Úžasně vysoké riziko úvěru 401 (k)

Pokud vám někdo řekne, že půjčka 401 (k) je levný způsob, jak si půjčit, jsou správné a velmi, velmi špatné.

401 (k) úvěrové úrokové sazby jsou nízké. Ale způsob, jakým jim mnoho Američanů zaplatí kouzla.

Pokud zastavíte příspěvky ve výši 401 (k), abyste mohli půjčku splatit, půjčování 10 000 dolarů dnes může stát vám 190 000 dolarů nebo 1,000 dolarů měsíčně ve ztrátě budoucího penzijního důchodu, pokud jste ve vašich 30 letech. Pokud jste ve vašich 20 letech, ztráta by se mohla zdvojnásobit na 380 000 dolarů, nebo o 2 000 dolarů méně měsíčně na odchod do důchodu.

To předpokládáte, že splácíte půjčku. Pokud přestanete nebo ztratíte svou práci, jsou vysoké šance, že nebudete, což způsobí daně a penále plus ztráta budoucích důchodů.

Mnoho dlužníků má rád myšlenku, že se "platí sama", protože zájem, který platí, jde spíše do jejich 401 (k) spíše než na věřitele. Úrokové sazby z půjček 401 (k) jsou typicky hlavní sazba, v současné době 4,75%, nebo základní sazba plus jeden procentní bod. Ale tento návrat je pravděpodobně nižší než to, co by peníze získaly, kdyby zůstalo investováno, a tento rozdíl se v průběhu let zvětšuje díky složení.

Riziko č. 1: Zastavení příspěvků

Pokud nedojde ke snížení příspěvků 401 (k) během splácení, můžete minimalizovat škody. Řekněme, že Ashley a Jessica, oba dvacet let, uzavřou pětileté půjčky ve výši 10 000 dolarů s úrokovou sazbou 5,75%. Před půjčkami přispěli oběma 6% svých platů ve výši 60 000 dolarů a získali 50% zaměstnavatelský zápas.

Ashley pokračuje s přispěním 300 dolarů každý měsíc navíc k půjčkám; Jessica zastaví své příspěvky a obnoví je po zaplacení půjčky. Asi 15% dlužníků zastaví úspory poté, co uzavře úvěr ve výši 401 (k), tvrdí Fidelity Investments.

Po 40 letech:

• Ashleyho hnízdo je o 5700 dolarů menší, než by bylo bez půjčky, podle kalkulačky Národní centrum pro analýzu politiky 401 (k) za předpokladu 7% průměrných ročních výnosů. To snižuje její měsíční příjem v důchodu o cca 31 dolarů, pokud si koupí 30letou fixní rentu s 5% návratností.
• Jessica má 381 572 dolarů méně, než kdyby si půjčila, nebo 2048 dolarů méně každý měsíc v důchodu, pokud si koupí podobnou rentu.

V reálném životě je škoda pravděpodobně někde mezi těmito extrémy.

Většina dlužníků i nadále přispívá při splácení úvěrů, i když často za nižší sazbu, podle studie konzultanta lidských zdrojů Aon Hewitt. Průměrná míra příspěvků osob s úvěry činí 6,2%, oproti 8,1% pro osoby bez úvěrů.

Také dlužníci 401 (k) mají tendenci být starší. Úvěrová aktivita vrcholí mezi dlužníky ve svých 40 letech, podle studie pro národní úřad pro ekonomický výzkum. Poplatek za pozastavení nebo snížení příspěvků 20 let před odchodem do důchodu je asi čtvrtina toho, co by bylo, kdybyste musel snížit, když máte 40 let.

Riziko č. 2: Ukončení práce

Bez ohledu na věk, dlužníci jsou zranitelní na selhání. Další studie pro Národní úřad pro ekonomický výzkum zjistila, že 86% lidí, kteří opustily svou práci, nezaplatilo své zůstatky během 60 až 90 dnů, které jsou obvykle nutné k tomu, aby se předešlo neplnění. Úvěr se stává předčasným výběrem, přičemž daně a penále se obvykle rovnají 25% nebo více z zůstatku úvěru.

Větší náklady jsou ztracené budoucí výnosy odložené daní. Za předpokladu 7% ročních výnosů, každý odchod ve výši 1.000 dolarů znamená méně než 16000 dolarů po 40 letech.

To jsou obrovské poplatky. Než si půjčíte od svých 401 (k), zvažte:

Používáte tuto půjčku k tomu, abyste žili mimo své prostředky? Odpověď je pravděpodobně "ano", pokud se nejedná o vaši první půjčku, pokud zpevňujete dluh z kreditních karet nebo pokud kupujete něco, co si jinak nemůžete dovolit. Opravte problém s výdaji před vytvořením problému s odchodem do důchodu.

Máte plán, abyste se vyhnuli selhání? V ideálním případě byste měli prostředky, jako jsou úspory nebo domácí kapitál, který byste mohli využít k splacení úvěru rychle, pokud jste opustili svou práci. Pokud máte takové prostředky, další otázkou je: Proč je nepoužíváte?

Můžete udržet příspěvky na důchod? Pokud jste při splácení úvěru snížili své výdaje, buďte připraveni zvýšit příspěvky, jakmile zaplatíte půjčku. Dobrým pravidlem je přidat částku splácení úvěru na částku, kterou jste přispěli před půjčením, a pokračovat v tom, až do odchodu do důchodu.

Nesmrtelný úvěr ve výši 401 (k) se může stát nejdražšími penězi, které si půjčíte někdy.

Bojujete s dluhem? Další informace

• Jak vyplácet dluh
• Jak může konsolidace dluhů chybovat
• Využívání peněz na odchod do důchodu za účelem splacení dluhu je vysoký drát

Liz Weston je certifikovaným finančním plánovatelem a zpravodajem na Investmentmatome, osobním finančním webu a autorem vašeho kreditu. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.