Nová práce Perk by mohla ušetřit 3 roky studentských půjček

Zaměstnavatelé na celostátní úrovni začínají nabízet novou výhodu své stále více zadlužené tisícileté pracovní síle: pomoc při splácení studentských půjček. Nová studie společnosti Investmentmatome, která uvádí, že držitelé dluhových cenných papírů studentů se mohou zbavit takřka tříletých plateb a mají z úroků, které jim dluží, 4,100 dolarů, a to s využitím typického programu příspěvků zaměstnavatele.

Tento nový typ výhod společnosti typicky nabízí pracovníkům se studentským dluhem pravidelné příspěvky na splácení úvěrů - s celoživotním limitem. Společnosti, které nedávno oznámily, že nabízejí výhody, zahrnují společnosti PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management a Fidelity Investments.

Pro tuto zprávu se společnost Investmentmatome zaměřila na to, do jaké míry by příspěvek společnosti přispěl potenciálně ke snížení plateb pro studenty studentských půjček, kteří mají průměrný dluh ve výši 29 400 USD pro vysokoškolské půjčky. Minimálními měsíčními platbami a uplatněním výhody společnosti se omezí doba, kterou dlužník vynaloží na splacení jistiny úvěru - v průměru o tři roky. A holí tři roky od plánu splácení šetří úrokové platby ve výši tří let, což představuje zhruba 4 100 dolarů pro průměrného dlužníka.

Porovnali jsme také perk s běžnější možností šetření peněz, refinancování studentských půjček. Refinancování federálních a soukromých půjček snižuje úrokovou sazbu, což může znamenat výrazné úspory úroků vyplacených po dobu trvání úvěru. Držitel bakalářského dluhu s průměrnou výše dluhu, který využívá výhody společnosti a refinancování, může ušetřit téměř 4.300 dolarů z úrokových plateb.

Další informace o refinancování studentských půjček

Pokročilé grady jsou prospěšné

Ti, kteří mají vysokoškolské vzdělání, nejsou jediní, kteří mohou ušetřit z kombinace výhod zaměstnavatele a refinancování. Pokročilí držitelé titulů s vyšším dluhem mohou těžit ještě více: Ti, kteří mají Master of Business Administration nebo právnický titul, mohou ušetřit až 7 000 dolarů, resp. 13 000 dolarů úroků, resp.

Pro představu o úsporách z programů zaměstnavatelů a refinancování se společnost Investmentmatome zaměřila na čtyři různé scénáře, v nichž jeden ze tří držitelů titulů (MBA, MBA a právo), kteří absolvovali v roce 2012, zvolil možnost platby.

• Scénář 1: Majitel dluhu s průměrným výpůjčním trvám se standardním 10letým termínem. Toto je základní scénář, v němž dlužník nevyužívá možnosti potenciálních úspor.
• Scénář 2: Dlužník obdrží příspěvek zaměstnavatele ve výši 167 USD za měsíc během pětiletého období za celoživotní limit 10 000 USD.
• Scénář 3: Dlužník provádí platby na dobu dvou let v průměru studentských půjček a refinancování.
• Scénář 4: Držitel dluhu rozhodne o refinancování studentských půjček po dvou letech plateb včas a podílí se na plánu příspěvků zaměstnavatele za pět let na úrovni 167 USD za měsíc po dobu životnosti ve výši 10 000 USD.

Zde je, jak by mohl každý z těchto tří typů držitelů dluhů ušetřit v těchto scénářích:

Stupeň	Průměrný dluh	Scénář 2: Zájem ušetřený příspěvkem zaměstnavatele	Scénář 3: Zájem ušetřený refinancováním	Scénář 4: Zájem úspory prostřednictvím refinancování plus příspěvek zaměstnavatele
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB nebo J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Mějte však na paměti, že federální studentské půjčky mají významné výhody, které ztratíte, pokud refinancujete, včetně programů splátek založených na příjmech, odpuštění půjčky po určitém počtu let plateb a bezúročné odložení. Rozhodnutí o refinancování těchto úvěrů je třeba vzít v úvahu.

