Jak odejít předčasně
Fala jak odej rzysz dokonica
Obsah:
- Jak předčasně odejít do důchodu
- 1. Upravte svůj aktuální rozpočet
- 2. Vypočítejte své roční výdaje na důchod
- 3. Odhadněte celkové potřeby úspor
- 4. Investujte pro růst
- 5. Udržujte své výdaje pod kontrolou
- Myslíte si, že jste připraveni odejít do důchodu?
- Co bude dál?
- Supercharge vaše úspory s IRA
- Pohled tři vzorové důchodové portfolia
- Zjistit jak vybrat finanční poradce
Mohlo by to být nejběžnější skříňkový snímek: předčasný odchod do důchodu a svoboda - finanční a jiná - která přichází s ním.
Někteří dělníci to dělají skutečností tím, že se připojují k hnutí FIRE, což znamená, že jsou "finančně nezávislí, odstupují brzy." Odstupují ve svých 40s, 50s nebo dokonce dřív, než cestují, usilují o vášnivé projekty nebo jednoduše nepracují.
POŽÁR v podstatě předefinoval předčasný odchod do důchodu, což znamená méně práce a další finanční nezávislost rozhodovat o tom, kdy a za koho pracujete.
»Chcete vědět, jestli můžete předčasně odejít do důchodu? Přeskočte na naši kalkulačku pro předčasné odchod do důchodu.
Jak předčasně odejít do důchodu
Ironií je, že předčasný odchod do důchodu vyžaduje hodně práce.
Koneckonců, existuje důvod, proč většina lidí stále pracuje do svých 60 let (a často dosáhnou tohoto věku, aniž by museli dávat mnoho důchodů na úspory). Ale s určitým silným odhodláním a nemnoho pevných strategií, předčasný odchod do důchodu nemusí být sen potrubí. Zde je pět důležitých kroků:
- Upravte svůj aktuální rozpočet
- Vypočítejte své roční výdaje na důchod
- Odhadněte celkové potřeby úspor
- Investujte pro růst
- Sledujte výdaje
1. Upravte svůj aktuální rozpočet
Zde je místo, kde tato práce přichází: Bez ohledu na to, jak chcete rozříznout to, předčasné odchody do důchodu znamenají nějaké změny, jak Current získáváte a utratíte peníze, takže budoucnost se uvolníte. A pro mnoho lidí to znamená snížení jejich rozpočtu na minimum. Mnoho lidí se snahou o předčasné odchod do důchodu chtějí žít na 50% svých příjmů (nebo méně). Zbytek se dostane do úspory.
Oddaní požáru mají všechny druhy strategií, jak dostat své výdaje na tuto úroveň, od jasných až po šílené. Vymazání dluhu - včetně dluhů, které jsou tradičně považovány za "dobré", jako hypoteční úvěry - je klíčové, stejně jako snížení velkých a malých výdajů. Budete chtít získat kreativitu o tom, jak ušetřit peníze na dopravu, veřejné služby, stravu a náklady na bydlení. Máte kolo? Připravte se na jízdu.
Je také moudré najít způsoby, jak přinést nějaké další příjmy, které mohou jít přímo do vašich karet na předčasný odchod do důchodu. Ve skutečnosti existují dvě skupiny oddaných z POŽÁRU: skupina Lean FIRE, jejímž cílem je žít co nejchladněji, a tlustá skupina POŽÁR. Příznivci tuku POŽÁRU se zaměřují méně na skromnost a více na zvýšení svých výdělků - a to buď prostřednictvím investic nebo bočních zásahů - aby mohli žít pohodlný životní styl a odejít předčasně. Pokud vám to zní líp, nezbavte se auta ještě. Budete to potřebovat, když začnete řídit Lyft.
»Nevím, kde začít? Podívejte se na naši stránku, která vám pomůže s úsporným životem
Zpět na začátek2. Vypočítejte své roční výdaje na důchod
Dobrá zpráva o prvním kroku: Pravděpodobně jste zvyklí žít jen na malé části svého příjmu.
