Jak funguje Roth IRA?
What is a Roth IRA?
Obsah:
- Jak se Roth IRA liší
- Omezení Rothu
- Rothové limity příspěvků IRA na období 2017-2018
- Začínáme s Roth IRA
- Co bude dál?
- Nalézt nejlepší broker pro otevření Roth IRA
- Rozhodni se což je nejlepší: Roth nebo tradiční IRA?
- Na trati? Podívejte se na kalkulačku pro odchod do důchodu
Roth IRA je o zpožděném uspokojení: Na rozdíl od jiných individuálních důchodových účtů, s Roth IRA budete platit daně na vaše příspěvky každý rok. Ale na rozdíl od jiných individuálních důchodových účtů, s Rothem neplatíte žádné daně z rozdělování - včetně růstu investice - když dosáhnete věku odchodu do důchodu.
Roth IRA vám také umožňují kdykoli odebrat příspěvky bez trestu. To činí Roth IRAs dobrým nástrojem nejen pro úspory při odchodu do důchodu, ale také pro cíle, jako je úspora na vysokou školu nebo zálohu na dům.
Dokonce je můžete klepnout i v případě finančních krizových situací, ačkoli doporučujeme, abyste během pracovních let nevyčerpali důchodové spoření, pokud to není absolutně nutné.
Jak se Roth IRA liší
Roth IRA, jako tradiční IRA, vytváří úspory tím, že umožňuje vlastníkovi, aby pravidelně přispíval a investoval do portfolia akcií, dluhopisů, podílových fondů nebo jiných investic.
Na rozdíl od abecední polévky jiných názvů důchodových účtů, jako je IRA, SIMPLE IRA, 401 (k) a 403 (b), Roth IRA je pojmenován po skutečné lidské bytosti: senátor William Roth, který před 20 lety vedl tohoto jedinečného plánu důchodu.
"Bill chtěl vytvořit kulturu úspor," řekla jeho vdova, soudkyně Jane Rothová z 3. okresního odvolacího soudu v USA, v rozhovoru v roce 2016. "Uvědomil si, jak důležité a jak těžké je, aby lidé ušetřili peníze vyššího vzdělání a odchodu do důchodu. Jedním z jeho cílů bylo najít podněty a metody a pomoci s tím."
S Roth IRA je odměna za placení více daní nyní levnějšími daňovými úspory v řadě, jak vaše investice rostou. Jak ukazuje tato kalkulačka Roth IRA, 35letý rodák s příjmem 80 000 dolarů přispívá na Roth IRA hranici 5 500 dolarů, dokud nedojde k odchodu do důchodu s hodnotou 518 000 dolarů (za předpokladu 6% roční návratnosti).
Ale na rozdíl od tradiční IRA, všechny ty stávky po odchodu do důchodu by byly osvobozeny od daní a nabídly úspory více než 130 000 dolarů v důchodu. (Fanoušci tradičních IRA však mohou poznamenat, že tyto účty by mohly nabídnout daňové výhody v celém spořitelském pracovním roce, který by Roth nemohl.)
Omezení Rothu
Daňová úspora je tak dobrá, vláda omezuje částku, kterou mohou držitelé Roth IRA přispět na 5 500 dolarů ročně (6 500 dolarů, pokud jste 50 let nebo starší). Pravidla IRS také omezují, kdo je kvalifikován pro Roth: Vysoký výdělek může být omezen, aby přispěl každoročně v plné výši 5 500 dolarů - nebo dokonce vůbec přispěl, jak ukazuje tabulka níže.
Rothové limity příspěvků IRA na období 2017-2018
| Stav podání | 2017 modifikovaná AGI* | 2018 modifikovaná AGI* | Maximální příspěvek |
|---|---|---|---|
| *Upravený hrubý příjem | |||
| Ženatý podání společné nebo kvalifikující vdovu (er) | Méně než 186 000 dolarů | Méně než 189 000 dolarů | 5.500 dolarů (6.500 dolarů, pokud je 50 nebo starší) |
| $ 186,000 na $ 195,999 | $ 189,000 na $ 198,999 | Příspěvek je snížen | |
| 196 000 dolarů nebo více | 199 000 dolarů nebo více | Není způsobilá | |
| Sjednocená osoba, vedoucí domácnosti nebo manželství podání samostatně (pokud jste nebyli spolu s manželem v průběhu roku) | Méně než 118 000 dolarů | Méně než 120 000 dolarů | 5.500 dolarů (6.500 dolarů, pokud je 50 nebo starší) |
| 118 000 až 132 999 USD | 120 000 až 134 999 USD | Příspěvek je snížen | |
| 133 000 dolarů nebo více | 133 000 dolarů nebo více | Není způsobilá | |
| Ženatý podání odděleně (pokud jste žili s manželem kdykoliv v průběhu roku) | Méně než 10 000 dolarů | Méně než 10 000 dolarů | Příspěvek je snížen |
| 10 000 dolarů nebo více | 10 000 dolarů nebo více | Není způsobilá |
Zatímco rytina Rothu na předčasné odběry bez daně je atraktivní, je důležité vědět, že se vztahuje pouze na částku, kterou jste přispěli k účtu, nikoliv na další peníze, které jste získali. Veškeré výdělky z vašich investic do výše 59,5 let by byly zpravidla potrestány dvakrát: počáteční penalizace ve výši 10% byla odečtena z horní části, pak obvyklá daň, kterou byste zaplatili za dodatečný příjem (i když existují určité výjimky).
Daňový prvek "platí nyní, zachránit později" je obzvláště přitažlivý, pokud očekáváte, že vaše daňová pásma v příštích letech vzroste a zůstane relativně vysoká ve vašem důchodovém věku.
Samozřejmě, čím déle se vyvarujete výběru a ročně přispíváte k Roth IRA, tím více peněz budete potenciálně narůstat, a větší daňové úspory, které pravděpodobně budete mít v řadě. Daňový prvek "zaplatit nyní, později uložit" je obzvláště lákavý, pokud očekáváte, že vaše daňové pásmo v příštích letech vzroste a zůstane relativně vysoko ve vašem důchodovém věku.
Začínáme s Roth IRA
Většina online makléřů, bank a robo-poradců nabízí Roth IRAs. Při nákupu pro správného poskytovatele je dobré položit si první otázku, zda si přejete, aby jste investovali do "hands-off". Pokud ano, můžete se naklonit k robo-poradci a jeho automatizovanému investičnímu procesu, který využívá vaše cíle a toleruje riziko, aby si vybral vaše investice.
Chcete-li si vybrat své vlastní investice - nebo se naučit, jak to udělat - pak může být správné místo pro spuštění online makléřské firmy. Budete chtít hledat makléře s uživatelsky přívětivou platformou a širokou škálou levných investičních možností.Můžete si také vybrat broker s pobočkovou sítí poblíž vás, pokud si přejete osobní pomoc. Můžete si prohlédnout naši analýzu stránek nejlepších poskytovatelů Roth IRA, abyste viděli nejlepší letošní výběry.
