4 klíče k úspěšné konsolidaci dluhu

Když vaše osobní finance teeter na pokraji, váš první instinkt by mohl být dělat něco drastického. Zmrazte své kreditní karty v bloku ledu. Slib, že už nikdy nebudete jíst. Zrušte předplatné služby Netflix.

Tyto taktiky mohou pomoci, ale finanční odborníci tvrdí, že splácení dluhů vyžaduje komplexnější plán. Jednou společnou strategií je konsolidace dluhu, která se promítá do jednoho úvěru nebo kreditní karty s nižší úrokovou sazbou.

"Konsolidace dluhu na jednom místě může být z psychologického hlediska posílena a užitečná, protože se cítí zvládnutelná," říká Mathew Isaac, profesor marketingu na Albers School of Business and Economics v Seattlu.

Ale konsolidace dluhů není řešením pro každého.

Konsolidace funguje nejlépe pro vysoce úročené dluhy, jako jsou kreditní karty. Domácnosti, které v loňském roce převedly dluh z kreditních karet, měly v průměru 16.748 dolarů v průměru, podle každoroční studie společnosti Investmentmatome, webové stránky o osobních financích.

Lidé, jejichž příjmy a výdaje jim nedovolí vyřešit problémy s dluhem prostřednictvím konsolidace nebo úvěrového poradenství, by měly zvážit bankrot, říká John Rao, advokát v Národním ústředním konzulárním právu.

Konsolidace vašeho dluhu je jen začátek dlouhého procesu. Zde jsou čtyři klíče, jak to funguje.

Udělat realistický rozpočet

"Aby konsolidace fungovala dobře, musí existovat jasný plán útoku," říká Isaac.

Základní rozpočet přiděluje peníze na platby dluhu, nouzový fond a příspěvky na penzijní spoření, což však nestačí při konsolidaci, říká Lara Lamb, certifikovaná finanční planner v kalifornské firmě Abacus Wealth Partners.

Úspěšní rozpočtové jednotky se vyhýbají přidávání dluhů tím, že účtují časté výdaje, jako jsou poplatky za registraci automobilů, stejně jako období roku, kdy jsou výdaje vysoké, jako je svátek, říká Lamb.

Oni také nechávají prostor pro zábavu.

"Lidé půjdou na stravovací stravu a pak se cítí, jako by se tak dlouho zdržovali, aby šli ven a rozčilovali se," říká Lamb. "Realistický rozpočet vám dává dost na to, abyste strávili věcmi, které oceníte a milujete."

Ukončete používání karet

Kardinální pravidlo konsolidace nepoužívá vaše kreditní karty, protože splácíte dluh.

Lidé si rozříznou karty, uzamknou je nebo zamrznou v ledu, metody, které se zdají být extrémní, ale odborníci tvrdí, že mohou být účinné. Taková taktika jsou známá jako "závazková zařízení" a pomáhají lidem dosáhnout dlouhodobých cílů, říká Rebecca Rouse, ředitelka Programu finančního začleňování na inovace za chudobu, která je výzkumem splácení dluhů.

Chcete-li zůstat odhodlaní, zapište si, proč chcete být bez dluhu a jak často budete platit, a nastavit pravidelné připomínky ke kontrole vašeho pokroku, říká Rouse.

Uzamknutí karet neznamená uzavření účtů, což by mohlo poškodit váš kredit. Jedinou výjimkou z pravidla pro nevyužívání je nominální poplatek na kartě za několik měsíců - zaplacený včas a v plné výši - aby účet zůstal aktivní a váš kredit byl neporušený, říká Shawn Tydlaska, certifikovaný finanční plánovač v kalifornské firmě Ballast Point Finanční plánování.

Porovnejte konsolidační produkty

Karty s převodem zůstatku vám umožňují přesunout dluhy z ostatních karet a nenabíjet žádný časový úrok po dobu omezenou - ty nejlepší nabízejí od 15 do 21 měsíců - poté začnou blikat dvoumístná úroková sazba. Většina karet zaúčtuje poplatky za převod zůstatku a vyžaduje dobré kreditní skóre a vysoké příjmy.

Chcete-li zlepšit své šance na získání jednoho, doplňte všechny potenciální zdroje příjmů - včetně peněz na vašem spořicím účtu a 401 (k) - a uveďte celkový součet vaší žádosti, a nikoli pouze plat, říká Tydlaska.

Úvěry na konsolidaci dluhu obvykle přicházejí s nižšími úrokovými sazbami než kreditními kartami a můžete si půjčit více peněz. Ceny závisí na vašem úvěrovém profilu a výši dluhu, který máte. Poskytovatel, který posílá peníze přímo vašim věřitelům, může odstranit pokušení vynaložit tu hotovost místo toho, aby jej použil ke splacení dluhu. Pouze hrstka věřitelů - včetně společností Wells Fargo, Discover a FreedomPlus - tuto možnost nabízí.

Zajistěte morální podporu pro váš cíl

Dluh se může cítit jako hanebné téma, ale peer support je silným motivátorem a může lidem zodpovídat, řekněme Isaac a Rouse.

Skupiny podpory dluhu, on-line fóra nebo blízký člen rodiny vás mohou udržet na správné cestě, abyste dosáhli svého cíle. Dokonce i on-line věřitelé - například Payoff a Prosper - nabízejí na míru doporučení nebo aplikace, které motivují dlužníky.

Amrita Jayakumar je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.