To zase znamená, že potřebujete méně peněz na odchod do důchodu - předpokládá se, že to budete dělat i nadále. Dokažte to tím, že sestavíte odhady výdajů na důchod. Chcete-li to udělat, podívejte se na vaše aktuální měsíční výdaje a zvážíte, co se stane dolů, co by mohlo jít nahoru a co by mohlo být přidáno nebo odstraněno úplně.
Přidejte své poslední měsíční odhady výdajů, vynásobte 12 a máte kouzelné číslo: vaše roční potřeby na odchod do důchodu. Chcete-li, aby to bylo opravdu kouzelné, doporučili bychom to zvýšit o 10% až 20%, takže máte nějaký prostor pro švihání. Nikdy nevíte, kdy budete chtít vydělat za účes.
Dvě věci, které se během tohoto rozhovoru často přehlížejí, oba by mohly předčasně ukončit váš předčasný odchod do důchodu: daně a zdravotní péči.
Dvě výdaje na důchod, které jsou často přehlíženy: daně a zdravotní péče.
Zvláště zdravotní péče je v mnoha plánech opravdovým zásahem, zvláště pro ty, kteří dostávají své zdravotní pojištění před odchodem do důchodu. Zanechání této práce znamená opuštění vaší politiky. Některé možnosti pro jeho nahrazení: Pokud jste ženatí a váš partner stále pracuje pro muže, je snadné řešení opice na jeho nebo její plán. V opačném případě zvážíte nákup soukromého pojištění nebo vyhledání plánu prostřednictvím tržního prostředí s dostupnou cenou péče. (Ztráta stávajícího pokrytí se považuje za kvalifikační životní událost, takže máte nárok na zápis mimo roční období otevřeného zápisu.)
Mohli byste také hledat práci na částečný úvazek se zdravotním postižením - Starbucks a Costco jsou dvěma milovníky požáru pro rozšíření zdravotního pojištění na zaměstnance na částečný úvazek - nebo zjistíte, zda máte nárok na průmyslové sdružení, které nabízí skupinové pokrytí. COBRA, což je nákladný způsob, jak pokračovat ve své politice na pracovišti po dobu až 18 měsíců tím, že pokryjete všechna prémie sami, by pravděpodobně měla být poslední možností.
A teď pro každý oblíbený předmět, daně. Cílem je vždy, jak je minimalizovat. Chcete-li to udělat, budete chtít strategizovat, jak a kdy vyděláte příjmy z vašich investičních účtů.
Mějte na paměti, že mnoho daňově zvýhodněných důchodových účtů, jako například 401 (k) a IRA, má pravidla pro to, abyste mohli kvalifikovaně rozdělovat, ve většině případů vyžadovat minimální věk 59 let, aby se předešlo daním a pokutám. (Výjimka: Roth IRAs, které vám umožňují distribuovat příspěvky - nikoli však výdělky - kdykoliv.)
»Máte zájem o Roth IRA? Zde je to, co potřebujete vědět
Existuje několik výjimek z časových pravidel distribuce. Jeden z nejoblíbenějších mezi staršími důchodci je zahájit řadu zásadně stejných pravidelných distribucí, které IRS umožňuje za předpokladu, že budete dodržovat konkrétní protokol. Doporučujeme vám, abyste spolupracovali s finančním plánovačem, abyste mohli vyvíjet strategii pro poklepání na vaše investice, ať už jde o taxy - kde můžete - a vyhnout se trestům. Zde je návod jak je najít.
Zpět na začátek3. Odhadněte celkové potřeby úspor
Práce, kterou jste udělali, abyste dosáhli výdajů, již máte v polovině této chvíle, díky několika pravidlům, které široce používají bývalí důchodci.
První je pravidlo 25: Měli byste si ušetřit 25krát před plánovaným ročním výdajem před odchodem do důchodu. To znamená, že pokud plánujete utrácet 30 000 dolarů během prvního roku odchodu do důchodu, měli byste investovat 750 000 dolarů, když odcházíte od svého stolu. 50 000 dolarů? Potřebujete $ 1,250,000. Mimochodem, toto je dobrá motivace k tomu, aby byl rozpočet kontrolován.
