Hledání zdravotního dluhu? Crowdfunding se zřídkakdy vyplatí účty

Zatěžováni zdravotním dluhem, někteří pacienti a pečovatelé se obracejí k finančním úlevám. V průměru bylo podle údajů poskytnutých místy prozkoumány v nové studii Investmentmatome v průměru více než 1 z 10 kampaní v oblasti zdravotní péče a zdravotní péče.

Crowdfunding - hledáním darů od přátel, rodiny a cizinců prostřednictvím on-line kampaní - byl v posledních letech zpřístupněn jako způsob, jak získat peníze na spuštění kreativních projektů, altruistických podniků a podniků a jako způsob placení nákladů spojených se zdravotní péčí. Zatímco crowdfunding může být užitečnou volbou pro ty, kteří mají velké, velkorysé sítě, naše analýza ukazuje, že to není spolehlivý způsob, jak vyplatit zdravotní dluh.

Lékařské a zdravotnické kampaně tvoří největší část crowdfundingu na vyšetřovaných místech. V průměru 41% kampaní se týkalo nákladů na zdravotní péči, ukazuje analýza našich stránek z dat z roku 2015 od společností GiveForward, Plumfund, FundRazr a Red Basket. Přesto bylo v roce 2015 plně financováno pouze 11% lékařských kampaní na základě získaných údajů.

Více osvědčených metod řešení narůstajících nákladů na zdravotní péči zahrnuje přímé vyjednávání o platebních plánech s poskytovateli zdravotní péče nebo pro osoby s obrovským dluhovým hromadou prohlášení konkurzu.

"Není čas na vaší straně, pokud jde o neplacené účty za zdravotní péči," říká Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci pro Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů. Pokud jste do 120 dnů nevyjednali své účty za zdravotní péči, bude dluh pravděpodobně zaslán do sběrné agentury, říká.

"To je, když se věci zhoršují, protože sběratel dluhů od třetích stran bude mít více prostředků určených k tomu, aby se k vám dostali," říká McClary. Jakmile bude dluh zasláno inkasní agentuře, může to být hlášeno kreditní kanceláři, takže na vaší kreditní zprávě zůstane černá značka, která vás může po léta sledovat. Vezměte na vědomí, že úvěrové úřady budou čekat 180 dní před tím, než na kreditní zprávě označí nezaplacený lékařský účet a tyto účty spadají do kreditní zprávy, pokud je hradí zdravotní pojišťovna.

1 z 5 pojištěných zápasů se zdravotním dluhem

Zdravotní pojištění může poskytnout vyrovnávací paměť, pokud jde o platbu za léčbu, a zákon o cenově příznivé péči pomáhá překonat rozdíl mezi nezajištěným a pojištěným národem. Vzhledem k tomu, že pokrytí začalo v roce 2014, podle zprávy odboru zdravotnictví a lidských zdrojů USA bylo pokryto asi 16,4 milionu Američanů, kteří neměli zdravotní pojištění. Je však třeba poznamenat, že Obamova administrativa nedávno oznámila, že pojistné by v roce 2017 v průměru vzrostlo o 25% na pojištění prodávané prostřednictvím federálního HealthCare.gov.

Takže zatímco léčebná péče je přístupnější, i lidé s pokrytím se mohou snažit držet se účtů. Dvacet procent všech Američanů v pracovním věku s pojištěním hlásilo problémy s placením lékařských účtů podle průzkumu v roce 2015 od Kaiser Family Foundation a The New York Times. Mezi nezajištěnými více než polovinou zmíněných lékařských účtů je vážná finanční výzva.

Dále 26% dospělých v USA uvedlo, že mají vážné finanční problémy kvůli nákladům na zdravotní péči, podle průzkumu provedeného v roce 2015 NPR, nadací Robert Wood Johnson a Harvard T.H. Chan škola veřejného zdraví. Z těchto dospělých byl nejpoužívanějším důsledkem vysokého zdravotního dluhu stanovení platebního plánu s poskytovatelem zdravotní péče, přičemž 44% z nich dosáhlo.

Zaměření na crowdfunding

Tváří v tvář proměnlivým účtům, někteří pacienti a jejich rodiny se snaží vytěsňovat, aby vyrovnali náklady na péči a zvládnutí.

"Vzhledem k našemu současnému systému zdravotní péče, i když některé změny byly provedeny v posledních několika letech, existuje tolik peněz, které jsou odhaleny, i když máte pokrytí," říká generální ředitel společnosti GiveForward Josh Chapman.

