Rozdíl mezi kreditními kartami a kartami poplatků

Klíčový rozdíl mezi kreditními kartami a platebními kartami spočívá ve vaší schopnosti provádět rovnováhu - to znamená, že dluh z jednoho měsíce na další.

• Tradiční nabíjecí karty neposkytují kredit. Očekává se, že zaplatíte zůstatek v plné výši každý měsíc.
• Kreditní karty na druhé straně vám umožňují splácet vaše nákupy v průběhu času, i když obvykle vám bude účtován zájem, pokud nezaplatíte celý zůstatek hned.

Charge karty se rychle stávají relikvií. V současné době je American Express jediným významným emitentem platebních karet v USA. Ale mají některé výhody. Rozpusťme rozdíly mezi platebními kartami a kreditními kartami a zjistíme, které z nich fungují ve vaší výhodě a které ne.

" VÍCE: Investmentmatome je nejlepší dobíjecí karty

Jak fungují karty nabíjení

Charge karty vypadají jako kreditní karty a fungují stejně jako nákupy. Mají mnoho stejných vlastností, od registračních bonusů až po odměny za cestování. Ale mají být okamžitě vyplaceny. Proto nemají 0% zvýhodnění úroků a nejsou možností pro převod zůstatku.

Kromě amerického expresu nabízejí někteří prodejci bezplatné karty za použití ve vlastních obchodech, i když v mnoha případech byly nahrazeny kreditními kartami.

" VÍCE: Investmentmatome je nejlepší obchod s kreditními kartami

Výhody platebních karet

Žádné přednastavené limity výdajů

Charge karty obecně nemají žádný předem nastavený limit výdajů. To může být výhoda, pokud potřebujete udělat velký nákup. S kreditní kartou by vám jeden velký nákup mohl přinést tak blízko k vašemu úvěrovému limitu, že vaše kreditní skóre trvá.

Nemá žádný předem stanovený výdajový limit lákavý, zvláště pro velké investory a vlastníky firem. Ale stojí za to podívat se na jemný tisk.

"Žádné přednastavené limity výdajů" neznamenají "neomezené výdaje povolené." To prostě znamená omezení mezních hodnot. Stále máte limity založené na vašem používání karty, historii plateb, záznamu o úvěru, finančních zdrojích a dalších faktorech. Držitelé karet si mohou zkontrolovat svůj výdajový limit a zjistit okamžitě, zda budou nákupy schváleny, a to buď online, s mobilní aplikací nebo voláním telefonního čísla na zadní straně karty.

Naopak účty platební karty mají nastavený limit, který se mění jen zřídka.

Žádný dluh a úroky - obvykle

Při tradiční platební kartě se nemůžete dostat do dluhů, protože jste povinni ji každý měsíc platit. To také znamená, že nejsou úroky. To by mohlo být považováno za přínos kvůli zabudované disciplíně.

American Express však dnes nabízí některým držitelům platebních karet hybridní variantu nazvanou "Doba splatnosti". Zčásti se mění platební karta na kreditní kartu, vyžadující pouze minimální platbu za některé nákupy a účtování roční procentní sazby.

Doba splatnosti je k dispozici pouze některým držitelům karet a vztahuje se na schválené nákupy ve výši 100 USD nebo více a všechny způsobilé nákupy na cestách. Vytváří dvě zůstatky na stejném účtu - ten, který musíte splácet měsíčně, a další zůstatek za uplynulý čas, který způsobuje finanční náklady, když jej přenášíte za měsíc.

Odměny a výhody

Charge karty mohou přicházet s velkou výdajovou odměnou a vestavěnými výhodami, zejména pro cestování.

Nicméně tvrdá konkurence mezi kreditními kartami učinila některé z nich srovnatelné nebo dokonce lepší než platební karty. Chase Sapphire Preferred® karta je například cestovní kreditní karta s kapacitou, která se příznivě srovná s nabídkami AmEx.

" VÍCE: Kompletní přehled karty Chase Sapphire Preferred®

Dopad na kreditní skóre

Používané zodpovědně, platební karty a kreditní karty vám pomohou při vytváření kreditu.