Měli byste si ušetřit 25krát před plánovaným ročním výdajem před odchodem do důchodu.
Pravidlo předpokládá, že vaši vajíčka na odchod do důchodu jsou investována, takže i nadále roste - koneckonců, díky inflaci se vaše výdaje zvýší alespoň mírně každý rok a vaše investice se musí držet krok s tím. To nás přivádí k druhému pravidlu: pravidlu o 4%, což znamená, že můžete během prvního roku odchodu do důchodu odstoupit 4% z vašich investic. Každý rok poté čerpáte tuto částku upravenou o inflaci.
Pravidlo 4% vychází z výzkumu v 90. letech, který testoval řadu strategií stažení z hlediska historických tržních podmínek. Možná budete chtít přijmout více či méně konzervativní přístup v závislosti na vašich investicích, toleranci vůči riziku a způsobu, jaký funguje trh při odchodu do důchodu.
Ale zůstává toto odmítnutí: žádná z těchto pravidel není spolehlivá. Budete nuceni nalézt finančního poradce ochotného zaručit vaše výsledky. Ale obecně jsou považovány za rozumné strategie.
Zpět na začátek4. Investujte pro růst
Pokud hrozí, že se zjeví zřejmé, předčasný odchod do důchodu znamená (1), že máte kratší dobu, během které můžete ušetřit, a (2) máte delší dobu, během níž musí ušetřené peníze podporovat vaše výdaje.
Oba z nich znamenají, že návratnost investic bude vaším nejlepším přítelem. Abyste dosáhli co nejlepší návratnosti, musíte investovat do vyváženého portfolia zaměřeného na dlouhodobý růst. Doporučujeme nízkorozpočtové indexové fondy s rozložením, které je nakloněno k zásobám tak dlouho, dokud si to může žaludek.
»Potřebujete poradit? Další informace o tom, jak investovat do akcií
Možná si myslíte, že je pravý opak: protože máte kratší časový horizont před odchodem do důchodu, měli byste mít menší riziko. Je však důležité si uvědomit, že čas, který strávíte při odchodu do důchodu, by měl být zahrnut v tomto horizontu - můžete být vyřazeni do důchodu po dobu 50 nebo 60 let; budete potřebovat své peníze, abyste v té době nadále rostli.
Když se přiblížíte ke dni plánovaného odchodu do důchodu, pravděpodobně budete chtít přesunout malé množství svých úspor do bezpečnějších a likvidnějších útočišť, abyste je mohli využít, aniž byste se museli obávat prodeje investic se ztrátou. Možná to uděláte za výdaje za rok nebo dva. Zbytek by však měl zůstat investován, pomalu se přesouvat na hotovost, jak to potřebujete, takže vaše peníze rostou a podporuje 4% míru distribuce dříve diskutovanou.
Zpět na začátek5. Udržujte své výdaje pod kontrolou
Udělali jste spravedlivé množství práce odhadnout, kolik budete utrácet v důchodu. Těžší práce se skutečně drží tohoto odhadu.
Začíná to malý: hodíte si odchod do důchodu. Pak se ocitnete s nějakou zvláštní dobou v ruce - jste odchodem do důchodu, nezapomeňte - plánujete tak dovolenou, beznadějně procházet obchody, přijmout gurmánskou kuchyni nebo přijmout psa. Najednou to má 4% před sebou.
Nedělejte to. Nesprávně uvedeno, ale pravidlo 4% funguje pouze tehdy, pokud se držíte pravidla. Je navržena tak, aby umožnila, aby vaše výdaje vzrostly s inflací, ale aby nedošlo k většímu růstu výdajů. Každé zvýšení výdajů - zejména opakující se výdaje, jako například nová dluh - zvyšuje pravděpodobnost výpadku peněz.
Je to samozřejmé, ale stejně to řekneme: pro většinu lidí se nedostatek peněz znamená vrátit zpět do práce.
Zpět na začátekMyslíte si, že jste připraveni odejít do důchodu?
Zjistěte si naši kalkulačku pro předčasný odchod do důchodu.
