Deštivý denní fond je stejně důležitý jako nouzové úspory

Ukládání úspor pro bouřlivé dny - doslovné nebo obrazové - vám pomůže pokrýt finanční nehody.

Když hurikán Irma narazil na břehy Jižní Karolíny v polovině září, finanční plánovač Laura Scharr-Bykowského, který žije ve vnitrozemí v Kolumbii, ztratil na svém dvoře tři cypřiši. Zatímco se vyhnula velkým škodám, které mnoho lidí zažilo, peníze, které odložila pro domácí údržbu, jí umožnily zaplatit za opravy 250 dolarů bez velké oběti.

To je poměrně vzácné v Americe: Nedávná zpráva Federálního rezervního výboru zjistila, že 44% dospělých muselo prodávat něco, nebo si půjčit peníze, aby zaplatilo za nouzovou situaci v hodnotě 400 dolarů. Pro mnohé je stačilo pár stovek dolarů, aby se stupnice dostalo do dluhů. Takže úsporný fond je rozhodující pro případ nouze.

Je však důležité rozlišovat mezi očekávanými a neočekávanými výdaji. Přemýšlejte o tom jako o dvou přístupech: úsporu pro deštivý den nebo velkou, neočekávanou nouzi.

Deštivý den vs. nouzové prostředky

Nouzové fondy, které v ideálním případě poskytují tříměsíční až šestiměsíční náhradu nákladů na živobytí, jsou vyhrazeny pro události, které mohou vážně zvýšit váš finanční život a je těžší předvídat. Rozvod, ztráta zaměstnání nebo neočekávané výdaje na zdravotní péči by spadaly do této kategorie.

James Kinney, finanční plánovač v Bridgewateru, New Jersey, doporučuje pokrýt menší finanční škytavku s fondem deštivého dne. Jedná se o příležitostné výdaje, které můžete předvídat, jako jsou opravy automobilů, běžné lékařské výdaje a domácí údržba.

"Ve skutečnosti je většina těchto malých mimořádných událostí do jisté míry předvídatelná," říká Kinney. "Vím, že je dobrá šance, že budu potřebovat opravu automobilu. Ve skutečnosti mohu být naprosto jistá, že budu potřebovat opravu automobilů, nevím kdy."

Strategie úspor

Můžete založit samostatný bankovní účet, abyste vytvořili nouzový fond na pokrytí neočekávaných výdajů. Rychlý přístup k těmto penězům je zásadní.

Vytvoření strategií úsporného dne začíná tím, že získáte zvládnutí jakýchkoli budoucích výdajů. Pro většinu lidí zůstávají měsíční výdaje, jako jsou platby na bydlení, služby, pojištění a potraviny, stabilní. Ostatní náklady jsou méně časté, ale nejsou technicky nouzové.

Uveďte seznam výdajů, které pravděpodobně budete muset zaplatit v příštích letech. Vedle údržby automobilů nebo oprav domu by mohlo dojít k dětským ramenům nebo veterinárním účtům.

Kinney a Scharr-Bykowsky doporučují nastavit více úsporných účtů, jednu pro každou kategorii. Můžete použít běžný spořicí účet nebo účet peněžního trhu - oba umožňují přímý přístup k vaší hotovosti, pokud ho potřebujete, ale účet na peněžním trhu může zahrnovat i možnost psát šeky. Najděte banku nabízející více spořicích účtů bez měsíčních poplatků.

Certifikáty vkladů a investičních účtů nejsou ideální pro ukládání deštivých dnů nebo úspor. Vyčerpání peněz v krátkém čase může mít za následek sankce nebo dokonce finanční ztrátu.

Vezměte si ve zvyku rozdat část vaší měsíční příjmy do každé ze svých spořicích prostředků. Můžete začít malé s pouhými pár dolarů měsíčně. Máte-li přímý vklad, Scharr-Bykowsky doporučuje automatizovat vaše úspory tím, že zalomí část vaší výplaty do spořičů.

"Chcete-li dosáhnout maximálního klidu, chcete mít v každém kbelíku dostatek, abyste pokryli největší výdaje, které můžeme v této kategorii očekávat," říká Kinney.

Scharr-Bykowsky říká, že vytváření finančních prostředků s konkrétním záměrem může pomoci lidem zachránit. "Když jsou naše cíle více vizuální, máme tendenci šetřit více," říká. "Zadejte název účtu. Udělejte to vizuální."

Vyhněte se "úspornému blobu"

Mnoho lidí házet další peníze na jeden spořicí účet a vytáhnout z něj vždy, když jejich zůstatek na běžném účtu běží na nízké úrovni, říká Kinney.

Scharr-Bykowsky tuto volbu označuje jako "úsporný blob".

"To opravdu nemá účel," říká. "Jenom se do toho ponoříte. Nemyslíš, že je to, když ztratíš svou práci nebo "Počkej, to je naše dovolená."

Když nastane skutečná krizová situace, může se stát, že váš účet o spoření bude nedostatečný. Mohli byste se pak obrátit na drahé způsoby půjčování peněz, jako jsou kreditní karty nebo kreditní karty.

Oddělovat úspory do kbelíku deštivých denních fondů a nouzového fondu má další přínos: Bude mnohem méně pravděpodobné, že tyto rezervy využijete pro jiné účely, než pro které jsou určeny.

To je způsobeno fenoménem v behaviorální ekonomice nazvaném mentální účetnictví, říká Scharr-Bykowsky. Lidé mají tendenci přestat utrácet v jedné kategorii, když vědí, že peníze v tomto kbelíku jsou pryč, i když jsou k dispozici další finanční prostředky. Stanovení jasných kategorií úspor pro budoucí výdaje znamená, že před použitím fondu zdravotních výdajů v novém telefonu zaváháte.

Ačkoli nikdy nebudete zcela připraveni na všechno, co vás na vás vrhá život, věděli jste, že budete schopni projet některou z finančních nárazů na silnici, abyste vám pomohli odpočinout.

"Úspory," říká Kinney, "není nikdy promarněna."