Jak jeden pár čelí realitě a placené kreditní kartě dluhu

Kolik kreditních karet máte teď? Za prvé, přiveďte odhad. Poté získáte svůj skutečný součet z aktuálních výkazů. Je pravděpodobné, že váš odhad bude mnohem nižší než váš skutečný počet.

Pokud ano, nejste tak sami. Američané v průměru podhodnocují svůj dluh z kreditních karet o 37%, podle studie Federální rezervní banky v New Yorku. Jinými slovy dluží mnohem víc, než si myslí, že dělají.

Studie naznačuje, že spotřebitelé mohou popírat své výdaje. Tak tomu bylo u pána Denvera John Schneider a David Auten. Muži se začali dostávat do problémů s dluhy z kreditních karet dlouho předtím, než se setkali v roce 2001, a mezi nimi skončili asi 51 000 dolarů.

Ale v čase, pár rozpoznal jejich popření, čelí realitě a shromáždil sebe-disciplínu splatit jejich dluhy kreditní karty. Řekli Nerdům o některých jejich odmítavých takticích a o tom, jak je překonali. Jejich příběh vám může pomoci udělat to samé.

Racionalizaci získáte natolik, abyste je zaplatili

"Naše hlavní odmítnutí taktiky bylo, že jsme si mysleli, že nakonec vyděláme dost peněz na to, abychom splatili náš dluh," říká Schneider. "Byli jsme mladí s bohatšími dny před námi."

Vyzdvihli dluh jak na velkých lístcích, tak na triviální nákupy. I když pracovali v odvětví finančních služeb, "nevěděli jsme si, že jsme zakotvili náš budoucí úspěch v naší minulosti s nekvalitními nákupy kreditních karet," říká Auten.

Doporučení: Vyhodnoťte výdaje a najděte způsoby, jak snížit náklady. Auten použil tabulku aplikace Excel, aby kategorizoval své výdaje, zaměřil se na oblasti, kde překročil nebo tráví zbytečně. Oni snižují výdaje a pak využívají veškerou hotovost, kterou ušetřili, aby zaplatili dluh co nejrychleji.

Provádění pouze minimálních plateb

Mnoho lidí, kteří vytvářejí příliš mnoho dluhů z kreditních karet, se mylně domnívají, že dělají v pořádku, pokud každý měsíc požadovanou minimální platbu uhradí. Nízké minimální platby usnadňují vkládání nebo udržení vysoké úrovně dluhu a dávají nepozorným uživatelům dojem, že mají více peněz než skutečně. "Připadalo mi, jako kdybych měl v banku štěstí," říká Schneider a popisuje jeho dny, kdy důsledně činí jen minimální platbu.

Minimální platba se však obvykle vztahuje pouze na úroky, které dlužíte, a drobné procento vaší zůstatky jistiny. Takže i když se můžete cítit v bezpečí tím, že uskutečníte přijatelné platby včas, měsíční minima se mohou snadno zvýšit, jak se vaše salda zvyšuje. Může to trvat několik let, než se vyplatíte, zvlášť pokud jste za celou dobu vybírali úroky.

Doporučení: Zvažte, zda je cílem platit zůstatky kreditní karty v plné výši každý měsíc. Pokud tak neučiníte, zvyšujte platby postupně a zároveň snižujte poplatky za karty, abyste se připravili na zaplacení v plné výši. Nelze nabíjet více měsíčně? Odřízněte kartu, přejděte na plán výplaty a držte ji.

Zvyšte své karty

Pokud pravidelně narážíte na svůj úvěrový limit, může to být znamení, že žijete mimo své prostředky. Ačkoli měl Auten použít svou první kreditní kartu pouze pro nouzové situace, rychle strávil svůj úvěrový limit a zůstal tam rovnováhou. Když byl jeho úvěrový limit zdvojnásoben, jeho výdaje vzrostly.

Maxing vaše kreditní karty nejen uškodí vaší kreditní skóre, protože vaše využití úvěru je příliš vysoká, ale to také může být obtížné držet krok s platbami.

Doporučení: Nastavte si cíl splatit zůstatky k určitému datu. Zvažte použití kreditní karty na převedení zůstatku, abyste využili 0% období APR k splacení vašeho dluhu bezúročné. Přenosy zůstatku zpravidla nesou jednorázový poplatek, obvykle 3% z převáděné částky, ale přesto vám může být zapotřebí provést přeplatek, pokud dlužíte dost. Pouze matematika ukazuje, co vás bude stát, abyste udrželi dluh versus zaplacení jednorázového poplatku.

Opakované převedení zůstatků

Schneider a Auten jsou jako miliony Američanů, kteří se potýkají s odpíráním dluhů. "Vzpomínám si na jednoho člověka, který si myslí, že by mohl překonat věřitele tím, že bude hrát hru na bilanci," říká Bruce McClary, viceprezident pro vztahy s veřejností a vnější vztahy pro Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. "Začali s několika kreditními kartami, které se zpočátku zdály být zvládnutelné, ale staly se problémem, protože zůstatky se blížily úvěrovým limitům."

Namísto toho, aby to viděl jako znamení, že osoba potřebuje splatit dluh, McClary říká, že klient požádal o nové kreditní karty s nízkými počátečními sazbami, přenesl zůstatky na nové karty a pokračoval v běžných výdajích. Brzy se minimální platby staly příliš mnoho a individuální vyhledávané poradenské služby. A na tomto rostoucím dluhu se objevily poplatky za převod zůstatku.

Doporučení: Převody zůstatku jsou skvělým způsobem, jak konsolidovat svůj dluh z vysoce úročených plateb kreditní kartou, ale Nerdové doporučují je použít pouze tehdy, pokud máte plán na splacení dluhu, nejlépe před koncem úvodního období 0%. Využitím jejich způsobu, jakým McClaryův klient dělal strach na vaše finance a může vás opustit s pozdními platby, delikty nebo sbírky.

" VÍCE: Jak vyplácet dluh

Dolní řádek: jednat okamžitě

Popírání je často způsob, jak se vyrovnat s utrpením, ale může přeměnit stresující finanční situaci na ohromující. Mnoho lidí začne provádět změny, dokud se bolest tohoto problému nezhorší, než je bolest řešení.

Společnost Schneider a Auten měli na svých kreditech zůstatky po dobu osmi let a 17 let. Jakmile mají své aha! chvíli trvalo dva a půl roku a veškeré peníze navíc, aby je zaplatili. Nevypočítali, kolik úroků za léta zaplatili, ale emocionální daň byla těžká, včetně úzkosti a deprese.

Nyní dluh, Schneider a Auten žijí mnohem méně než jejich prostředky a používají hotovost, aby nedošlo k překročení výdajů. Prostřednictvím veřejného projevu, sociálních médií a jejich blogu, Debt Free Guys, využívají své zkušenosti k tomu, aby pomohli ostatním lidem dostat se z trhu a zůstat bez dluhů.

Na otázku, co by řekli svým bývalým, zadluženým sobě, se oba dohodli: "Nejde jen o to, kolik uděláte, ale o to, jak ušetříte a investujete. Ano, oba šli na vysokou školu, aby vydělali co nejvíce peněz, ale i "bohatí lidé" se utopili v dluzích."

Ben Luthi je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @benluthi .

Foto Johna Schneidera, vlevo a David Auten zdvořilost páru.