Roth IRA může pomoci odvrátit "Duch budoucnosti důchodu"

Strašidelné scény duchů z "Vánoční koledy" jsou perfektní metaforou pro minulé, současné i budoucí starosti, které straší naše sny v důchodovém spoření. Pro některé, Roth IRAs - které mají tendenci vidět každoroční špičku v zájmu on-line vyhledávání začátkem prázdninové sezóny - mohou pomoci udržet, že "Ghost of důchod budoucnosti" v zátoce.

Pokud jste stejně jako mnoho jiných Američanů, ušetřili jste letos dost času na odchod do důchodu - a příští rok se ani tak nevypadá tak skvěle. Nedávný průzkum společnosti Investmentmatome, který se uskutečnil online Harris Poll, zjistil, že téměř jeden ze tří lidí v současné době v současné době nezaměstnává na odchod do důchodu. Z těch, kteří mají penzijní plán na pracovišti, pouze 32% má v úmyslu zvýšit svůj příspěvek v roce 2017.

Pro osoby s kvalifikovanou úrovní příjmu může být Roth IRA dobrým zdrojem pro příjem bez daně po odchodu do důchodu. Na rozdíl od tradiční IRA nebo 401 (k), kde příspěvky snižují váš zdanitelný příjem, příspěvky Roth IRA jsou po zdanění, takže odstupné při odchodu do důchodu jsou bez daně. Je to "platit nyní, neplatíte později" scénář, který vaši budoucnost ocení, zvláště pokud vaše daňové pásmo stoupá s tím, jak vaše kariéra postupuje, a pokud je tento poměr i nadále vyšší v důchodu. Tato kalkulačka Roth IRA dokáže ukázat, kolik daní můžete ušetřit.

Sezónní špička pro činnost Roth IRA

Analýza Investmentmatome ukazuje, že objem vyhledávání pro "Roth IRA" začíná na vrcholu během prázdnin v prosinci. A leden v termínu podání daňového poplatku v dubnu je nejpopulárnější čas pro Američany, aby přispěli k Roth IRA, podle analýzy od roku 2014 manažera investice T. Rowe Price. IRS umožňuje příspěvky Roth IRA do daňového roku 2016 až do termínu podání daně (18. dubna 2017).

Roční příspěvky na Roth IRA jsou omezeny na 5.500 dolarů ročně (6.500 dolarů, pokud jste 50 nebo starší). Neexistují žádné limity při přeměně stávajícího 401 (k) nebo tradičního IRA na Roth IRA, ale budete muset zaplatit federální a jakoukoli státní daň z částky za zdaňovací období, kdy byla konverze provedena.

Je důležité si uvědomit, že IRS omezuje příjmové limity pro Roth IRA. Pro daňový rok 2016 se částka, kterou můžete přispívat, začne snížit na příjmy 117 000 dolarů pro jednotlivé daňové poplatníky a na 184 000 dolarů pro manželské páry, které společně podávají.

Více flexibility pro předčasné ukončení

Ujistěte se, že předčasné stažení peněz z penzijního připojištění hrozí zvednutím Ducha důchodu do důchodu, protože narušuje dopad složeného zájmu. A penzijní účty jako 401 (k) a tradiční IRA mají 10% pokutu za nekvalifikované výběry před dosažením věku 59 ½. Ale protože daně jsou již uhrazeny na příspěvcích Roth, neexistuje žádná penalizace za předčasné zrušení těchto příspěvků. (Příjmy z investic jsou další věcí - viz náš článek o pravidlech stažení Roth IRA.)

Pokud jste v minulých dvou letech nevlastnili domov, pravidla IRS umožňují vybírat až 10 000 dolarů z Rothu nebo tradiční IRA pro domácí nákup. Ale budete muset platit daně z tohoto stažení z tradiční IRA; ne tak z účtu Roth IRA.

Také v Roth IRA neexistují požadované minimální rozdělení v žádném věku, zatímco tradiční IRA nebo 401 (k) vyžaduje, aby hotovost byla čerpána každý rok od počátku 70. let. To znamená, že můžete udržet bezúročné investiční růst a držet peníze na účtu, jak dlouho chcete, nebo předat účet k dědicům - a pomoci zmařit Duch důchodové budoucnosti pro vaše blízké.

Kevin Voigt je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.