Bronz na Platinum: Jak fungují kovové vrstvy zdravotního pojištění

Dokonce i když budete chtít srovnávat obchod před zakoupením, otevřené zápisy mohou být závratné zkušenosti.

Zdravotní pojistky jsou téměř stejně jedinečné jako lidé, které mají pokrýt. Každý z nich má své vlastní pravidla a strukturu sdílení nákladů a sazby pojistného se v rámci plánů značně liší. Systém kovových vrstev odstraňuje některé zmatky tím, že rozděluje zdravotní plány na kategorie založené na pojistném a jak velkoryso pokrývá náklady na zdravotní péči. Myšlenkou je pomáhat spotřebitelům srovnávat podobně cenové plány vedle sebe.

Ne všechny plány zdravotního pojištění se musí řídit systémem kovových vrstev, jen politikami prodávanými soukromě, na burze zdravotního pojištění. Plány sponzorované zaměstnavatelem nemusí používat kovové vrstvy, ačkoli mnoho z nich dělá. Pokud nakupujete pojištění, přečtěte si, co rozumíte, jaké kovové vrstvy budou znamenat pro vaši peněženku.

Co znamenají vrstvy

Některé kovy nacházející se v přírodě jsou cennější než jiné a stojí více. Podobně si můžete uvědomit, že kovové vrstvy ve zdravotním pojištění ukazují na relativní hodnotu zdravotního plánu, neboť plány s vysokou hodnotou stojí více v měsíčních prémiích.

V oblasti zdravotního pojištění jsou čtyři kovové vrstvy: platina, zlato, stříbro a bronz. Každá z nich se týká jiné hodnoty nebo části vašich nákladů na zdravotní péči, které budete muset zaplatit kromě pojistného.

Plány s vysokou hodnotou pokrývají největší část účtů, což vám zanechává nejnižší náklady. Například "bronzový plán nebude tak cenný jako plán zlata," říká Joseph E. Ellis, senior viceprezident CBIZ Benefits and Insurance Services. "Pojišťovna bude mít nižší celkovou platbu z bronzového plánu a vyšší náklady na kapsu než ve zlatém plánu," dodává.

Zde je, jak rozdělení nákladů funguje v rámci kovových vrstev. Níže uvedené procentní podíly jsou průměry odhadované vaším pojistitelem, ne tvrdé pravidla pro náklady mimo kapesní.

Rozpis nákladů na zdravotní pojištění podle úrovně

Kovová vrstva	Část, kterou vyplácíte z kapsy	Část účtů, které váš plán zaplatí
Bronz	40%	60%
stříbrný	30%	70%
Zlato	20%	80%
Platina	10%	90%

Všimněte si, že i v případě plánu s nejvyšší hodnotou musíte ještě zaplatit některé z vašich lékařských účtů. Mít zdravotní pojištění neznamená, že nemusíte platit za péči v době služby. V některých případech budete muset zaplatit celou odpočitatelnou částku dříve, než váš plán zaplatí některou z vašich lékařských účtů.

Která kovová vrstva je vhodná pro vaše potřeby?

Při výběru plánu zdravotního pojištění je poslední věcí, kterou chcete udělat, ať se rozhodnete pro atraktivně nízkou pojistku, jen abyste se ocitli v zdravotním dluhu po silnici. Neexistuje však žádný důvod platit za vysoce hodnotný plán, pokud často nepoužíváte lékařskou péči.

" VÍCE: Váš postupný průvodce výběru plánu zdravotního pojištění

Při porovnávání plánů je "největším faktorem, který je třeba zvážit, zda vy a vaše rodina máte opakované zdravotní problémy nebo výdaje," říká Dr. Jonathan Weiss, zakladatel společnosti HealthEngine, internetové stránky nákupu cen zdravotní péče. Pokud ano, dodává: "Možná budete chtít zvolit bohatší plán, který zaplatí více těchto výdajů."

Stříbrné plány byly nejoblíbenější na federálním trhu a výměnách států, přičemž 70% spotřebitelů si je vybralo, ale stříbro nemusí být vaše barvy. Nejlepší způsob, jak začít, je přemýšlet o minulých léčebných výdajích a vybrat si, která z následujících situací je nejblíže vašim.

Průvodce pro kovové vrstvy

Kovová vrstva	Vaše situace je nejblíže:
Bronz	Málokdy jste nemocní nebo potřebujete lékařské služby, kromě každoročního vyšetření a možná léků nebo dvou. Jste velmi zdravá a ne starší. Pokud kupujete rodinný plán, vaše děti jsou pěstované a zdravé a nezúčastňují se rizikových aktivit.
stříbrný	Vaši rodinní příslušníci mají jednu nebo dvě mírné stavy, které vyžadují nějaké léky a odborné návštěvy, ale nic, co nemusí být podrobeno pozornému sledování nebo časté péči. Vaši rodinní příslušníci jsou schopní a méně než 70 let. Jakékoli děti jsou základní věk nebo starší a zdravější a hrají málo nebo žádné sporty, které často způsobují zranění.
Zlato	Vy nebo rodinný příslušník máte chronický stav, často vidíte lékaře nebo potřebujete drahé léky, které by z kapsy neměly. Vaše děti jsou předškolní věk nebo mladší a potřebují časté návštěvy pediatrů. Můžeš být starší nebo s vyšším rizikem nachlazení a chřipky než většina lidí.
Platina	Vy nebo člen rodiny máte nákladný chronický stav a užíváte několik léků. Hledáte naléhavou nebo nouzovou péči v průměru více než jednou za rok, častěji potřebujete vyšetření ke zvládnutí stavu nebo lékaře více než jednou za měsíc. Jste starší nebo máte velmi vysoké riziko nachlazení, chřipky nebo zranění.

V ideálním případě byste si mohli vybrat kovovou vrstvu, která nejlépe odpovídá vaší situaci, ale pokud si nemůžete dovolit pojistné, měli byste pravděpodobně zvolit další nejlepší vrstvu, kterou si můžete dovolit. "Pamatujte, že se chráníme před vážnými finančními problémy tím, že vybereme nejvhodnější plán," říká Ellis.

Pokud nemůžete zaplatit pojistné, váš zdravotní plán by mohl být zrušen za několik týdnů, takže celý rok budete mít plné náklady na zdravotní péči a za obamakarské tresty nebudete mít zdravotní péči.Pokud nakupujete na státní nebo federální burze, dotace ve formě daňových kreditů vám mohou pomoci vám dovolit si zdravotní pojištění, ale snažte se nepokračovat bez krytí, pokud někdy potřebujete lékařskou péči.

" VÍCE: Maximální příjem za získání dotací Obamacare

Na druhou stranu, pokud si to můžete dovolit, zvážte nárůst plánů vyšší hodnoty, pokud člen vaší rodiny plánuje nastoupit nebo může otěhotnět. V takových případech budete pravděpodobně muset zaplatit hodně z kapsy, možná až do maxima vašeho plánu.

Přestože vaše zdraví je v centru tohoto rozhodnutí, je to také finanční rozhodnutí. Vynaložte čas, abyste zajistili, že budete mít všechny výhody, které vaše rodina potřebuje - a už víc - by vám mohla ušetřit stres a peníze po silnici.

Lacie Glover je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.