9 Nákladné chyby, které pravděpodobně děláte s vaším plánem 529 |

Chcete nejlepší vzdělání pro vaše dítě, ale vysoká škola náklady se v uplynulém desetiletí výrazně zvýšily.

Podle statistik z College Board, mezi školním rokem 2002-03 a akademickým rokem 2012-13, školné a poplatky u soukromých neziskových čtyřletých vysokých škol vzrostly v průměru 2,4% ročně. Během uplynulého desetiletí byla míra inflace pro veřejné čtyřleté vysoké školy také vysoká na 5,2%.

Dnes je průměrná cena za jeden rok u soukromé neziskové školy, která zahrnuje školné a poplatky, stejně jako pokoj a deska - přichází na 39.518 dolarů. Na veřejné univerzitě je to 17 860 dolarů - a to platí pro státní výuku.

Jedním z nejlepších způsobů, jak zachránit tyhle myslitelné náklady, je otevřít plán spoření 529, který je státní podporou, zvýhodněného účtu. S jakýmkoli plánem úspor 529 budou peníze, které investujete, růst, aniž byste podléhali federální dani z příjmů. A budete se také vyvarovat placení federálních daní z příjmů z jakýchkoli peněz, které vyčerpáte z plánu - pokud budete platit za kvalifikované výdaje na vzdělávání, jako jsou pokoje a stravování, školné a knihy. z 34 států, stejně jako District of Columbia, nabízejí státní daň z příjmu-odpočet nebo úvěr pro rezidenty, kteří přispívají k jejich státu 529 úspor plánu. Pět států - Arizona, Kansas, Maine, Missouri a Pennsylvania - poskytne státní daňový odpis, pokud přispějete k plánu 529 státu. (Pro více informací ušetřímecollege.com bezplatné nástroje, které vám umožní porovnat různé 529s.)

Ale než se ponoříte investovat do jednoho z těchto plánů, existují nějaké nástrahy, které by měly být na vašem radaru - devět gafů, které rodiče s dobrými úmysly dělají.

1. Zapomínání na poplatky

Podobně jako ve vzájemných fondech většina 529 plánů úspor účtuje procento vaší investice na pokrytí provozních nákladů. Plány spadají do dvou základních kategorií - těch, které prodávají přímo státy a ty, které jsou prodávány prostřednictvím investičních poradců, z nichž poslední jsou dražší.

Podle společnosti Financial Research Corporation je typický 529 plán poskytovaný prostřednictvím státu má průměrný roční poplatek 0,69%, zatímco 529 prodaných prostřednictvím makléře má průměrný roční poplatek 1,17%. I když se zdá, že rozdíl se zpočátku zdá být zanedbatelný, přidává se. Pokud jste investovali 10 000 dolarů za 18 let (za předpokladu, že byste získali 6% návratnost), můžete mít 529 dolarů méně v plánu 529 s 1,17% poplatkem, ve srovnání s plánem, který účtuje 0,69%. pro plán kolektivního spoření? Zde jsou nejlépe hodnocené 529s]

2. Investice do předplacených plateb 529 bez čtení Fine Print

529 splátkové plány nejsou jediným typem 529. Některé státy také nabízejí 529 předplacených výukových plánů, které vám umožňují přispět dnes na peníze, aby se ceny od té doby stávaly na státní univerzitě. Většinou platíte vyšší prémii než běžné školné za účelem inflace, avšak s ohledem na tempo růstu výuky v posledních letech, zaplacení předem je stále ještě vhodnější.

Ale existuje tu chyba

Navzdory propagačnímu jazyku o těchto plánech bez rizika, většina států nezaručuje návrat. Pokud žijete na Floridě, Massachusetts, Mississippi nebo Washingtonu, které nabízejí záruky, pak by tento typ plánu mohl být vhodný. V opačném případě nemáte žádný závazek, že vaše peníze budou pokrývat vaše vzdělání vašeho dítěte, pokud růst výuky překoná vaše investice. Státy, které nenabízejí sliby o předplacených plánech? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Jižní Karolína, Virginie a Západní Virginie. Nepoužívat výhody výplaty dárcovské daně

529 příspěvků z plánů jsou považovány za dary v očích daňového práva a 529 vyloučení daně z darování je skvělým způsobem, jak prarodiče například přispět k vzdělání vnučky a vyhnout se zdanění nemovitostí. Ale nestačí tolik lidí.

Obecně můžete dát lidem dárky za částky až do výše 14 000 USD ročně bez zaplacení federální darovací daně. Ale pokud jde o 529 plánů, je tu větší flexibilita: můžete na začátku přispět až 70 000 dolarů, a to "naplněním" svého plánu na pět let. To znamená, že můžete na začátku přispět 70 000 dolary, ale pak nemůžete přispívat ještě další čtyři roky.

