To může být levné, aby získali více než minimální pojistné plnění

Každý stát má minimální pokrytí, které si řidiči musí zvolit při získávání pojištění vozidel. To může vést k domněnce, že minimální pojištění automobilu je dostatečné. To by mohlo být velká chyba.

Pokud způsobíte nehodu, náklady, za které by jste byli osobně zodpovědní, mohli snadno překonat tyto minimální hodnoty a vaše osobní majetek by mohl být ohrožen v soudním řízení. A škrábání na krytí odpovědnosti vám nemusí ušetřit tolik peněz.

[Porovnejte pojistné smlouvy o pojištění vozidel prostřednictvím Nástroje pro porovnání pojištění vozidel.]

Státní minima pojištění vozidel

Nejběžnější požadavek krytí státní odpovědnosti - je to povinné minimum ve 12 státech - je 25/50/25. Čísla znamenají, že musíte mít pojištění, které může platit až:

• 25 000 dolarů za zranění jedné osoby
• 50.000 dolarů za celkové zranění při každé nehodě
• 25.000 dolarů škody na majetku

V případě odpovědnosti za škody na zdraví je nejvyšší požadavek na Aljašku a Maine s minimem 50 000 USD na osobu a 100 000 USD na nehodu. Florida má nejnižší, s 10 000 dolary na osobu a 20 000 dolarů za nehodu. Minimální výše odpovědnosti za škody na majetku se pohybuje od 5 000 USD (Kalifornie, Massachusetts, New Jersey a Pennsylvania) až po 25 000 USD (v 17 státech).

Podrobné informace o vašem vlastním stavu naleznete v seznamu našich stránek se všemi požadavky na pojištění odpovědnosti státu.

Mnoho států také vyžaduje ochranu osobních zranění (PIP) a nezajištěné motoristy (UM), které budou zahrnuty do Vaší nabídky. Nezapomeňte, že tyto minimální požadavky nezahrnují poškození vašeho vlastního auta. To by mohlo spadnout do kolize a komplexního pokrytí, které je volitelné, ačkoli může být požadováno od vašeho věřitele, pokud jste si půjčil peníze na nákup vašeho auta.

Cena vyšších pojistných limitů

Společnost Investmentmatome se zaměřila na pojistné smlouvy týkající se pojištění vozidel pro minimální pojistné závazky ve třech státech od čtyř největších automobilových pojišťoven. Vyhodnotili jsme nejběžnější požadavek 25/50/25, pak jsme zjistili, kolik by stálo zvýšení pokrytí na 100/300/100, což by poskytovalo mnohem větší ochranu.

Ve státech, které jsme analyzovali, zvýšení hranic odpovědnosti zvýšilo pojistné o 13%. To znamená, že v průměru získáte více než 247 dolarů za rok, které budou v průměru nakoupit ochranu za další škody o náhradě škody ve výši 250 000 dolarů a škody na majetku ve výši 75 000 dolarů. Není to špatná dohoda.

To znamená, že mezi oběma společnostmi a státy existují značné cenové rozdíly (s výjimkou státu Farm, který za tři státy, které jsme zkoumali, neustále vybírali 24% za vyšší limity).

Pojistné sazby pro minimální a vysoké závazky
Úroveň krytí odpovědnosti	Allstate	Geico	Progresivní	Státní statek	Průměrný
Minimální odpovědnost v Alabamě	$747	$256	$1,094	$381	$619
Alabama vysoká odpovědnost	$778	$305	$1,178	$473	$683
Dodatečné náklady	4%	19%	8%	24%	10%
Gruzie minimální odpovědnost	$1,014	$313	$1,033	$586	$736
Gruzie vysoká odpovědnost	$1,301	$372	$1,071	$726	$868
Dodatečné náklady	28%	19%	3.7%	24%	18%
Ohio minimální závazek	$640	$360	$777	$332	$527
Ohio vysoké odpovědnosti	$709	$404	$790	$412	$579
Dodatečné náklady	11%	12%	2%	24%	10%
Metodologie: Minimální požadované limity odpovědnosti jsou 25 000 dolarů za zranění na osobu a 50 000 dolarů za nehodu a 25 000 dolarů za škody na majetku. Vysoké limity odpovědnosti činí 100 000 dolarů za zranění na osobu a 300 000 dolarů za nehodu, plus škody na majetku ve výši 100 000 dolarů. Sazby nezahrnují komplexní, kolizi, osobní zranění nebo nepojištěné pokrytí motoristů. Zobrazené sazby jsou pro 30letou osobu s čistým rekordem 2015 Toyota Camry 10 000 mil ročně. Vaše vlastní sazby budou jiné.

Náklady na dopravní nehodu

Možná si myslíte, že další 247 dolarů je lépe vynaloženo na něco jiného než na více pojištění. Ale zvážíte to vzhledem k riziku, které užíváte s minimálním pokrytím odpovědnosti.

V roce 2013 činil průměrný nárok na odškodnění za škodu ve výši 2231 USD, zatímco průměrná pohledávka z odpovědnosti za škody byla 15.443 USD, tvrdí ISO. Když se díváme na tyto průměry, minimální požadavky státu jsou pro typickou nehodu naprosto přiměřené.

Ale pojištění má chránit před katastrofální událostí. Podle New York Times asi 5% tvrzení o újmě v roce 2010 dosáhlo 100 000 dolarů, zatímco kolem 2% bylo za nejméně 300 000 dolarů.

Jakmile nároky překročí vaše limity pojistných závazků, jste zodpovědní za ostatní. Proto je často doporučováno zakoupení 100/300 pokrytí, které vás ochrání v případě velké nehody.

Nákup politiky s vysokými pojistnými limity má další výhodu: způsobuje, že jste schopni zakoupit zastřešující politiku - což je ještě levnější způsob, jak přidat další pokrytí odpovědnosti nad pokrytí vašeho auto (nebo majitelů domů). Politika zastřešení ve výši 1 milion dolarů obvykle stojí podle informací Institutu informací o pojišťovnictví 150 až 300 dolarů ročně. Lidé, kteří kupují pouze minimální pojistné limity, nemohou koupit zastřešující zásady.

Pokud máte značný majetek, téměř jistě budete chtít koupit více než minimální částku krytí odpovědnosti a možná budete chtít zvážit zastřešující politiku, která vás ochrání před dopady velké nehody.

Náš srovnávací nástroj pro pojištění vozidel na webu vám může pomoci nakupovat s vyššími pojistnými limity.

Aubrey Cohen je personální spisovatel, který se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ho na Twitteru @aubreycohen a dále Google+ .

Obrázek přes iStock.