Ne všichni dluh je špatný

Kathryn Hauer, CFP, EA

Dozvědět se více o Kathryn na našich stránkách Zeptejte se poradce

Dluh dostal v poslední době špatný rap a z dobrého důvodu. Nedávné údaje společnosti Investmentmatome ukazují, že průměrná americká domácnost s dluhem nese dluh z kreditních karet 15 762 dolarů a celkový dluh 130 922 dolarů, přičemž průměrný spotřebitel spotřebuje více než 2 500 dolarů ročně na úroky z kreditních karet. Řada dobře respektovaných finančních pomocníků v oblasti svépomoci, dokonce i programů, které obhajují život jenom v hotovosti a bez dluhů.

Takže, měli by rozumní lidé říkat ne na dluh? Pravděpodobně ne - protože celý dluh není špatný. Pokud spravujete dluhy inteligentním, plánovaným způsobem, můžete ho využít, abyste zvýšili své bohatství, než abyste ho mohli používat a vyčerpávat.

Jak dluh funguje

Jednoduše řečeno, půjčování peněz je jako platba za jakoukoli službu. Zaplatíte, aby někdo vyčistil váš dům nebo opravil auto, a když půjčujete peníze, zaplatíte za tuto službu také.

Poskytovatelé úvěru účtují dlužníkům za použití svých peněz a čím víc se obávají, že věřitel je zpoplatněn, tím vyšší jsou náklady. "Zajištěný dluh" je pro věřitele méně riskantní - a stojí méně pro dlužníka - protože může být vybrána hodnota jako dům nebo auto, pokud dlužník nezaplatí. Když věřitel má malý nebo žádný způsob, jak zaručit návratnost - například s osobním úvěrem nebo kreditní kartou - dluhy stojí více.

To je právě důvod, proč dobré kreditní skóre je tak důležité pro získání dobré úrokové sazby. Pokud se na to podíváte z pohledu věřitele, můžete vidět obavu. Dobré kreditní skóre znamená, že dlužník má přiměřené množství dluhu, pokud jde o příjem, nízké úvěrové zůstatky, pozitivní úvěrové chování po dlouhou dobu a záznam o placení účtů včas. Věřitel má pocit, že dlužník půjčku vrátí včas.

Druhy dluhu

Není pochyb o tom, že dluh může být užitečným nástrojem. Jen si přemýšlejte o tom, jak dlouho bude trvat, než si koupíte dům zcela v hotovosti. Důkladné využívání dluhů vám pomůže vybudovat úspěšný finanční život. Tento seznam uvádí typy dluhů, které byste mohli vynaložit, od nejžádanějších po nejméně (zadluženost vůči rodičům, významné jiné nebo všeobecná vina není zahrnuta!):

