Mnoho bank povzbudí přečerpání tím, že počítá velké dluhy, říká zpráva

Téměř 40% největších amerických bank prozkoumalo transakce objednávek způsobem, který vede ke zvýšenému kontokorentu, podle nové zprávy Pew Charitable Trusts.

Pew analyzoval 44 z 50 největších amerických bank a zjistil, že 18 z nich zpracovává debetní transakce - nákupy, platby a výběry - od nejvyššího k nejnižšímu. Namísto zpracování transakcí v pořadí, v jakém je banka obdržela, si banky mohou zvolit zpracování nejdůležitějšího prvního, čímž se vaše zůstatek na účtu rychleji sníží. To může vést k vyššímu kontokorentnímu poplatku.

" VÍCE: Zjistěte, které banky přeřadily transakce

Transakční pořadí se liší

Většina bank zpracovává denní transakce, včetně výběrů a vkladů, na konci každého pracovního dne. Některé transakce, jako například šeky nebo platby online, mohou trvat několik dní, aby se vymazaly, takže se tyto transakce nezpracovávají v den, kdy je provedete.

Přesná objednávka, kterou banky zpracovávají transakce, se liší, ale zde je příklad toho, jak může přeorganizace z největšího na nejmenší částku fungovat. Řekněme, že váš běžný účet má zůstatek 1000 dolarů. Pokud jste v pondělí zaplatili v ceně 100 dolarů za energii a poté v úterý platbu hypotéky ve výši 1 100 dolarů a vyčerpáte-li ke konci téhož dne ve vaší bance, bude vaše hypotéka nejdříve zaúčtována na váš účet. Tím by byl váš účet nižší než nula a spustit poplatek za kontokorent. Poté zasáhne účet za energii a obdržíte druhý poplatek za kontokorent.

Pokud vaše banka zpracovala transakce nejmenší nejprve nebo v pořadí, kdy byly účty zaplaceny, platíte pouze kontokorentní poplatek za hypotéku.

Pokud provádíte řadu malých nákupů v ten den, kdy váš účet je negativní, vede to k vyššímu kontokorentnímu poplatku. Střední mediální poplatek za krytí kontokorentu je mezi těmito velkými bankami 35 dolarů, podle Pewa.

"Banky používají různé metody pro zpracování a zveřejňování šeků," říká Virginia O'Neill, senior viceprezident Centra pro dodržování předpisů v Asociaci amerických bankéřů. "U některých zákazníků může být upřednostňováno zaplacení nejdůležitějších transakcí, protože zajistí, že budou zaplaceny důležité platby, jako jsou hypotéky, nájemné nebo účty za veřejné služby."

Ale placení největšího prvního znamená také, že byste mohli splácet dříve, v závislosti na transakcích tohoto dne.

"Transakce, která přechází z vysokých na nízké, je praktikou, která škodí spotřebitelům a regulátoři ji skutečně potřebují zakázat," říká Joy Hackenbracht, výzkumný důstojník projektu Pew. Nezisková výzkumná skupina ve Washingtonu, D.C., prosazovala po léta lepší ochranu spotřebitelů na předplacených debetních kartách.

Ostatní kontokorentní úvěry

Téměř 80% bank povolí kontokorentní úhrady na transakcích ATM a debetních karet podle studie. Použití debetních karet zejména spouští kontokorentní úhrady z nejmenší mediánové transakční hodnoty - 24 dolarů - na jakoukoli debetní transakci, podle zprávy Úřadu pro ochranu finančních spotřebitelů za rok 2014. Jiné debetní transakce, které vedou k kontokorentnímu poplatku, jako jsou transakce s automatizovaným zúčtovacím centrem, šeky a ATM transakce, mají mediánové hodnoty 76 a více. Ty nevedou k přečerpání téměř tak často, jak to dělají debetní karty.

Zpráva rovněž ukázala, že 52% ze 44 bank studovalo poplatky za prodloužené kontokorentní úhrady, které zasáhly spotřebitele, kteří udržují své zůstatky na účtu na určitý počet dní negativní. Střední částka za poplatek činí 20 USD.

Asi 18% bankovních spotřebitelů zaplatí většinu kontokorentních poplatků a téměř 70% "těžkých přečerpávajících" činí méně než 50 000 dolarů ročně, tvrdí studie od Pewa.

Jak se můžete vyhnout kontokorentnímu poplatku

Existují kroky, které můžete podniknout, abyste zabránili tomu, aby kontokorentní poplatky zasáhly váš účet.

1. Udržujte dostatek peněz na svém běžném účtu za neočekávané náklady. Kontokorenty se vyskytují pouze v případě, že zůstatek na účtu klesne pod nulu, takže si ponechte částku vyrovnávací paměti pro tyto časy v měsíci, kdy budete platit většinu účtů nebo provádět jiné transakce.

2. Odeberte krytí kontokorentního úvěru. Povolení kontokorentu umožňuje, aby vaše banka pokrývala transakce, které by byly negativní a jinak by byly odmítnuty - za poplatek. Jakmile jste v červené, další transakce vedou k vyšším poplatkům, dokud nezaplatíte zápornou částku. Vaše banka nakonec rozhodne, že pokryje nebo odmítne přečerpání, ale máte nějaké slovo. Pro všechny jednorázové transakce s bankomaty a debetními kartami můžete vyloučit krytí přečerpání. Banky stále mohou pokrývat šeky, ACH a opakované platby bez žádosti o vaše povolení.

3. Nastavte výstrahy pro nízké zůstatky účtů. Mnoho bank vám umožňuje přizpůsobit výstrahy, kdy váš zůstatek klesne na určitou částku. To vám může pomoci vědět, kdy potřebujete převést více peněz na svůj běžný účet.

" VÍCE: Podívejte se na další způsoby, jak zabránit kontokorentnímu poplatku

"Dokonce i když si myslíte, že nikdy nebudete platit kontokorentní poplatky, trvá několik minut, než přijde plán, který se jim v budoucnu vyhnout," říká Sean McQuay, bankovní expert Investmentmatome.

Spencer Tierney je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.