Neinvestujte jeden dolar, dokud nepoznáte tyto 5 termíny

Ukončení divoké populární série HBO " Sopranos "je jedním z nejvíce debatovaných a analyzovaných televizních dramatických koncovek všech dob. Během šesti ročníků představila herečka osobní život mladého šéfa mafie a protagonisty Tonyho Soprana, jehož nejistota, triumfy a výzvy vedly k fascinujícímu životnímu stylu zločinu, ženství a vraždy.

Poslední epizodou, která vyšla 10. června, 2007, měl Tony na hlavě cíl: On a soupeřský šéf zločinu si navzájem odnášeli. Takže si můžete představit úzkost publika o poslední scéně, ve které se Tony setkává s rodinou v restauraci na obyčejnou večeři.

Tony přijde první. Dívá se, jak cizí lidé přicházejí a odcházejí. Tony manželka přijde, pak jeho děti. Nic neobvyklého se děje. Journey hraje "Nezastavuj Believin".

Najednou člověk s podezřelým pohledem prochází kolem Tonyho a pak vstoupí do koupelny. O chvíli později vyšel z koupelny. Tony se podívá na toho chlápka.

Obrazovka je černá. Pokud jste v noci byli jedním z milionů diváků, pravděpodobně jste si mysleli, co si většina lidí myslí: Co se to sakra stalo? Vypadl kabel? Říkáš mi, že jsem strávil osm let, když jsem to sledoval, a teď nevím, jak to skončí?

Je to známá melodie - dávat roky svého života do něčeho jen proto, abyste se na konci ocitli napjatí. A to je to, jak příliš mnoho z nás vstoupí do důchodu. Otočíme 65 a nakonec sedíme před finančním černým plátnem a přemýšlíme, co se stalo.

Nevytvářejte si černé obrazovky pro sebe. Vybrali jsme si z našeho finančního slovníku a našli jsme některé z nejzákladnějších podmínek, které byste měli vědět předtím, než vložíte ještě jeden dolar na důchodový účet.

Plán definovaných příspěvků

a plán definovaných požitků plán je plán odložených daňových úlev, který lidé financují se svými vlastními penězi (spíše než penězi zaměstnavatele) a slouží k úspoře na odchod do důchodu. Je to opačný plán definovaných požitků, který je typicky penzijním plánem financovaným zaměstnavatelem nebo jiným subjektem, než je osoba, která bude z programu přímo využívat.

Plán 401 (k) je nejběžnějším typem plán definovaných příspěvků, i když existují další typy podobných plánů pro určité typy zaměstnanců. Myšlenka je samozřejmě stejná: Přispějte část své mzdy před zdaněním na svůj vlastní účet. Zvolte, kolik chcete ušetřit za rok, a to až do maxima povoleného plánem. V mnoha případech zaměstnavatelé odpovídají vašim příspěvkům.

Plán pak investuje vaše prostředky do portfolia cenných papírů. Složení portfolia se může lišit v závislosti na plánu a kolik rizika vám vyhovuje. Volba je na tobě. Když se stanete ve věku 59 a ½ rok, můžete začít čerpat peníze.

Keoghův plán

Produkt zákonu o odchodu do důchodu ze soukromých osob z roku 1962, plán Keogh je v podstatě 401 (k) pro samostatně výdělečně činné osoby nebo podniky, které nejsou v obchodním rejstříku. Program je pojmenován podle Eugena Keogha, který vedl zákonodárné úsilí.

Podobně jako u 401 (k) plánů, děláte daňově odpočitatelné příspěvky na účet a můžete tyto peníze investovat do široké škály cenných papírů. Některé malé firmy mohou nastavit také plány společnosti Keogh pro své zaměstnance. Tyto příspěvky a jejich příjmy jsou osvobozeny od daně, dokud nebudou staženy. Na rozdíl od plánu 401 (k) však nemůžete půjčit proti plánu Keoghu.

Plán vlastnického práva zaměstnanců (ESOP)

Také známý jako plán nákupu akcií, program ESOP je plán definovaných příspěvků, který investuje aktiva fondů v akcionáři zaměstnavatele.

