Zeptejte se odborníka: Měl bych znovu financovat?

Pokud byste rádi odpověděli na jednu z vašich investičních otázek v týdenním sloupci Ask the Expert Q & A, napište nám na [email protected]. (Poznámka: Nebudeme reagovat na žádosti o výběr akcií.)

Otázka: Před třemi lety jsem refinancovala svou hypotéku a úrokové sazby klesly více. Mám znovu refinancovat?

-Dave S., New York

Investiční odpověď: Refinancování může být návykové, zvláště když vidíte míry, které jsou mnohem nižší než naposledy, kdy jste refinancovali. Ať už byste se měli ponořit, záleží na odpovědi na tři otázky:

1. Jsou současné kurzy na nejnižší úrovni v blízké budoucnosti?

Nebudete se cítit skvěle, pokud jde o refinancování své hypotéky, pokud by sazby vzrostly z posledního času, kdy jste si zkontrolovali nebo půjdou dolů v blízké budoucnosti. Hypoteční sazby nedávno zaokrouhly na nejvyšší hodnoty, které byly za dva roky, což vyplývá z "tupého tantru" v reakci na stanoviska Fedu, "říká finanční poradce Lincoln Financial Advisors, Ray Benton. "Je zřejmé, že to zhoršilo plány refinancování mnoha majitelů domů a pro tuto chvíli příležitost možná uplynula."

V závislosti na tom, jakou míru jste v poslední době refinancovali, by mohla být dobrá půjčka ve výši 4,39%. Pokud jste však před třemi lety refinancovali, pokud váš kredit nebyl tak velký, pravděpodobně již máte takovou sazbu.

Dobrá zpráva je, že sazby se mohou opět snížit. "Někteří odborníci (včetně Bill Gross z PIMCO a Jeffrey Gundlach z Doubleline Capital) se domnívají, že záchvaty budou klesat a že sazby budou do konce roku nižší," říká Benton. Budete mít čas využít úrokové sazby?

Nefinancujte, pokud nemáte čas, než plánujete prodat svůj domov, abyste získali peníze, které jste vynaložili na refinancování. "Kdy nebo kdy přijde čas, zvažte, jak dlouho plánujete zůstat v domě, a ujistěte se, že bude mít čas na obnovení nákladů na uzavření a na využití nové půjčky (vyplývající z nižších plateb)," říká Barton. "Pokud například nová sazba sníží platbu o 150 dolarů za měsíc a závěrečné náklady a / nebo body z kapsy jsou 3.600 dolarů, bude trvat jen 24 měsíců, než se vrátíte na vaše náklady."

3. Vaše hypotéka začne znovu?

Jste připraveni na zbrusu novou 30letou hypotéku? To není přesně ten narozeninový dárek, o který jste doufali, že? Pravda je bez ohledu na úrokovou sazbu, musíte se rozhodnout, zda je rozdíl v kurzu začíná přesahovat.

To znamená, že pokud se rozhodnete pro změnu úvěru, kde bude úroková sazba snížena bez reštartu času. Váš další krok? Refinancování se netýká pouze sazby. Je to také o poplatcích a načasování. Pokud opravdu chcete refinancovat hypotéku, abyste získali nižší sazbu, udělejte to. Ale požádejte kteroukoli banku, o kterou uvažujete o vaší nové hypotéce, aby vysvětlil všechny poplatky za zveřejnění. Pečlivě analyzujte. A především, jelikož sazby jsou v "blízkém" historickém minimu, zeptejte se sami sebe, jestli se vykopnete, že nečekáte jen o něco déle.