Zeptejte se Brianna: Slyšel jsem, že mám stavět úvěr. Jak začít?

Vítejte na stránce "Zeptejte se Brianna", sloupec Q & A, který pomáhá 20-ti letům připravit se na hledání práce, zvládnout peníze a spravovat studentské půjčky. Každý druhý týden se nové téma "Zeptejte Brianna" bude zabývat těmito tématy pomocí tipů, které jsem zachytil při psaní o těchto věcech.

Mít dotaz? Pošlete jej na adresu [email protected] a pošlu zpět svou nejlepší odpověď. Vaše otázka se může zobrazit v budoucím sloupci.

Kreditní karta není neomezený fond prostředků na oblečení a prázdniny, ale ani to není jistá cesta k finančnímu zkáze. Správné používání kreditní karty je zásadní způsob, jak vytvořit úvěr, což je méně matoucí pojem, než se zdá. Dostal jsem tuto otázku od mnoha studentů a stupňů:

Nikdy jsem neměl kreditní kartu, ale slyšel jsem, že je důležité dostat ji tak, abych si mohl vybudovat kredit. Co to znamená a jak začít?

Odpovědět:

Existují tři způsoby, jak získat kredit, pokud jste nikdy neměli kreditní kartu: Požádejte někoho, komu důvěřujete, jako člen rodiny, aby vás přidal jako autorizovaný uživatel na svůj účet platební karty. získat nezabezpečenou kartu se spolupodepsatelem; nebo získáte zajištěnou kreditní kartu platbou hotovostního vkladu.

Pokud jste jako já, může chvíli trvat, než přijde myšlenka, že využívání kreditů zodpovědně je nyní jedním z nejlepších způsobů, jak se vydat na budoucí finanční úspěch. Když jsem se vyrůstal, slyšel jsem o rodinném příslušníkovi, který svou kreditní kartu vyčerpal na špatně doporučené kolekci alternativních CD 90. let; Viděla jsem, jak kolegové přijíždějí se všemi výdaji na bydlení.

Slíbil jsem, že nikdy takhle dlužím, a byl jsem zmatený, když můj otec nakonec řekl, že bych se měl lépe dostat přes to a začít "vlastní úvěr". Jako vždy měl pravdu. Zde je důvod, proč:

• Bez kreditu nemáte kreditní skóre - číslo mezi 300 a 850, které řekne bankám, majitelům nemovitostí a jiným, s nimiž byste mohli obchodovat, ať jste finančně důvěryhodní. Čím vyšší skóre, tím lépe. Vynikající kreditní skóre - nazývané také vaše skóre FICO - vám přinese nižší úrokovou sazbu z hypotéky, půjčky z auta nebo soukromého studentského úvěru a pomůže vám získat si byt na konkurenčním trhu s nemovitostmi.
• Vaše kreditní skóre je tvořeno několika faktory, ale nejdůležitější je, zda zaplatíte své účty včas a kolik dluhů máte. Osvědčeným způsobem, jak zvýšit skóre, je pravidelné používání platební karty a splácení zůstatku včas každý měsíc. (Délka vaší kreditní historie a kombinace účtů, které vlastníte - včetně půjček a kreditních karet - představují menší procento vašeho skóre.)
• Platba faktur kreditní kartou včas vám pomůže vybudovat dobré finanční návyky. To vám bude sloužit dobře, jak budete starší a budete potřebovat rozhodování o vysokých sázkových příjmech, jako je způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu a kolik strávíte na dům. A jako bonus, existuje spousta odměn kreditních karet, díky nimž získáte body za nákupy, které získáte, které můžete využít k získání zvýhodněných letenek a dalších výhod.

Nyní, když víte, proč je zapotřebí budování kreditní historie, je to tak, jak to udělat.

Možnost č. 1: Začněte jako autorizovaný uživatel na jiném účtu

Požádejte rodiče, sourozence, významného jiného nebo jiného důvěryhodného dospělého uživatele s velkým kreditem, pokud se k němu připojíte jako oprávněný uživatel. To znamená, že primární držitel karty vám dal povolení používat svou kreditní kartu. Získáte kartu ve svém vlastním jménu, ale společnost vás nebude za každý měsíc zodpovědná za platbu. je to na primárním držiteli karty, aby to udělal. Tato metoda vám pomůže vytvářet úvěr, pokud nebudete moci získat stejný typ karty sama.

