmenší.

Ale když úrokové sazby jsou nízké, protože byly po dobu několika let, menší platba může mít smysl. "Když jsou sazby nízké, i když máte k dispozici peníze na zaplacení hotovosti za vozidlo, nejlepší volbou může být stále půjčka. To vám umožní udržet peníze, možná investice s vyšší mírou návratnosti, "říká Mike Buckingham, senior ředitel automobilové finanční praxe v J.D Power.

Pokud můžete své peníze dát do práce a získat další příjmy z investice, může být vhodnější menší záloha.

[Více: Můžete ušetřit tisíce dolarů nákupem nového auta s půjčkou místo hotovosti?]

Sečteno a podtrženo

Pokud jde o zálohové platby, větší je obvykle lepší.Zatímco mnozí lidé odkládají méně a dělají dobře, nejlepší strategií je snížit o 20% nebo více, pokud si je můžete dovolit. To vám přinese mnoho finančních výhod, které si můžete vychutnat během vašich let vlastnictví automobilu.

Jeanne Lee je spisovatelka pracovníků Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected].

Obrázek přes iStock.