Odmítla jste kreditní kartu za vysoký poměr dluhu k příjmu?

Jeden z nejběžnějších důvodů, proč jsou lidé odmítáni pro kreditní kartu - i lidé s dobrým kreditem - je vysoký poměr dluhu k příjmu. Pokud se vám to stane, je důležité, abyste se při odmítnutí nedotýkali ramen a posunuli se dál. Vysoká "DTI" je červená vlajka. Je to ukazatel toho, že jste buď ve finančním stresu, nebo jste se docela snadno dostali.

Jak vypočítat poměr dluhu k příjmu

Jednoduše řečeno, váš poměr dluhu k příjmu je procentní podíl vašeho příjmu, který se spotřebuje vašimi dluhovými platbami - kreditními kartami, studentskými půjčkami, půjčkami na automobily, hypotékami atd. Obvykle je to měsíčně vypočítáváte:

DTI = měsíční hrubý (před zdaněním) příjem / měsíční splátky dluhu

Zvažte tento scénář: Janet je právník, který činí 60 000 dolarů ročně, což vyjde na 5 000 dolarů měsíčně. Mezi její kreditní kartou, hypotékou a studentskými půjčkami se její měsíční splátky dluhu pohybují až na 2300 USD. Její poměr dluhu k příjmu tedy činí:

DTI = $ 2,300 / $ 5,000 = 46%.

V ideálním případě se vaše finanční situace bude lišit od společnosti Janet, protože Federální rezervní banka obecně definuje DTI ve výši 40% nebo více, což je známkou stresu. Hodnota DTI 20% nebo méně je považována za nízkou. Snažte se udržet vaše méně než 30%.

Pro poměření poměru dluhu k příjmu použijte kalkulačku DTI společnosti Investmentmatome.

Proč má vysoký DTI vliv na nový kredit?

Vysoký poměr dluhu k příjmu nemusí vypadat jako velký problém, pokud platíte své účty včas a nezapadáte. Ale převzetí přílišného dluhu ve vztahu k vašemu příjmu může mít vážné důsledky.

Začátečníci, vysoký DTI znamená, že ztráta příjmu vás může rychle dostat do krize. Vezměte Janet z našeho příkladu výše. Pokud bude 46% jejích příjmů spotřebováváno splátkami dluhů, bude mít velké potíže, kdyby byla nucena absorbovat snížení příjmů - například pokud by byla propuštěna a musela přijmout nižší platbu.

Vysoká hodnota DTI je také znamením, že již žijete nad vámi. Zatímco dluhové platby mohou představovat velké části typického rozpočtu pro domácnosti - včetně přístřeší (hypotéky) a dopravy (půjčka na auto) - je zde spousta stávajících nákladů, které je třeba ještě pokrýt: jídlo, oblečení, plyn pro auto, a tak dále. Čím více vašich příjmů, které půjde na dluh, tím méně budete muset platit každodenní výdaje. Možný výsledek: Začnete tyto náklady na kreditní karty, čímž se váš dluh (a váš poměr) ještě zvýší.

Vzhledem k tomu, že vysoký poměr naznačuje, že někdo žijící na okraji nebo blízko něho, vydavatelé kreditních karet nebudou chtít prodloužit nový kredit. Věřitelé chtějí splatit koneckonců. Čím větší je váš finanční stres, tím větší je pravděpodobnost, že nebudete splácet peníze, které si půjčujete. Čím větší jsou vaše šance na odmítnutí kreditní karty (nebo jakékoliv půjčky).

Úvěrové zprávy nezahrnují informace o příjmech, takže samy o sobě neuvádějí vaše DTI, ale ukazují, kolik dluhů nesete. Vyšší úrovně dluhu mohou snížit vaše kreditní skóre. A to může dostat odmítnutí přímo z pálky.

" VÍCE: Po odmítnutí kreditní karty, co máte dělat

Co mám dělat, pokud je DTI příliš vysoká?

Pokud vám byla zamítnuta kreditní karta, protože váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký, je na čase přejít do režimu splácení dluhu. Opět se nejedná jen o tuto konkrétní kreditní kartu, o kterou byste se měli starat - pokud vaše úroveň dluhu stoupne až do okamžiku, kdy vám bude odepřen nový úvěr, můžete se dostat do finanční krize. Chcete-li začít řešit svůj dluh, zvažte tyto tipy:

• Zastavte nabíjení. Chcete-li dosáhnout skutečného pokroku při splácení dluhu, musíte zastavit krvácení.
• Přeneste zůstatek na kartu s nižší úrokovou sazbou. Pokud neplatíte každý měsíc úroky, více peněz půjde směrem k řediteli, takže budete bez dluhu rychlejší.
• Střih, ořez a lomítko. Podívejte se na váš měsíční rozpočet a zjistěte, kde můžete snížit. Naplňte své úspory směrem k vašemu dluhu.

Odmítnutí kreditní karty z důvodu vysokého poměru dluhu k příjmu je vážné. Tyto kroky vám mohou pomoci při řešení problému.

" VÍCE: Investmentmatome je nejlepší kreditní zůstatek