Držitelé vysokoškolského titulu

Bez příspěvků zaměstnavatele nebo refinancování, držitel vysokoškolského titulu s průměrným dluhem ve výši 29.400 dolarů, který v průběhu standardního 120měsíčního výpůjčního období vyplácí téměř 10 000 dolarů celkového zájmu. Tím, že se zapíše do plánu příspěvků zaměstnavatele, stejný vysokoškolák by ušetřil 4 121 dolarů úroků a odhrnul 32 měsíců splátek. Pouhým refinancováním by držitel vysokoškolského titulu ušetřil méně - 931 dolarů. Spojením plánu příspěvků zaměstnavatele s refinancováním by škola mohla ušetřit 4 264 USD.

Následující tabulka ukazuje, jak rychleji mohou tito absolventi vyplácet své studentské půjčky pomocí této nové společnosti perk, na rozdíl od toho, aby se drželi standardního termínu.

Držitelé titulu MBA

Tito držitelé titulu MBA mají průměrný dluh ve výši 52 805 USD a zaplatí úroky ve výši 21 104 dolarů za období splatnosti 10 let. Využitím plánu příspěvků zaměstnavatele mohou tito absolventi ušetřit více než 5 000 dolarů. Oni budou také holí celý rok placení. Díky refinancování mohou tito držitelé titulů ušetřit 3,754 dolarů úroků po dobu trvání úvěru. Kombinace refinancování a registrace do zaměstnaneckého plánu přispívá ještě více zájmových úspor - celkem 7 181 USD.

Držitelé titulu LLB nebo J.D.

Absolventi práv mají obvykle vysoký dluh - v průměru 147 535 dolarů. Nad standardním 120měsíčním termínem splatnosti půjčky bude průměrná míra zákona platit neuvěřitelných 57 571 USD. Vzhledem k tomu, že celkový úvěrový dluh je tak vysoký, refinancování může ušetřit hodně. Samotným refinancováním může držitel právního titulu ušetřit až 9 525 USD v zájmu. Průměrná právnická osoba, která se zapíše do plánu příspěvků zaměstnavatele, může ušetřit úroky ve výši 5.329 USD.Kombinací úspor z programu příspěvků zaměstnavatele a refinancování může zákonná škola ušetřit 13 017 USD z úvěrového úroku.

Jak se společnosti vkládají

Soukromý průmysl začíná vzít na vědomí, že mnoho mladších zaměstnanců jim dluží za vysokoškolské vzdělání. V posledních měsících se tři velké společnosti přestěhovaly do splátkového prodeje studentských půjček.

Společnost PricewaterhouseCoopers tvrdí, že zaplatí za rok 1200 dolarů za zaměstnance s 1 až 6 roky praxe, a to až do výše 10 000 dolarů. Natixis Global Asset Management poskytne pracovníkům s federálními studentskými půjčkami 10 000 dolarů; budou mít zaměstnanci nárok na paušální částku ve výši 5 000 USD po pětiletém pracovním výročí a na 1 000 dolarů ročně na příštích pět let. Program Fidelity Investments Step Ahead Student Loan Assistance přispěje až 10 000 dolarů na dluh studentských úvěrů způsobilých zaměstnanců.

Ti, kteří jsou zaměstnáni v některých funkcích veřejných a vzdělávacích, již mají nárok na programy odpuštění a splácení studentských půjček, ale v soukromém sektoru jsou poprvé nabízeny splátky dluhu. V současnosti 3% společností, které společnost pro řízení lidských zdrojů v roce 2015 prozkoumala, tvrdí, že poskytují programy splácení studentských půjček jako součást celkových balíčků pro zaměstnanecké výhody. Ale nenechte se překvapit, pokud se stane mezi zaměstnavateli větší tendence, říká Bruce Elliott, manažerka odměňování a výhod v SHRM.

Uchazeči o zaměstnání "budou skutečně hodnotit zaměstnavatele a balíčky, a to nejen na základním platu a bonusu, ale také na druzích výhod, které absolutně chtějí," dodává Elliott.