Za účelem založení ESOP tvoří korporace důvěru, v níž jsou zaměstnanci částečnými vlastníky. Zaměstnanci pak přispívají k důvěře (obvykle prostřednictvím odvodů odměn). Důvěra naopak zakoupí akcie společnosti, které pak přiděluje jednotlivým zaměstnancům v rámci ESOP.

Existují čtyři hlavní daňové výhody spojené s ESOP:

Zaměstnavatelé mohou odečíst své příspěvky (až do výše).

1. Zaměstnanci mohou často odkládat daně z příspěvků a jejich výdělků, dokud nevyberou své prostředky (pokud je ESOP vlastní nejméně 30% akcií společnosti po prodeji a prodávající reinvestuje výnosy z některých investic.)
2. Zaměstnavatel nezaplatí daně z příjmů ESOP a dividendy, zatímco tyto výdělky jsou ve fondu
3. Zaměstnanci a jejich zaměstnanci příjemci mohou často přenášet zůstatky ESOP do jiných vozidel s odloženým zdaněním, jako jsou IRA, aby dále odložili zdanění.
4. Stejně jako ostatní plány definovaných příspěvků závisí konečný užitek na výši příspěvků a výkonnosti investic do fondu. Účastníci ESOP mohou využívat některé jedinečné daňové výhody, ale ESOP mají také tendenci nést větší riziko než jiné plány definovaných příspěvků, jako například 401 (k) s, protože obecně nerozrůstají své podíly.

IRA

Individuální důchodové účty (IRA) jsou jedním z nejznámějších způsobů, jak ušetřit na odchod do důchodu. Kongres založil původní program IRA v roce 1974, ale dnes existuje několik druhů IRA a každý má své vlastní požadavky, omezení, limity a daňové zacházení.

Účet IRA můžete otevřít u banky, makléřské společnosti nebo společnosti s podílovými fondy. Tyto firmy fungují jako svěřenci, ačkoli jste zodpovědní za výběr plánovaných investic. Jakmile je účet otevřený, přispíváte maximálně několika tisíci dolarů ročně (příspěvkové limity se často mění každoročně). Účastníci 50 a více let jsou často způsobilí k tomu, aby poskytli dodatečné příspěvky, ale obvykle nemůžete přispívat na tradiční IRA po 70 letech 1/2.

Příspěvky IRA jsou typicky odpočitatelné, pokud je IRA tradiční IRA, ale nejsou odpočitatelné, pokud je IRA Roth. Stažení z tradiční IRA před dosažením věku 59 1/2 téměř vždy způsobuje obrovské tresty. (Existují však určité výjimky pro zdravotní postižení, finanční potíže a smrt.)

Výplaty provedené ve věku nebo po dosažení věku 59 1/2 z tradiční IRA jsou zdaněny, obvykle na úrovni běžných příjmů. Výběry z Rothových IRA se však mohou stát kdykoliv a ve většině případů jsou zcela bez daně. To zní skvěle, ale nezapomeňte, že příspěvky do Roth IRA nejsou odčitatelné (jako tradiční příspěvky IRA jsou typicky).

Vzhledem k tomu, že daně z daní IRS přicházejí nebo jdou, jedna otázka, která se vás zeptá při rozhodování, která IRA je pro vás vhodná, je vaše stávající daňová pásma je vyšší nebo nižší než daňová hranice, kterou očekáváte, když budete v důchodu. Dalším faktorem jsou příjmy. (Roth IRA jsou k dispozici pouze pro členy, kteří činí pod určitou částkou, například).

Investiční odpověď:

Odchod do důchodu je složitý a tyto termíny jsou jen špičkou ledovce z hlediska toho, co byste měli vědět než začnete. Ačkoli nemůžete házet mrtvou kočku, aniž byste udeřili někoho, kdo vám říká, co máte dělat se svými důchodovými úsporami, ujistěte se, že alespoň rozumíte slovní zásobě odchodu do důchodu předtím, než hodíte mrtvou kočku.