Komerční versus sebe-pojištěné zdravotní plány

Plány sebebezpečnosti jsou osvobozeny od mnoha státních předpisů o pojištění, včetně předpisů, které stanovují, že pojistné smlouvy nabízejí zaměstnancům příležitost navrhnout balíčky alternativních dávek, získat určité peníze a benefity z programů wellness zaměstnanců, získat určité dávky preventivní péče a být chráněni před celoživotními dávkami.

	Komerčně pojištěný	Pojištěný
Kdo hradí náklady na zdravotní péči?	Zaměstnavatel platí pojistné na zdravotní pojišťovnu; pojišťovna platí náklady na zdravotní péči	Zaměstnavatel platí veškeré náklady na zdravotní péči
Kdo správně pracuje?	Pojišťovna	Zaměstnavatel nebo zaměstnavatel najme správce třetí strany
Kdo řídí plány zdravotní péče?	Státní a federální vlády	Federální vláda; plány jsou osvobozeny od mnoha státních pojistných předpisů

Plány sebebezpečnosti mohou být pro zaměstnavatele hospodárnější. Zastavením třetí strany mohou zaměstnavatelé snížit průměrné náklady na zdravotní péči. Nevýhodou však je, že vlastní pojištění je pro zaměstnavatele mnohem rizikovější než komerční plány. Pokud zaměstnanec vážně nemocí, musí zaměstnavatelé se samopojištěními platit náklady na léčbu, což může být v milionech. Vzhledem ke zvýšenému riziku plánů vlastního pojištění tradičně využívají pouze velké společnosti s prostředky a stabilitou k pokrytí těchto rizik; nedávný vývoj však změnil situaci.

Nedávná kontroverze

Po oznámení zákona o cenově výhodné péči začali někteří pojistitelé nabízet plány "sebepojištění", v nichž se zaměstnavatelé hlásí k politikám stop-loss, které omezují částku, kterou musí zaměstnavatelé zaplatit v případě velkých lékařských výdajů, a tím snížit riziko plánů vlastního pojištění. V těchto plánech nejsou podniky odpovědné za zdravotní tvrzení nad limit stop-loss, který může být až 10 000 dolarů. Pojistitel zaplatí zbytek. Zavoláním těchto programů zastavení ztráty, pojišťovny jsou osvobozeny od určitých státních mandátů (jak je uvedeno v předchozí části). Někteří kritici však tvrdí, že limity stop-loss na místě znamenají, že nejsou technicky pojistné politiky.

Kritici tvrdí, že se tyto firmy snaží zaměřit malé firmy na mladé, zdravé pracovníky, jenž nabízejí tuto péči zaměstnancům s nízkým rizikem. Výběrem pouze těch nejzdravějších skupin tyto firmy snižují rozmanitost zbývající zákaznické základny a pro tyto zákazníky mohou zvýšit pojistné. Dále využívají mezery v zákoně o cenově dostupné péči. Zákon o cenově příznivé péči uvádí, že pojistitel musí zaplatit 80% příjmů z pojistného z pojistných plnění v rámci skupinových nebo individuálních pojistných smluv, avšak plány zastavení ztráty jsou od tohoto pravidla vyňaty, což umožňuje pojistiteli vydělat více zisků a poskytovat méně pokrytí.

Zástupci však tvrdí, že tyto nové pojistné smlouvy jednoduše reagují na novou poptávku po nízkých cenách zdravotní péče pro podniky, které jsou nyní povinny pořídit své zaměstnance podle zákona o cenově dostupné péči. Spíše než využívat mezery, zastánci se domnívají, že tyto plány nabízejí nezbytnou alternativu k nákupu drahých plánů zdravotní péče nebo k zapojení do rizikových plánů sebepoházení pro malé podniky.

Kalifornský zákonodárce bude pravděpodobně v prosinci diskutovat o této otázce.

Obrázek lékařské osoby z programu Shutterstock