Cool produkty pojištění konečně na horizontu

Když si myslíte, že nejmodernější, pojištění nemusí na mantální obrazovce vydělat. Ale díky horké technologii je pojištění dostačující - odvážíme se to říkat? - druh pohody.

Vezměte Lemonade, nový peer-to-peer pojišťovna, který nabízí pojištění nájemníků a majitelů domů v New Yorku. Vybíráte charitu při nákupu pokrytí a peníze se sdružují s platbami od jiných zákazníků. Poté, co Lemonade zaplatí výdaje a nároky, odešle nepotřebné peníze z fondu do neziskových organizací.

Spoluzakladatel a generální ředitel společnosti Lemonade Daniel Schreiber říká, že společnost chtěla obnovit model pojišťovnictví, přeměnit pojištění "jako společenské dobro, spíše než nezbytné zlo".

Obecně platí, že USA zaostaly za inovačními produkty pojištění. Ale to se může změnit, a Lemonade je jedním příkladem věcí, které pravděpodobně přijdou.

Tlak na inovace

Investice do technologických společností, které navrhují aplikace a další nástroje pro pojišťovny, dosáhly v první polovině roku 2016 1 miliardy dolarů; 63% nabídek se týkalo nově založených společností v USA, tvrdí technický analytik trhu CB Insights. Pokud bude tempo pokračovat, objem transakcí porazí celkově o 42%, CB Insights projekty.

Pojišťovny USA zdramají začínající technologické firmy, aby spustily produkty pro dnešní náročnější zákazníky, říká Neal Baumann, globální pojišťovací vedoucí poradenské společnosti Deloitte.

Očekávání spotřebitelů pro pohodlné a rychlé služby stanovují společnosti, jako je Amazon, a nikoliv jen další pojišťovny, říká. "Bar je daleko vyšší než v minulosti."

S limonádou neexistují agenti ani papírování. Zadejte svou adresu, odpovězte na několik otázek a během několika minut můžete prostřednictvím aplikace získat pokrytí nebo podat žalobu. Jednoduchý nárok lze zaplatit téměř okamžitě, peníze spojené s vaší bankou.

Lemonade říká, že její pojistné sazby nájemníků v New Yorku začínají na 5 dolarů měsíčně a ceny vlastníků začínají na 35 dolarů měsíčně. Společnost říká, že její sazby jsou obvykle levnější než ceny tradičních dopravců, zejména pro nájemníky, kteří potřebují relativně malé krytí. Počáteční sazby pro pojištění nájemníků společnosti Lemonade jsou polovina nebo méně, což jsou některé z největších pojišťoven. Nicméně, levnější sazba nemusí být pro každý nájemce nebo majitel domu.

Tlak na inovace ovlivňuje všechny oblasti pojišťovnictví. V roce 2015 se John Hancock Insurance stala prvním americkým pojistitelem životního pojištění, který nabídl slevy pojistníkům, kteří vykonávají a zaznamenávají svou činnost pomocí sledovacích prostředků pro fitness, nebo získají záběry proti chřipce a zdravotní projekce. V letošním roce rozšířila možnost Vitality, aby odměnila lidi za nákup zdravé výživy. Vedle nižších sazeb životního pojištění můžete vydělat peníze na nákupy a získat výhody, jako jsou dárkové karty Starbucks a slevy na hotely, které splňují cíle v oblasti fitness.

Co trvalo tak dlouho?

Přesto jsou další země při přípravě produktů na trhu. Spousta skvělých věcí je k dispozici v zahraničí:

• Trov: V Austrálii si můžete koupit na vyžádání pojištění za věci přes Trov. Vyberete položku, kterou chcete pojistit, například notebook nebo fotoaparát. Pomocí aplikace mobilního telefonu přejdete pokrytím pokaždé, když ho potřebujete a vypnete, pokud tak neučiníte.
• Fluo: Ve Francii analyzuje společnost Fluo cestovní pojištění, které již můžete mít prostřednictvím svých platebních karet, a prodává vám další cestovní pojištění pro vyplnění mezer. Požádáte o analýzu a získáte odpověď ve dvou minutách prostřednictvím aplikace. Společnost říká, že brzy bude schopna analyzovat pojistné smlouvy vlastníků domů zákazníků.
• Koupili mnoho: Ve Spojeném království a v Číně vám v Londýně Bought by Many umožňuje připojit se k ostatním s podobnými potřebami a problémy, abyste získali cenově dostupné pokrytí. Společnost vyjednává s pojišťovnami, aby získala nejlepší sazby pro skupinu u různých typů pojištění. Příklady skupin Spojeného království zahrnují majitele vousatého draka, kteří hledají pojištění zvířat, osoby s Crohnovou chorobou nakupující cestovní pojištění a sběratelé umění, kteří hledají pojištění domů. Vyjednávací síla šetří členy v průměru o 18,6%, říká společnost.

51 překážek

Jedním z důvodů, které USA zaostávají za ostatními zeměmi, je, jak je pojištění regulováno. Tady každý stát reguluje pojištění, a tak zavést produkt na celostátní úrovni, pojišťovny musí získat souhlas od 51 pojišťovacích útvarů zastupujících státy a District of Columbia. Spuštění produktu jinde je často jednodušší, protože společnost dostane souhlas od jedné vládní autority.

"Každý stát je jako jiná země," říká Scott Walchek, zakladatel a generální ředitel společnosti Trov, se sídlem v San Franciscu. "Musíte projít každým regulačním procesem a každý z nich je jiný."

Po založení společnosti Trov v roce 2012 Walchek šel hledat partnera pojišťovny. Říká, že pojistitelé v jiných zemích byli ochotni riskovat nový produkt. Nicméně, říká, změna moře nastala v posledních 18 měsících, přičemž pojišťovny v USA nyní hledají začínající firmy jako jeho. Trov plánuje zahájit službu v USA v roce 2017.

Schreiber z Limonady uznává prudké regulační problémy zde. Ale díky obrovskému trhu, říká, USA jsou "největší cenou".

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.