Jeden rozdíl je v tom, že nové scoringové modely nezohledňují zůstatky platebních karet za část jejich bodovacích kritérií, nazývaná využití kreditů. Využití znamená, kolik z vašich dostupných kreditů používáte v daný čas. Vzhledem k tomu, že nabíjecí karty nemají předem nastavený limit výdajů, scoringové modely nemohou tento poměr vypočítat.

Takže jednou výhodou platební karty je, že můžete během daného měsíce strávit tolik, kolik chcete, a nebudou to poškozovat prvek využití vašich kreditních skóre.

Jak vám mohou zpoplatnit karty

Strmé pozdní poplatky

U platebních karet AmEx, pokud nezaplatíte požadovaný měsíční zůstatek v plné výši, vznikne vám pozdní poplatek, který může být stejně špatný jako náklady na financování kreditními kartami.

Od ledna 2017 poplatky AmEx charge card fungují takto: Pokud zaplatíte pozdě, bude poplatek 27 dolarů. Tento poplatek se zvýší na 38 dolarů, pokud provedete další pozdní platbu v následujících šesti fakturačních obdobích. Pokud vynecháte dvě zúčtovací období v řadě, pozdní poplatek činí 38 USD nebo 2,99% zůstatku, podle toho, co je vyšší.

Většina platebních karet účtuje i poplatky za pozdní poplatky - ačkoli někteří ne. Rozdíl je, že můžete provést minimální platbu, abyste se vyhnuli pozdnímu poplatku. S bezplatnou kartou musíte zaplatit celou vyúčtování, abyste se vyhnuli pozdnímu poplatku. Díky tomu jsou nabíjecí karty méně flexibilní, pokud jde o provádění plateb.

A samozřejmě vydavatel platební karty může hlásit pozdní platby úvěrovým kancelářím, což může poškodit váš úvěr, stejně jako vydavatel platebních karet.

Vysoké roční poplatky

Poplatek za odměnu za karty a příplatky je za cenu - roční poplatek. Některé jsou strmé.Platinová karta z společnosti American Express má například poplatek ve výši 550 USD.

Na rozdíl od toho, mnoho kreditních karet nemá žádný roční poplatek, ačkoli karty, které odpovídají odměnám a cestovní výlohy platebních karet mají obecně podobné roční poplatky.

Méně možností

Obecně používané platební karty v USA pocházejí z amerického Express, posledního významného vydavatele platebních karet. Vaše volby jsou omezeny na několik spotřebitelských a vizitkových karet.

Pomocí kreditních karet si můžete zvolit doslova tisíce nabídek od mnoha velkých emitentů, jako jsou Chase, Capital One a Citi, stejně jako menší banky a družstevní záložny. Transakce procházejí několika platebními sítěmi, včetně Visa, MasterCard, Discover a American Express.

Přijetí

Karty American Express jsou méně akceptovány než kreditní karty Visa a MasterCard, zejména v zahraničí. Vzhledem k tomu, že AmEx je osamělý vydavatel platebních karet, nejsou ideální při mezinárodních cestách. Dokonce i v USA budete pravděpodobně potřebovat jako zálohu kartu Non-AmEx.

Potřebný kredit

Charge karty vyžadují dobrý až vynikající kredit - což znamená skóre 690 nebo vyšší - zatímco některé kreditní karty vás schválí pro účet, pokud je váš méně než hvězdný.

Jak si vybrat mezi kreditními a platebními kartami

Investmentmatome doporučuje každý měsíc vyplácet zůstatky v kartě v plné výši. Pokud tak učiníte, platební karty a kreditní karty nejsou příliš odlišné; hlavním rozdílem je, že byste mohli mít vyšší platební schopnost s bezplatnou kartou. Takže posuzujte karty na jejich vlastnostech.

Všechno ostatní, které jsou stejné, by si většina lidí zvolila svůj plast z oblasti kreditních karet. Nabízejí větší volnost a flexibilitu než nabíjecí karty, a to jak při výběru karty, tak při použití. Kromě toho můžete vždy použít kreditní kartu, jako je bezplatná platební karta, a to prostě zaplacením zůstatku v plné výši.

Pokud však potřebujete kartu pro vysoký objem výdajů, vždy vyplatíte zůstatek a užíváte si vestavěných cestovních výdajů, mohla by být pro vás bezplatná platební karta.

Gregory Karp je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.