Závažné nemoci a nemoci, jako je rakovina, jsou nejčastějšími důvody, proč lidé uvádějí, že zahajují kampaně na léčebné kampaně. Na společnosti GiveForward je asi 70% lékařských fundraiserů pro osoby nedávno diagnostikované rakovinou, podle místa. Většina kampaní se snaží kompenzovat nedostatečné zdravotní výdaje, stejně jako náklady na život, jako jsou ztráta mezd, doprava a péče o děti, říká Chapman. V ostatních případech by si opatrovatelé mohli také potřebovat pomoc s výdaji na živobytí, zatímco se budou snažit o potřeby blízkého, u něhož bude diagnostikována závažná nemoc, říká.

Crowdfunding kampaně jsou obvykle zahájeny přítelem nebo členem rodiny jménem osoby v nouzi. "Oni mají tendenci být úspěšnější, protože to není někdo, kdo žádal o peníze pro sebe," říká spoluzakladatelka a generální ředitelka Plumfund Sara Margulisová. "Něco z této dynamiky přiměje lidi, aby chtěli dát."

Získáte peníze, které vyděláte. Ale kampaně mají větší šanci na získání plné finanční podpory, když osloví více lidí prostřednictvím sdílení na sociálních médiích, řekl Bobby Whithorne, ředitel strategické komunikace pro GoFundMe, který také přispěl k studii Investmentmatome.

"Co tradičně vidíme, jsou počáteční finanční prostředky od přátel a rodiny, ale co se děje, jsou ti přátelé a rodiny sdíleni se svými sítěmi," říká Whithorne a konstatuje, že některé kampaně GoFundMe se rozšířily po celé zemi a v některých případech po celém světě, také.

Obyvatelé městských oblastí nebo ti, kteří žijí ve větších metropolích, vidí větší úspěch z kampaní než ti, kteří žijí ve venkovských oblastech, protože tam je větší komunita, do které se dostanete, říká Chapman.

Podívejte se na zdravotní crowdfunding v roce 2015

Průměrný	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding site	Procento 2015 kampaní, které byly lékařské	Procento 2015 lékařských kampaní, které byly plně financovány	Průměrný cíl získávání finančních prostředků na lékařskou kampaň v roce 2015	Průměrný počet přispěvatelů na plně financovanou lékařskou kampaň v roce 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Červený košík	61%	17%	$12,400	86

Společnost Investmentmatome získala údaje z pěti lokalit, které jsou hostitelem zdravotnických a zdravotních kampaní. Čtyři weby crowdfunding nereagovaly na žádosti o údaje. Průměrné hodnoty byly vypočítány na základě údajů poskytnutých těmito webovými stránkami, chybí však některé kategorie údajů.

Crowdfunding úspěch

Mezi stránky, které poskytly údaje, byl průměrný cíl na lékařskou kampaň v roce 2015 15 721 dolarů. Plumfund měl v roce 2015 nejmenší procento plně financovaných lékařských kampaní na úrovni 4%, avšak jeho průměrný cíl 29,984 dolarů na kampaň byl mnohem vyšší než ostatní stránky.

GoFundMe, největší zdroj pro online crowdfunding, neposkytl údaje o úspěšnosti kampaně. Místo uvedlo, že celková částka získaná lékařskými kampaněmi od jejího uvedení na trh v roce 2010 činila 930 milionů dolarů, což je významná část z přibližně 2 miliard dolarů, která uvádí, že její kampaně vznesly.

Analýza zjistila, že plně financované lékařské kampaně zaznamenaly průměrně téměř 55 přispěvatelů. V GoFundMe činila průměrná částka věnovaná lékařským kampaním 80 dolarů a ti, kteří dosáhli svého cíle, měli v průměru 36 přispěvatelů.

V Plumfund, plně financované lékařské kampaně měly v průměru 66 přispěvatelů, v porovnání s 26 pro jiné plně financované kampaně.

Lékařské crowdfunding vs. ostatní kampaně

Společnost GiveForward měla v roce 2015 nejvyšší procento (68%) zdravotního crowdfundingu mezi všemi druhy kampaní. Chapman tvrdí, že v roce 2009 se místo rozhodlo soustředit se na lékařské kampaně. Ačkoli existují další kampaně na GiveForward, tito jsou většinou vytvořili lidé procházet důležitými životními událostmi spíše než ti, kteří se snaží financovat obchodní projekt nebo výlet.

