Předčasné stahování z 401 (k) s: Měli byste to udělat?

Pokud myslíte na to, že se zaregistrujete pro firmu 401 (k) prostřednictvím své firmy, skvělé! Udržování jednoho je obrovským krokem k finančně nezávislému odchodu do důchodu. V roce 2011, což je poslední rok, za který Úřad pro sčítání lidu disponuje daty, měli Američané v 401 (k) a úsporných plánech úspor prostředků. Naneštěstí rostoucí počet zaměstnanců považuje za obtížné udržet příspěvky na svých důchodových účtech. Nejvíce využívají předčasné výběry, aby uspokojily vážné finanční potřeby mimo své současné rozpočty, jako jsou školné a zdravotní výdaje.

Je nemožné předvídat všechny finanční překážky, s nimiž se setkáte, a v určitém okamžiku byste mohli zjistit, že je nezbytně nutné předčasné stažení 401 (k). Pokud ano, tady je příklad toho, jak si člověk trochu rozmyslet.

Jaké jsou důsledky časného stažení?

Buďte připraveni platit těžké tresty pro většinu typů předčasných stažení. Pokud jste nižší než 59 ½, vláda bude vaši distribuci zdanit jako pravidelný příjem a za distribuce budete také platit 10%. Mějte na paměti, že ve většině případů se můžete zbavit pouze částek, které jste přímo přispěli k plánu, nikoliv ze svých příjmů.

V některých omezených případech je možné provést předčasné výběry bez vynaložení 10% poplatku, ačkoli budete muset platit daň z příjmů.

Za jakých okolností byste měli (nebo byste neměli) stáhnout?

Vzhledem k tomu, že existují sankce téměř na každé brzy 401 (k) stažení, je samozřejmé, že byste měli udělat jen jeden z velmi dobrých důvodů. Velké, neočekávané účty za zdravotní péči jsou způsobilé a v některých případech dokonce způsobí, že vaše sankce bude zrušena. Dovolená nebo nová televize však ne. Pokud máte okamžitou finanční potřebu a absolutně žádný jiný způsob, jak uspokojit náklady, zvažte pouze předčasné odvolání.

Včasná distribuce však nikdy není ideální. Zachary Fineberg, investiční poradce ve společnosti Fineberg Wealth Management, říká: "Nikdy bych nedoporučil klientovi, aby se předčasně stáhl ze 401 (k), ledaže se kvalifikoval na jednu z výjimek ze sankce." v jedné z následujících situací:

• Využíváte peníze na daňově uznatelné výdaje na zdravotní péči (to znamená, že veškeré zdravotní náklady, které přesahují 10% vašeho upraveného hrubého příjmu pro dospělé mladší 65 let).
• Jste trvale zakázána.
• Odchod do důchodu nebo odchod zaměstnavatele spojené s vaším 401 (k) ve věku 55 let nebo starší.
• Musíte obrátit část vašeho 401 (k), abyste uspokojili soudní příkaz (například rozvodový rozkaz nebo smlouvu o odloučení).

Podmínky pro získání utrpení jsou poněkud odlišné a lze je zde najít. Fineberg však varuje před nimi, protože stále trpí pokutou.

Je předčasné odvolání jedinou možností?

Pokud jste jen dočasně v těsném místě, někteří zaměstnavatelé vám umožní získat půjčku od vašeho 401 (k). Společnosti mohou nebo nemusí vyžadovat konkrétní důvody pro půjčku, ale základní pravidla jsou standardní. Za předpokladu, že vrátíte peníze - včetně úroků, které se vrátí zpět na váš účet - do pěti let, nebude vám dlužná daň nebo daň z příjmů na částku. Pokud však máte výchozí hodnotu, dlužíte na zůstatek. Stejné podmínky platí iv případě, že ztratíte svou práci a nebudete moci vrátit zbytek do šedesáti dnů.

401 (k) půjčky se mohou zdát relativně neškodné, nicméně společnost Fineberg nesouhlasí. Dokonce i když zaplatíte úroky, stále ztrácíte potenciální růst peněz, které jste si půjčili. "Pokud jste jako většina Američanů," říká Fineberg, "s největší pravděpodobností nebudete mít dostatek peněz na odchod do důchodu tak, jak je. Získání půjčky zhorší tento nedostatek."

Jak byste měl (a vrátit) vrátit?

Předtím, než provedete nějaké výběry, přečtěte si dokumenty týkající se vašeho 401 (k) a zjistěte pravidla svého plánu. Různí zaměstnavatelé mají odlišné specifikace pro výběry a půjčky, a tak si svůj výzkum. Pak se obraťte na finančního poradce nebo daňového odborníka.

Obecně řečeno však provedete výběry ze svého zaměstnavatele prostřednictvím vašeho 401 (k). Lidské zdroje vám mohou poskytnout formulář. Ujistěte se, že jasně vyjádřete důvod odvolání, pokud byste měli upustit od trestu. Pokud tomu tak není, musíte tuto chybu napravit a úplná platba může být zpožděna.

Pokud vyplácíte úvěr, plány často vyžadují podstatné platby čtvrtletně, ale znovu se obraťte na HR a finančního poradce o podrobnosti.

Je 401 (k) opravdu pro vás?

Možná ne, pokud nemáte již připravený nouzový fond. Mohlo by být ve vaší výhodě, abyste se odhlásili ze svého zaměstnavateleho plánu 401 (k), dokud nebudete nahromaděni šest měsíců životních nákladů. Jakmile jste zavedli zdravé úspory, měli byste se zcela rozhodnout a přispět dostatečně k získání odpovídajících prostředků. Poté, když nevyhnutelně vznikají nouzové situace, můžete svůj důchodový účet nechat nedotčený.

Přečtěte si více od Investmentmatome:

• Studie: 9 z 10 Američanů podceňuje jejich skryté 401 (k) poplatky

• Otevřete si účet IRA, který se dnes chystá na odchod do důchodu

Pár obrázků s laskavým svolením Shutterstock.