Banky vydělaly z kontokorentních poplatků 11 miliard dolarů za loňský rok

Největší 628 největších bank vytvořilo 11,16 miliardy dolarů prostě z přečerpání a nedostatečných finančních poplatků v roce 2015, což je první rok, kdy musejí tyto údaje veřejně sdílet.

V průměru představovaly tyto dva poplatky 8% čistého příjmu bank a tvoří téměř dvě třetiny všech poplatků za služby účtovaných na bankovních účtech spotřebitelů. Nové údaje vydal Úřad pro ochranu spotřebitelů.

Problém s kontokorentními poplatky

Obě poplatky za přečerpání a NSF se vyskytují, pokud zaplatíte za něco s šekem, debetní kartou nebo online převodem, aniž byste měli na svém účtu dostatek finančních prostředků. Odlišují se v konečném výsledku, ačkoli: Poplatek za kontokorent se účtuje, když vaše banka pokrývá nákup; poplatek NSF nastane, když nejste zapsáni do programu přečerpání a transakce bude odmítnuta.

Kontokorentní poplatky mohou být horší. Přestože průměrná cena činí 34 USD, jeden kontokorent může mít za následek vícenásobné poplatky, pokud budete nadále využívat tento přečerpaný účet dny. Navíc, většina poplatků za debetní karty na základě kontokorentu vzniká z transakcí ve výši 24 USD nebo méně, podle studie Pew Charitable Trusts. V roce 2013 čtvrtina lidí postižených kontokorentními poplatky zaplatila 90 dolarů z jedné instance, ukázala studie.

Transparentnost těchto poplatků je také otázkou. Vzhledem k tomu, že reforma federálních bank se v roce 2010 stala zákonem, bankám je zakázáno zapisovat spotřebitele do kontokorentního programu - a účtovat poplatky, které mohou vyplynout - pokud se spotřebitel nehlásí. Ale v roce 2014 Pew zjistil, že jen více než polovina lidí, nepamatovala si, že se rozhodla zapsat. CFPB, vytvořená v rámci bankovních reforem, vydala roky a zprávy o obavách z povahy kontokorentních poplatků.

" VÍCE: Kontokorentní poplatky bankou

Nové osvětlení na poplatky za kontokorent

Banky musí zasílat veřejnou čtvrtletní finanční výkazy do zkušební rady federálních finančních institucí, ale před loňským rokem se nepožadovaly rozdělení jejich příjmů o různé poplatky. Do roku 2015 banky shromažďovaly v těchto výkazech všechny poplatky do jedné kategorie příjmů.

Údaje, které byly zveřejněny minulý týden, pocházejí z bank s aktivy v hodnotě jedné miliardy dolarů nebo více, což představuje jednu desetinu všech bank regulovaných Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů. Poplatky za přečerpání a NSF jsou pouze z účtů spotřebitelských bank. Družstevní záložny, které jsou regulovány jinou agenturou, jsou vyloučeny.

Jak zabránit kontokorentnímu poplatku

• Sledujte zůstatky účtu. Použijte textové výstrahy nebo mobilní bankovnictví, abyste byli informováni o tom, kolik je ve vašem běžném účtu.
• Nezapojujte do programu přečerpání. Přestože některé banky účtují stejnou částku za NSF a poplatky za kontokorent, může to mít velký rozdíl v celkových nákladech. Na jednu transakci můžete účtovat pouze jeden poplatek NSF, ale pokud se vaše zůstatek v červeném stavu nezaplatí po několik dní nebo týdnů, můžete opakovaně účtovat opakované poplatky za kontokorent.
• Odkaz na druhý účet. Pokud se chcete vyhnout odmítnutým transakcím, propojte svůj běžný účet s úsporným účtem. Pokud je to nutné, vaše banka přenese peníze z tohoto spořicího účtu na nákup. Je to poplatek, ale je mnohem menší než kontokorent nebo poplatek NSF.
• Zvažte získání předplacené debetní karty. Vzhledem k tomu, že tyto karty nemají odkaz na kontrolu účtů, vyžadují, abyste přidali peníze dříve, než je použijete. Předplacené debetní karty obecně nevykazují kontokorentní poplatky, ale některé poplatky za odmítnuté transakce, jako jsou odmítnuté šeky nebo opakované pokusy o platbu online. Pokud můžete najít kartu bez těchto poplatků, může to být dobrý způsob, jak zabránit kontokorentu a souvisejícím nákladům.

" VÍCE: Nejlepší předplacené debetní karty

Banky dělají značnou část peněz z kontokorentních poplatků, ale nikdo z nich nesmí pocházet z peněženky. Pokračujte v pozitivních peněžních návycích, abyste se vyhnuli scénářům, při nichž váš bankovní účet je negativní.

Spencer Tierney je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Obrázek přes iStock.