4. Vyčerpání příliš velkého množství peněz

Víte, kolik výuky vychází na papíře, ale vybíráte správné množství? Někteří rodiče vybírají finanční prostředky z svých 529 plánů příliš hbitě - před zohledněním všech možných grantů a stipendií. To nemusí vypadat jako velký problém, ale pokud správně neodpovídáte výdajům s výběrem, pak byste mohli čelit daním z příjmů.

Řekněme, že jste v 25% federální dani z příjmů. Pokud vyčerpáte 20 000 dolarů za zaplacení výuky vašeho dítěte, potřebujete pouze 18 000 dolarů na pokrytí nákladů, protože Junior získal stipendium. Dlužíte 500 dolarů za federální daně za extra 2000 dolarů, pokud jste je nepoužili na jiné kvalifikované výdaje na vzdělávání.

599. [599] 5. Použití distribucí na krytí nekvalifikovaných výdajů

Ne každé náklady na vysokou školu jsou kvalifikovaným výdajem, který můžete zaplatit distribucí z plánu spoření 529. Nemůžete například použít 529 úsporný plán na zaplacení studentských půjček nebo dopravních nákladů. Je také obtížnější využívat finanční prostředky z plánu 529 na pokrytí místností a stravování, pokud žijete mimo areál. Většinou univerzity poskytnou odhad pro off-campus místnosti a stravu, která je srovnatelná s životními podmínkami v areálu. Pokud tomu tak není v případě školy, kterou vaše dítě navštěvuje, vyhněte se trávení více míst a boardů z vašeho plánu úspor 529, než by zaplatil student v areálu.

6. Nastavit to … a zapomenout na to

Je důležité, aby vaše 529 investice odrážely, jak dlouho máte, než budete potřebovat peníze zpět. Čím více času máte, tím více si můžete dovolit zvolit si rizikovější alokace, například akcie. Pokud máte méně času, měli byste investovat více konzervativně, s dluhopisy nebo certifikáty vkladů. V průběhu času se některé investice povedou k úspěchu více než jiné, takže je důležité každoročně upravovat své portfolio, místo abyste jednoduše drželi stejný herní plán v průběhu svého plánu spoření 529. Dobrou zprávou je, že mnoho 529 plánů nabízí předem nastavené portfolia založené na věku vašeho dítěte, takže se automaticky vyvažují. Pokud nejste investováni do jedné z nich, ujistěte se, že budete každoročně vyvažovat.

7. Vyčerpání peněz na pokrytí dalších výdajů

529 plánů nejsou nouzové finanční prostředky, takže předčasné splacení výdajů na výdaje na nouzové události vám udrží pokutu ve výši 10% a daně z příjmů. A to nemluvě o tom, že vyřazení peněz před tím, než bude čas, výrazně sníží schopnost ušetřit dostatečně, než vaše dítě dosáhne věku ve škole.

8. Přechod na volné odměny

Nenechávejte příležitost zvýšit své dítě 529 na stole. Kreditní karty, jako ty, které nabízí společnost Upromise a Fidelity, přispívají hotovostmi z kvalifikovaných nákupů do některých 529 plánů. Upromise karta, například, platí až do výše 5% hotovosti, a pracuje s 30 různými 529 plány spravovaných společností Upromise Investments v 16 státech. A karta Fidelity promění 2% z vašich nákupů na hotovostní vklady prostřednictvím jednoho ze čtyř 529 plánů, které Fidelity spravuje.

[

9. Začátek příliš pozdě

Pokud nezačnete přemýšlet o vysokých školách, dokud vaše dítě není dospívající, nemáte moc času. A jelikož si můžete otevřít plán 529, i když ještě nemáte dítě (prostě si připravte příjemce příjmu a poté ho změňte, když se narodí Junior), neexistuje důvod, proč byste neměli plánovat. Je normální být přemožen všemi vašimi 529 volbami, ale nedovolte, aby vás pochybovali o paralyzi. Pokud váš plán není nyní 100% dokonalý, můžete ho později změnit: 529 plánů umožňuje investorům měnit své portfolia jednou ročně a můžete si kdykoliv stáhnout peníze z jednoho plánu 529 a investovat ho do jiného plánu kdykoli.

Je také lákavé, abyste odložili záchranu, protože si myslíte, že vaše dítě dosáhne plné jízdy na stipendiu jako sportovec nebo záslužný učenec. Možná máte pravdu, ale plné jízdy jsou vzácné - a nechcete, aby vaše dítě trpělo důsledky vašeho špatného optimismu. Pokud vaše dítě dostane stipendium, můžete přenést 529 úsporný plán na sourozence nebo jiného příjemce - i vy sami - aby byl použit bez daně na výdaje na výdaje.

Informace uvedené na ilustraci není určeno jako investiční poradenství. Konzultujte s finančním poradcem konkrétní informace o vaší finanční situaci.