• Domácnost, hypotéky, hypotéky nebo reverzní hypotéky jsou v podstatě nejlevnějším typem dluhů, které můžete vynaložit a nabízejí nejlepší hodnotu nebo výsledek, který můžete získat z půjček. V těchto dnech můžete potenciálně získat hypoteční s pevnou úrokovou sazbou asi na 2,75%. Vzhledem k tomu, že je nepravděpodobné, že většina lidí si může dovolit domů bez dluhu a tento typ dluhu je poměrně levný, většina spotřebitelů může s hypotečním úvěrem převzít důvěru. Použití vlastního kapitálu ve vašem domově k půjčování peněz prostřednictvím úvěru na bydlení je další nízkonákladový způsob, jak si půjčit, pokud jste si jisti, že půjčku můžete vrátit zpět. Reverzní hypotéka, na kterou si půjčujete proti hodnotě svého vyplaceného domu, může nabídnout cestujícím možnost, jak se vyrovnávají s jejich měsíčními výdaji, pokud nejsou v hotovosti.
• Dluh studentských půjček může také dlouhodobě splatit. Získání titulu z cenově výhodné vysoké školy v dobře placené profesní oblasti může zajistit životnost stálé práce a trvale vysoké výdělky. Nicméně, vynaložení 120.000 dolarů z dluhu studentských půjček na titul v obsažné major z soukromé vysoké školy by pravděpodobně byla špatná volba, pokud jde o dluh.
• Auto úvěr dluh je typ poměrně cenného dluhu, který může být nezbytný. Je to určitě méně atraktivní než hypoteční dluh, protože automobily rychle oslabují, zatímco domovy obecně oceňují. Dnešní auta jsou ale drahé a přesto jsou pro většinu z nás nezbytné, abychom se dostali do práce, takže auto půjčky mohou být nevyhnutelné. Výběr nejspolehlivějšího a nejlevnějšího vozidla, který bude vyhovovat vašim potřebám, pomůže zajistit, aby tento typ dluhu byl pro vás cenný.
• Dluh z lékařských účtů může být nutným zlem. Pokud vás nebo váš milovaný dostanete špatně nebo máte nehodu, budete tvrdě tlačit, abyste nehovořili všem dostupným lékařským službám, ať už je to drahé. Ale jakmile krize skončí, můžete zůstat se znečišťujícími účty. Lékařské dluhy mohou být často spravovány s nízkou úrokovou sazbou, pokud pracujete s poskytovatelem zdravotní péče na měsíční platby. Pokud jste v této situaci, nezapomeňte přijmout iniciativu ke správě tohoto dluhu tak, aby nebyl zaslán do sbírkové agentury, kde by mohl poškodit vaše kreditní skóre.
• Dluh z kreditních karet může být užitečným nástrojem pro správu vašich peněz, protože pomáhá při mimořádných událostech. Kreditní karty jsou bezpečnější a pohodlnější než účetní hotovost a umožňují vám snadno uskutečnit velké nákupy. Použití kreditní karty vám také pomůže vytvořit finanční úvěrovou historii, která vám pomůže získat pojištění, pronajmout si bydlení nebo získat hypotéku snadněji a za nižší sazby. Některé kreditní karty také přinášejí cestovní a jiné odměny. Primární nevýhoda kreditní karty je však stejná jako její hlavní výhoda: umožňuje vám utrácet peníze, které nemáte. Měsíce nebo roky, kdy jste právě provedli měsíční minimální platbu, přidávají hodně k původnímu účtu, když společnost platební karty účtuje 21% úroky. Tento druh dluhu z kreditních karet označuje bod na tomto seznamu, kde dluh již potenciálně nezvyšuje vaše finanční blaho.
• Dluh z osobních půjček z banky nebo družstevní záložny může být nutné zaplatit za problémy nebo nouzové situace, které vznikají. Nicméně je méně žádoucí použít osobní půjčku na zaplacení dovolené nebo svatby.Udělejte slib, že použijete osobní půjčku pouze k vyřešení problému a místo toho ušetříte na tuto dovolenou nebo svatbu spořícím účtem, abyste se vyhnuli dluhu, který nepřesune váš finanční život vpřed.
• 401 (k) úvěrový dluh - při půjčování peněz z vašeho penzijního plánu 401 (k) - je dalším druhem dluhu, který se nejlépe vyhnout. Přestože si můžete půjčit za konkurenceschopnou úrokovou sazbu, můžete zaplatit pokutu, pokud nemůžete půjčku vrátit zpět v předepsané lhůtě. A pokud ztratíte svou práci, může váš zaměstnavatel požadovat, abyste okamžitě zaplatil půjčku. Je pravda, že za určitých okolností se můžete vyhýbat sankcím, jako jsou náklady na bydlení, vzdělání nebo zdravotní náklady, ale je opravdu chybou půjčit si z vašeho 401 (k), pokud nejste v úzkém stavu. Nemáte mít koupit dům nebo jít do školy, takže je lepší počkat, dokud si to nemůžete dovolit, aniž byste se pokoušeli vydělat peníze na odchod do důchodu. Většina Američanů nedokáže ušetřit na důchod, takže půjčování peněz za odchod do důchodu z jakéhokoli jiného důvodu, než je zoufalá potřeba, je obvykle chyba.
• Úvěr s vysokou úrokovou sazbou (půjčka na titul, výplatní půjčku nebo půjčku "hotovostní hotovost") nemá místo ve zdravém finančním životě. Zaplatíte obrovský zájem, pokud použijete tento typ úvěru. Přestože poplatky se zdají být malé, například 15 dolarů za dvoutýdenní půjčku v hodnotě 100 dolarů, často dlužníci nakonec přerušují své úvěry, prodlužují termín a zavazují k tomu dodatečné poplatky. Federální obchodní komise vysvětluje problémy s těmito druhy úvěrů: "Náklady na počáteční půjčku ve výši 100 USD jsou finanční poplatky ve výši $ 15 a roční procentní sazba 391%. Pokud půjdete třikrát na úvěr, finanční sazba se vyšplhá na 60 dolarů, aby si půjčil 100 dolarů. "I když je tento druh úvěru tak drahý, že by se mu mělo skutečně vyhnout, je to docela obvyklé. Podle odvětvové obchodní skupiny Asociace finančních služeb Společenství amerických, poskytovatelé platebních služeb slouží více než 19 milionům amerických domácností (asi jednomu ze šesti) - převážně v nižších socioekonomických úrovních. Předtím, než si půjčíte, zvažte alternativní výplatní půjčku. Odborníci také doporučují používat aplikace jako NAV nebo ActiveHours k přístupu k vašim výplatám dříve, nebo prodávat nepotřebné položky. A pokud se musíte obrátit na výplatní půjčku, porovnejte sazby mezi bankami, družstevními záložnami a poskytovateli výplat.

Dluhová disciplína

Zamezení a minimalizace nežádoucího dluhu není snadnější než snížení vašeho pasu. Obě mají disciplínu a oběť. Ani redukce není velmi zábavná. Nicméně, vidět svůj dluh jít dolů a pak zmizí by bylo opravdu zábavné. Nakonec je ideální ovládání dluhu, se kterým se cílevědomě rozhodnete.

Pamatujte si, že ne všechny dluhy jsou špatné a určitý dluh je pravděpodobně nezbytný k dosažení cílů, které si nastavíte pro sebe a svou rodinu. Takže se ujistěte, že se vzděláváte o dluzích, aby váš finanční život byl co nejvíce pozitivní a bohatý.

Kathryn Hauer je certifikovaný finanční plánovač a investiční poradce pouze se zpoplatněním Wilson David investiční poradci v Aiken, Jižní Karolína.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.