Co se stane s vaší hypotéky, když zemřete?
CO KDYBY VÁS SPOLKLA VELRYBA
Obsah:
- Kdo je za hypoteční splátek odpovědný poté, co zemřete?
- Zvažte přidání některých pojištění
- Podejte své přání písemně
Hypotéky se přirozeně zabývají smrtí. Slovo "hypotéka" pochází ze starého francouzštiny za "zástavu smrti", což znamená, že půjčka vyprší poté, co byla vyplacena v plné výši; pokud to není zaplaceno, je majetek přijat a je "mrtvý" majiteli.
Ale co kdyby tě přežil váš smrt? Kdo zaplatí hypotéku poté, co zemřete?
Váš věřitel může vyloučit váš domov, pokud po přechodu nebude platit pravidelné platby, říká Sara Hire, advokátka v San Jose, Kalifornie, která se specializuje na plánování nemovitostí. Chcete-li tomu zabránit, měli byste udělat plán, který by přešel domů dolů k vašim dědicům místo. V závislosti na vašich okolnostech, to může zahrnovat mít spoluvlastníka, nebo nákup pojištění pomoci někoho provádět platby poté, co jste pryč. Rozhodně by mělo zahrnovat, aby vaše přání byla jasná a právně závazná s vůlí nebo důvěrou.
Kdo je za hypoteční splátek odpovědný poté, co zemřete?
Pokud vy a váš manžel vybrali hypotéku společně, ten spoluvůjčník by byl zodpovědný za převzetí plateb a byl by zákonným vlastníkem, mohl žít v domě, refinancovat půjčku nebo ji prodat. Pokud není úvěr - například kvůli úvěrovým problémům - mluvte s právním zástupcem o právech vašeho manžela / manželky; dědická práva se liší od státu ke státu.
Nemáte-li spoluvlastníka, ale máte spoluvlastníka, tato osoba by měla zesílit. Mluvčí společnosti Wells Fargo Tom Goyda říká, že je to chytrý pro každého, kdo přebírá platební odpovědnost, aby informoval věřitele spíše než jen zasílat šeky. To může zabránit chybnému komunikaci a umožní dědici posoudit všechny možnosti platby.
Od roku 2014 pravidlo Úřadu pro ochranu finančních spotřebitelů usnadňuje každému, kdo dědí domov, získat hypotéku a zpoplatnit platby. Federální zákon rovněž zakazuje věřitelům požadovat, aby půjčka byla vyplacena v plné výši vždy, když hypotéka převedla na někoho jiného. (Všimněte si, že pokud máte také úvěr na vlastního kapitálu, věřitelé by si mohli vyžádat plnou platbu.)
Při absenci manžela nebo spolupodepsatele byste měli určit příjemce. Jakmile titul projde této osobě, může půjčku refinancovat, pokud chce držet nemovitost.
Investmentmatome bude sledovat vaši domácí hodnotu a domácí kapitál, takže nemusíte.
Zvažte přidání některých pojištění
Pokud osoba, z níž opustíte dům, bude mít s vámi těžké učinit platby bez tebe, možná budete chtít koupit pojištění, které mu pomůže s tímto výdajem. Půjčuje se, že životní pojištění se často doporučuje, pokud máte závislé děti nebo pokud vaši příjemci nemají moc peněz.
Jednou z možností by bylo hypoteční životní pojištění, také známé jako pojištění ochrany hypotéky nebo MPI. Kdybyste zemřeli, věřitel by dostával šek, aby zaplatil, co zůstalo na hypotéce. Nevýhodou je, že hodnota pojistky klesá každý rok, protože bude platit pouze to, co ještě dlužíte na úvěr. A peníze půjdou přímo na hypoteční věřitele, nikoliv na vaše dědice.
Pro většinu lidí společnost Hire doporučuje, aby životní pojištění bylo lepší. Hodnota pojistky zůstává stejná bez ohledu na to, co je dlužno z hypotéky. A výplata je přímo k vašim příjemcům, což umožňuje větší flexibilitu. Mohou ji využít k vyplacení hypoték, pokud je to pro ně to nejlepší, nebo mohou peníze na pojištění uložit jiným potřebám.
Podejte své přání písemně
Nedávná smrt hudebního prince ukazuje důležitost vytvoření takového plánu. Zdá se, že neopustil vůli ani důvěru, a nyní se na jeho majetek uplatňují nároky na mnoho příbuzných, což nutí soudy zapojit se, což bude pravděpodobně zdlouhavý a drahý proces.
Když vlastníte majetek, sestavujete vůli nebo vytváříte důvěru, je snad nejlepším způsobem, jak ulehčit své blízké, říká Sacramento, právník z Kalifornie John Palley.
Většina lidí zjistí, že vůle je levnější a poskytuje dostatečnou ochranu. Ale pro druhé - zvláště ty, kteří mají nemovitosti s vysokou čistou hodnotou, nebo žijí ve státech s vysokými věcnými odměnami - důvěra stojí za zvýšené náklady a úsilí. Ujistěte se, že lidé, kteří by museli splnit vaše přání, by věděli, jak najít hypotéku a jinou dokumentaci, pokud jste už nebyli v okolí.
Vůle nebo důvěra by měla zaručit, že Váš dům projde vašim dědicům co nejrychleji. Bez jednoho stát převezme a určí dědiců pro vás, nebo banka může uzavřít.
Také, pokud nebyli určeni jako příjemci, vaši příbuzní by nebyli zodpovědní za převzetí hypotečních plateb, a to iv případě, že v době Vaší smrti žili v domě.
Více od Investmentmatome Porovnejte sazby refinancování hypoték 5 tipů pro nalezení nejlepších hypotečních věřitelů Prodáváte svůj domov? Jak najít nejlepší zprostředkovatele výpisu
Michael Burge je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Tento článek byl napsán Investmentmatome a byl původně vydán Redfin.
