Mám použít účet pro odchod do důchodu na zaplacení dluhu?

Když máte spoustu vysokých úroků z úvěrových platebních karet, může to být lákavé likvidovat váš majetek a jednou za to zaplatit. Ale než odvoláte své specializované penzijní fondy, musíte pochopit náklady.

Měli byste předčasně stáhnout penzijní fondy?

Krátká odpověď - ne! Dlouhá a jasnější odpověď - i když jsou úrokové sazby platebních karet vyšší než vaše daňová sazba, téměř nikdy není dobrý nápad odebrat vaše starobní spoření předčasně. Zde je shrnutí typů důchodových účtů, které můžete mít, a náklady, které vám vzniknou, pokud se od nich odhlásíte před odchodem do důchodu.

Jaké jsou různé typy účtů odchodu do důchodu?

Před zvážením nákladů na předčasný výběr je důležité pochopit rozdíl mezi tradičními a Rothovými účty. Každá situace je v případě předčasného rozdělení řešena odlišně.

Tradiční důchodový účet se připisuje dolarům před zdaněním. Příspěvky a výdělky budou při distribuci zdaněny.

Rothový důchodový účet je připisován zdaněným dolarům. Příspěvky a výdělky budou rozděleny bez daně.

Měli byste také znát rozdíl mezi dvěma hlavními typy penzijních účtů - 401 (k) a IRA.

• A 401 (k) je plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který je obvykle tvořen prostředky vybranými vaším zaměstnavatelem. Pokud máte automatické příspěvky z vašeho výplatního účtu na důchodový účet, pravděpodobně máte plán 401 (k). Mnoho zaměstnavatelů nabízí také možnost Roth.
• Jednotka IRA nebo individuální důchodový systém není sponzorována zaměstnavatelem. Otevřete ji sami a vyberte si fondy, které ji tvoří. Tradiční a Roth možnosti jsou k dispozici pro vaše IRA. Pokud potřebujete pomoc při otevření účtu, podívejte se na tento článek společnosti Investmentmatome o tom, jak a kde otevřít IRA.

Obvykle mohou být důchodové účty distribuovány až po dosažení věku 59 ½. Pokud vybíráte peníze brzy, budete muset platit daně a penále. Budete také chybět největší přínos investice - budoucí zisky.

" VÍCE: Jak vyplácet dluh

Jak se moje dřívější distribuce zdaňují?

Při výběru peněz dříve ze svých 401 (k) nebo IRA budete muset platit daně. Pokud máte účet Roth, daně již byly uhrazeny, tak tento krok přeskočte. Pokud je to tradiční účet, budete muset zaplatit normální sazbu daně z příjmů, která se v roce 2014 pohybuje od 10% do 39,6%. Váš stát také pravděpodobně přijme snížení - podívejte se na tento seznam sazeb daně z roku 2014.

Jaké jsou sankce posuzovány při včasném rozdělování?

Vzhledem k tomu, že penzijní fondy mají zůstat ve vašem účtu dlouhodobě, budete penalizováni, pokud vybíráte peníze před dosažením věku 59,5 let. Sankce je platná 10% vaší distribuce od roku 2014.

Budete pravděpodobně muset zaplatit tuto částku na tradiční účet, ačkoli nemusí platit na Roth účet.

Existují také některé výjimky ze sankcí na tradiční účty, včetně těchto:

• U IRA: Pokud převedete peníze na jiný důchodový účet; pokud máte trvalé zdravotní postižení; pokud jste nezaměstnaní a potřebujete peníze na zaplacení pojistného na zdravotní pojištění; pokud jste zaplatili za výdaje na vysokou školu, koupili si dům (podléhají omezením), zaplatili jste za výdaje na lékařskou péči přesahující 7,5% upraveného hrubého příjmu nebo splacených daňových dluhů
• Pro 401 (k) s: Pokud máte více než 55 let, když jste opustili svou práci; pokud jste zaplatili za zdravotní výdaje, které přesahují 7,5% upraveného hrubého příjmu; pokud jsou rozvody vyžadovány rozváděcím dekretem

Můžete odebrat příspěvky z účtu Roth bez placení daní nebo penále. Nicméně, pokud chcete odvolat výdělky, sankce a daně mohou být hodnoceny. Závisí to od doby, po kterou jste účet vedli a účelu distribuce. Pro více podrobností se podívejte na pravidla Roth IRA - a pochopíte totéž o Roth 401 (k) s.

Proč byste se měli obávat budoucích příjmů?

Pokud jste ještě nebyli učeni na kouzelném jednorožce, který je složený zájem, ztratíte. V podstatě, čím déle budete investovat své peníze, tím více bude růst. Takže možná největší výdaje, které vám vzniknou, pokud se rozhodnete předčasně stáhnout penzijní fondy, je ztráta budoucích příjmů.

Řekněme, že máte 20 000 dolarů na účtu pro odchod do důchodu a chcete jej stáhnout, abyste mohli splatit dluh z kreditních karet. Pokud odhadnete konzervativní roční návratnost ve výši 4%, pokud opustíte tyto peníze samy, bude za 30 let růst na 64 868 USD. To znamená, že se vzdáváte 44 800 dolarů tím, že předčasně stáhnete své prostředky. A to je předtím, než se započítáváme s daněmi a pokutami.

Dokonce i v případě, že úrokové sazby platebních karet překračují daňovou sazbu, není z těchto důvodů vhodné předčasně čerpat finanční prostředky.

Před výběrem důchodového spoření z jakéhokoli důvodu se ujistěte, že jste vyčerpali všechny další možnosti - zákonné, samozřejmě. Zamezení extrémním okolnostem byste měli lépe vyplácet dluh z kreditních karet dlouhou cestu. To můžete dosáhnout zvýšením příjmů a udržením rozpočtu, abyste uvolnili více peněz na platby dluhů. Může to být také dobrý nápad nastavit opakované platby na výplatní den - nemůžete utrácet peníze, které tam nejsou!

Obrázek prasátka přes Shutterstock