Obraťte se na společnost, která vydala kartu, kterou chcete použít - například Chase, Capital One nebo American Express - a zeptejte se, zda hlásí aktivitu autorizovaných uživatelů hlavním úvěrovým kancelářím. ne všechny společnosti. Úvěrové instituce určují vaše kreditní skóre, takže se chcete ujistit, že se vaše aktivita kreditních karet dostane k nim. Dále zajistěte, aby každý měsíc za nákup zakoupil primární držitel karty, pokud nesouhlasil s plněním poplatků.

Možnost č. 2: Získat kreditní kartu spolu se signatářem

Můžete také požádat o novou kreditní kartu se spolupodepsatelem. Je vaším úkolem platit každý měsíc účet, ale pokud si nemůžete dovolit platby, vydavatel vaší kreditní karty bude vaši družku podepisovat odpovědnou za vaše nákupy. To znamená, že když se někdo podepíší na kreditní kartě, převezme spoustu odpovědnosti, takže se ujistěte, že osoba rozumí rizikům.

Dostal jsem svou první kreditní kartu na vysokou školu s mým tátou jako spolupodepsatelem, jakmile jsem pochopil, že mě kreditní karty nezabijí. Zaplacením tohoto zákona každý měsíc jsem se cítil jako skutečný dospělý a cítil jsem, že jsem zdravý tlak, abych zůstával aktuální, takže můj táta by nebyl přilepený rovnováze.

Chcete více poradit o penězích, studentských půjčkách a životě po škole? Obdržíte ji přímo v týdnu do informačního bulletinu Investmentmatome Grad.

Možnost č. 3: Získat zabezpečenou kartu

Pokud chcete získat kartu sama o sobě, nejlepší volbou, pokud nemáte žádný kredit, je zabezpečená kreditní karta. Zaplatíte vklad v hotovosti, který je obecně stejný jako váš úvěrový limit.Pokud tedy máte možnost vydělat až 500 dolarů na nákupy na kartě, bude váš počáteční vklad 500 dolarů. Mnoho zabezpečených karet má také roční poplatek.

Cílem s zabezpečenou kartou je sestavit svou kreditní historii v průběhu několika měsíců tím, že na kartě zaplatíte poplatky a vyplácíte je včas, abyste mohli získat nárok na nezabezpečenou kartu. Většina kreditních karet je nezabezpečená, takže jakmile budete mít nárok na jednu, budete mít z čeho vybírat. Žádný vklad v hotovosti se nevyžaduje a dostanete další odměny a výhody z nezabezpečené karty.

Můžete si prohlédnout svou úvěrovou aktivitu ve své kreditní zprávě, která je zdarma k dispozici na stránkách AnnualCreditReport.com. Chcete-li vidět své skutečné kreditní skóre - to kouzelné číslo uvedené výše - budete muset zaplatit poplatek buď na MyFico.com, nebo na jedné ze tří úvěrových zpravodajských úřadů: TransUnion, Equifax nebo Experian. Některé společnosti poskytující kreditní karty a věřitelé nabízejí dobrovolné kreditní skóre, a proto se obraťte na svého emitenta a společnosti, které jste dostali z půjčky na auto nebo studentské půjčky.

Jakmile zjistíte, že vaše kreditní skóre se dostatečně zvýšilo, můžete uzavřít zabezpečenou kartu, vrátit zálohu a požádat o novou nezabezpečenou kartu.

Co bude dál?

Když jste připraveni požádat o svou první nezabezpečenou kartu, Nástroj porovnání kreditních karet na webu vám může pomoci najít nejlepší kreditní kartu. Zahrnuje také studentské kreditní karty, pokud máte vysokou školu a chcete kartu s odměnami a funkcemi zaměřenými na studenty.

Klíčovou věcí pamatovat je, že kreditní karty nejsou nepřítelem; používejte je správně a roky od vás budete rádi, že jste udělali čas na vybudování hvězdného kreditu.

Příště budeme vážit možnosti, jak si dovolit další finanční mezník: Chci jít do školy, ale je to opravdu drahé. Jaký je nejlepší způsob, jak to zaplatit?

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Sledujte ji na Twitteru: @briannamcscribe.

Více od Investmentmatome:

9 způsobů, jak dostat svůj první byt

Jak vybrat ten správný splátkový plán pro studenty

Nejlepší rozpočtové aplikace pro váš nový rozpočet