"Takové druhy fundraiserů nepodporujeme," říká Chapman. "Je tu velká potřeba a cítili jsme, že poslání GiveForward má být mnohem soucitnější a zaměřit se na crowdfunding, který pomáhá lidem v nouzi."

Náklady na kampaň s fondy

Crowdfunding site	Poplatek za platformu	Za transakční poplatek
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Bez poplatku	2.8% + $0.30
Červený košík	Bez poplatku	Bez poplatku

Tři z pěti míst, které Investmentmatome zkoumaly, účtují poplatek za platformu ve výši 5% na všech darech, stejně jako poplatek za zpracování každé transakce. Plumfund je v tomto rozboru jediným rozsáhlejším sitem, který nenabízí poplatek za platformu.

"Věříme v sílu štědrosti lidí a lidského ducha, abychom se navzájem podporovali, a nechceme to využít tím, že účtujeme poplatek," říká Margulis. "Chceme, aby lidé obdrželi celou navýšenou částku." Platební procesor společnosti Plumfund, WePay nebo PayPal, účtuje poplatek ve výši 2,8% plus 30 centů za transakci.

Red Basket, což je mnohem menší místo, které je v našich analýzách než v jiných, je jediné, které neúčtuje žádné poplatky. To je proto, že Red Basket obdrží finanční podporu od WoodmenLife, neziskové životní pojišťovny v Omaha, Nebraska. Internetový portál je však malý - na červeném košíku je méně než 50 aktivních lékařských kampaní, ve srovnání s tisíci na stránkách GoFundMe.

Další způsoby, jak snížit zdravotní dluh

Zatímco potenciál šíření úspěchů je neurčitý, existují jiné, jistější způsoby, jak zmírnit zátěž zdravotního dluhu. Vyjednávání plánu placení faktury s lékařským poskytovatelem a sledování postupů placených vaší pojišťovnou jsou oba způsoby, které vám pomohou zvládnout váš dluh.

Pokud máte nad hlavou zdravotní dluhy, nejlepším řešením může být prohlášení konkurzu. Vyhlášením bankrotu v kapitole 7 vymažete účty za zdravotní péči a další dluhy, které by se mohly nahromadit, jako např. Dluhy z dluhů z minulých let nebo dluhy z kreditních karet.

Může být mnohem horší nechat svůj dluh zůstat. Když jsou zdravotnické účty zasílány do sbírek, mohou negativně ovlivnit vaši kreditní zprávu a kreditní skóre. Verze FICO z roku 2016, FICO 9, váží zdravotní dluhy méně než ostatní dluhy. Nicméně, podle McClary, Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů, většina věřitelů stále používá FICO 8, která nerozlišuje mezi druhem dluhu ve sbírkách.

Prohlášení o bankrotu způsobí, že přístup k novému úvěru bude obtížnější po dobu 7 až 10 let, ale nabídky kreditních karet se pravděpodobně okamžitě přetáčí. Advokát Chris Hansley z advokátní kanceláře CS Hansley, který byl jmenován federální vládou jako kvalifikovaný poskytnout pomoc při bankrotu, radí svým klientům proti tomu, aby převzali kreditní kartu nebo jiný dluh, protože nemůžete požádat o úpadek dalších osm let.

Poraďte se s odborníkem

Pokud si nejste jisti, která z možností je pro vaši situaci nejvhodnější, zvážit to, jak se poradit s finančním odborníkem. Nezisková agentura pro poskytování úvěrů vám také může pomoci zhodnotit váš dluh a určit nejlepší postup.

Pokud je vyhlídka na vyjednávání dluhů naprosto ohromná, může lékař pro fakturaci fakturovat práci pro vás.

Pokud máte dostatek účtů a chcete pokračovat v bankrotu, najděte právního zástupce, který se specializuje na bankrot a má zkušenosti s podobnými případy jako vaše. Vyhněte se společnostem, které slibují, že vyřeší váš dluh za poplatek nebo bez prohlášení konkurzu - to jsou varovné známky podvodů, podle Federal Trade Commission.

Čím delší nezaplacené lékařské faktury zůstanou ve vaší kreditní zprávě, tím horší bude vaše skóre, zejména pokud částka, kterou dlužíte, je poměrně vyšší než ostatní dluhy, říká McClary. Jakmile zaplatíte účty nebo vyhlásíte úpadek, čas a odpovědné platební návyky opraví váš úvěr.

Anna Helhoski je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simonsová je datový společník společnosti Investmentmatome. E-mail: [email protected].