Příjem-podmíněné splacení: Jak to funguje, komu je to nejlepší

Když si nemůžete dovolit měsíční federální výplatu studentských půjček, vláda má řešení: plány splácení založené na příjmech včetně splácení podmíněného příjmu. ICR neposkytuje dlužníkům absolutní nejnižší měsíční platbu, ale může být stále nejlepší volbou pro některé, včetně těch, kteří mají půjčky Parent PLUS nebo kteří chtějí snížit jejich platbu jen nepatrně.

ICR je nejstarší variantou splácení založenou na příjmech, ale existují i ​​další tři:

• Splácení na základě výnosů (IBR)
• Pay as you earn (PAYE)
• Upravená platba při vydělávání (REPAYE)

Každý plán omezuje měsíční splátku na procento svého příjmu, ale mají rozdíly, které je činí vhodnými pro různé dlužníky. Například tři novější plány obvykle umožňují dlužníkům mít nižší měsíční splátky, ale obvykle to vede k vyšším úrokovým platbám v dlouhodobém horizontu.

"Název hry nesmí platit každý měsíc nejmenší částku," říká Betsy Mayotte, ředitel pro dodržování předpisů v American Student Assistance, neziskové organizaci v Bostonu. "Název hry by měl být platit nejméně celkové částky."

Zde je to, co potřebujete vědět o splácení podmíněného příjmu, abyste se rozhodli, zda je to pro vás nejlepší.

Jak funguje splácení podmíněného příjmu

Na rozdíl od IBR a PAYE váš příjem neovlivňuje vaši kvalifikaci na splácení podmíněného výdělku. Pouze dlužníci s federálními přímými půjčkami se mohou přihlásit, ale pokud máte jiné typy federálních půjček, můžete se stát oprávněnými tím, že je spojujete do federálního přímého konsolidačního úvěru.

Stav vašeho příjmu a daňového přiznání a počet osob ve vaší domácnosti určuje měsíční platbu v rámci splacení podmíněného výnosem. Maximální výše vašich diskrečních příjmů nebo výše vašich pevných měsíčních plateb na dobu 12 let je nižší, podle toho, která částka je nižší.

To může znít matoucí, ale nemusíte dělat matematiku sami. Zapojte své příjmy, zůstatek studentských půjček a úrokovou sazbu na odhadu splácení federální vlády, abyste zjistili, kolik byste zaplatili za každý splátkový kalendář studentského úvěru, včetně ICR.

ICR také prodlužuje dobu trvání úvěru ze standardních 10 let na 25 let. V tomto okamžiku federální vláda odpustí zbývající zůstatek. To snižuje měsíční platbu, ale také zvyšuje částku úroku, kterou zaplatíte po dobu trvání úvěru. Navíc bude odpuštěná částka zdaněna jako příjem.

Proto přechod na plán ICR - nebo jakýkoli jiný plán založený na příjmech - je kompromisem. Pokud potřebujete dodatečnou měsíční hotovost na pokrytí základních životních nákladů, zvažte přechod na plán založený na příjmech. Ale pokud si můžete dovolit zůstat na standardním splátkovém plánu, ušetříte peníze v zájmu.

Důležité upozornění: Musíte znovu zaslat informace o příjmech a velikosti rodiny každý rok, i když se vaše situace nezměnila. Pokud vám chybí roční termín, vaše platba se změní na to, co byste zaplatili za standardní desetiletý plán, dokud tyto informace znovu nepředložíte.

Kdo by měl používat ICR

Každý, kdo má federální přímé studentské půjčky, splňuje podmínky pro splácení podmíněného příjmu, ale není to pro každého dlužníka nejlepší. Například obvykle budete mít nižší měsíční platbu na IBR, PAYE nebo REPAYE. Existují však dva obvyklé scénáře, ve kterých může být ICR tou nejlepší volbou.

Máte půjčky Parent PLUS

ICR je jediný plán založený na příjmech, který mohou dlužníci využívat s půjčkami Parent PLUS. Úvěrové dlužníky společnosti Parent Plus musí konsolidovat federální přímou konsolidační půjčku, aby se kvalifikovali, ale jakmile projdou touto počáteční obrubou, mohou být plány ICR uvolněny v hotovosti v měsíčních rozpočtech.

" VÍCE: Možnosti splácení půjčky společnosti parent PLUS

Nemůžete si dovolit standardní platbu, ale můžete si dovolit víc, než byste zaplatili za jiný plán založený na příjmech

Plány splácení podmíněných výnosů mohou být dobrým středem mezi standardním plánem a IBR, PAYE a REPAYE, říká Mayotte. Tyto tři plány kryjí měsíční platby dlužníků ve výši 10% nebo 15% svých příjmů, což je méně než 20% horní hranice ICR. Pokud nemáte nárok na tyto plány nebo si nemůžete dovolit platit více, dělat platby na ICR by mohlo skončit šetří vás v zájmu v dlouhodobém horizontu.

Další kroky

Ve výchozím nastavení začínají všichni dlužníci federálních studentských půjček na standardním splátkovém plánu - pevné a rovnocenné platby za 10 let. Aplikujete na přepínání plánů prostřednictvím federálního poskytovatele úvěrů studentů.

Poté, co jste v plánu ICR, musíte každoročně znovu použít aktualizované finanční informace. Pokud se změní vaše finanční situace, změní se také měsíční platby. Před opětovným uplatněním ověřte, zda federální vláda odhaduje splátky, abyste se ujistili, že plán příjmů závisí na vás.

Jiné možnosti splácení

Chcete-li ušetřit na celkových nákladech na vaši půjčku a máte silný kredit a stabilní příjem, zvažte refinancování studentských půjček. Refinancování se soukromým věřitelem nahrazuje vaši současnou půjčku novým úvěrem s nižší úrokovou sazbou a novým termínem - čím je termín kratší, tím více ušetříte.

Refinancování je dobrou volbou pro dlužníky se soukromými půjčkami nebo pro osoby s federálními studentskými půjčkami, které nemají v úmyslu použít plán splácení založený na příjmech, federální programy odpírání půjček nebo jiné ochrany.Vezměte v úvahu všechny možnosti a porovnejte nabídky před refinancováním.

Teddy Nykiel je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Předchozí verze tohoto článku nesprávně vysvětlila důsledky chybějící roční lhůty k opětovnému uplatnění splátek podmíněného výnosem. Tento článek byl opraven.

Obrázek přes iStock.