V nedávné studii společnosti Beyond, internetové stránky o kariérových sítích, 89% uchazečů o zaměstnání uvedlo, že věří, že by společnosti měly nabízet splácení studentských půjček v balíčcích zaměstnání. Má smysl, že tisíciletí požadují splátky studentských půjček jako součást celkových kompenzací, říká Elliott. Dospělí ve věku od 18 do 34 let jsou největší generací pracovních sil v USA, tvrdí Pew Research Center. Jsou to také generace osídlená více úvěrovými dluhy než kdy jindy. Studenti, kteří absolvovali v roce 2014, mají podle agentury Institut pro přístup a úspěch vysokých škol současnou průměrnou individuální částku ve výši 28 950 USD. A to není zájem.

Je důležité si uvědomit, že držitelé dluhů studentských půjček mohou skončit s příspěvkem méně, než si myslí. Příspěvky na splácení studentských půjček jsou stále zdaněny jako výnosy - na rozdíl od některých jiných dlouhodobých dávek, jako jsou odvody do důchodu.

Úvahy před refinancováním

U zaměstnanců, kteří refinancují své studentské půjčky, jsme v našich výpočtech předpokládali, že refinancování je pro ně nejlepší volbou. Můžete se kvalifikovat na refinancování a po prozkoumání všech možností splácení se rozhodněte, že to není nejlepší cesta pro vás. Výběr refinancování je prospěšný pouze tehdy, pokud máte dobré kreditní skóre, stabilní příjem a jistotu zaměstnání; jste udělali trvalé platby na vaše půjčky; většina vašich půjček je soukromá; a máte poměrně vysoké úvěrové půjčky, často mají minimální požadavky na zůstatek na úvěr, aby získali nárok na refinancování, například 7 500 dolarů z celkových nesplacených půjček.

Refinancování znamená, že finanční instituce nebo soukromá refinanční společnost převezme stávající úvěry do jediného úvěru s nižší úrokovou sazbou. Zvolíte si nový termín půjčky, obecně v rozmezí od pěti do 20 let, který by mohl být delší než vaše původní podmínky; dlužníci by měli dbát na to, aby nový termín nebyl tak dlouhý, že by se snížily úspory nižší úrokové sazby.

Během doby trvání nové půjčky budete mít pouze jednu měsíční platbu a v ideálním případě budete platit i méně úroky.

Naučte se, jak požádat o refinancování studentských půjček

Metodologie

Studie zkoumá čtyři scénáře pro tři různé držitele titulu (B.A., MBA a právo), kteří absolvovali v roce 2012.

Vzhledem k tomu, že sazby APR jsou vyšší na soukromé úvěry než federální půjčky, studie předpokládá, že 100% zaměstnavatelského zápasu by šlo na zaplacení soukromé půjčky nejprve před použitím příspěvku na federální půjčku. Předpokládáme, že držitel dluhů bude i nadále činit nezbytné minimální platby na federální půjčky, zatímco příspěvek směřuje na soukromé půjčky. Když program končí - po pěti letech a zaměstnavatel přispěl životností 10 000 dolarů - měsíční platby držitele dluhu se vrátí na standardní částku.

Studie dělá několik předpokladů o držiteli dluhu. Prvním je, že bude zaměstnán v době, kdy začnou platit studentské půjčky - obvykle šest měsíců po ukončení studia. Studie také předpokládá, že zaměstnavatel začne přispívat, jakmile držitel dluhu musí začít platit studentské půjčky. V některých případech se však tento perk nemusí dostat dovnitř, dokud není zaměstnanec ve firmě po dobu šesti měsíců nebo déle. Studie také předpokládá, že zaměstnanci zůstanou u společnosti pět let, aby získali nejvyšší příspěvek ve výši 10 000 dolarů každý rok.

Zdroje dat pro studium:

• Federální statistiky APR pocházejí z ministerstva školství
• Soukromé statistiky APR pocházejí z CFPB
• Refinance APR stat pochází z důvěryhodného
• Průměrný dluh bakaláře je od společnosti TICAS
• Průměrná zadluženost-plus-absolvent dluh je od ministerstva školství

Victoria Simons je analytik z Investmentmatome, osobní finance. E-mail: [email protected]. Anna Helhoski je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Obrázek přes iStock.