Jak žít s nízkým limitem první kreditní karty

Vzrušení, že dostanete schválení na první kreditní kartu, by se mohlo alespoň trochu opotřebovat - když vidíte, že zpráva přináší gratulační zprávu: Váš nový úvěrový limit je nižší, než jste očekávali.

Tak začíná mentální matematika. Můžete nakupovat potraviny po celý měsíc, aniž byste letěli příliš blízko vašeho limitu, například 500 dolarů? Je dokonce možné zaplatit za letenku? Je-li odpověď na hlasité "ne", je načase vydat nový herní plán.

Místo toho, abyste se snažili používat své kreditní karty pro každodenní nákupy, zaměřte se na zjištění historie plateb včas a odpovědných půjček. Pozitivní historie, kterou nyní stavíte, by se mohla v příštích letech vyplatit.

Platit včas a v plné výši

Jako první žadatel o kreditní kartu, vaše kreditní historie až doposud by mohla být spousta nic. Není tedy divu, že emitenti vás mohou začít s nízkým limitem.

Banky jsou "jen opatrné, protože nevědí, kdo jste," říká Naeem Siddiqi, autor knih o kreditní skóre a ředitel úvěrového skórování a rozhodování v SAS, společnosti, která poskytuje velkým bankám analytický software pro výrobu úvěrová rozhodnutí.

Náprava: Využijte svou kreditní kartu k vytvoření pozitivní kreditní historie tím, že je prioritou zaplatit každý den kreditní karty v plné výši.

To by mohlo zlepšit vaše šance na automatické zvýšení limitu později. Banky obvykle přehodnocují váš účet každých devět až dvanáct měsíců, přihlížejí k faktorům, jako jsou skóre, platby, procento dostupného úvěru, který používáte, a jak dlouho jste byli zákazníkem, a může v tomto okamžiku zvýšit svůj limit, říká Siddiqi.

Chybějící platby nebo placení pouze minima by mezitím mohly znemožnit váš pokrok směrem k vytvoření pozitivní kreditní historie a způsobit, že se vám podaří vynaložit úroky a sankční poplatky.

"Banky by zpravidla váhaly, kdyby vám daly zvýšit limity, pokud vše, co děláte, je placení minimálních a chybějících plateb - zejména pokud je váš zůstatek v blízkosti vašeho limitu," říká Siddiqi.

Udržujte zůstatky nízké

Pro některé, získání nízkého limitu je hrubé překvapení, jako je zjištění, že máte C na testu, o kterém jste si mysleli, že se vám líbí. Pro ostatní se to očekává. Řekněme například, že jste požádali o zabezpečenou kreditní kartu nebo o kartu, která byla poskytnuta zálohovou jistinou. Při takových kartách se váš limit obvykle rovná vkladu. Pokud jste například složili zálohu ve výši 200 dolarů, získali byste limit 200 dolarů.

Bez ohledu na to, jak máte malý úvěrový limit, je na vás, abyste to zvládli. Zčásti to znamená, že zůstatky nízké. Použití příliš velkého množství kreditu, které je možné snadno dosáhnout s nízkým limitem, může zvýšit váš poměr využití úvěru nebo procento dostupného kreditu, který používáte, a spláchnout vaše kreditní skóre ve spěchu.

Chcete-li udržet své skóre zdravé, pravidlem je, abyste neustále používali více než 30% limitu své kreditní karty. Na kartě s limitem 200 dolarů by to znamenalo udržet zůstatek nižší než 60 USD. Čím menší je vaše limit, kterou používáte, tím lépe. Zde je návod, jak udržet zůstatek na nízké úrovni:

• Proveďte více plateb každý měsíc. Poměr využití úvěru je založen na tom, jaké jsou vaši zůstatky, když je emitent každý měsíc hlásí do úverových bank. Předpokládejme, že trávíte 80 dolarů na potravinách na vaší kartě, čímž se přiblížíte hranici 200 dolarů. Pokud zaplatíte tuto kartu přímo po zakoupení, místo aby jste čekali na účet, můžete svůj zůstatek snížit dříve, než se emitent hlásí do úřadu.
• Vypůjčte se mírně. Mějte na paměti, že můžete vytvořit dobrou kreditní historii jednoduše tím, že každý měsíc zaúčtujete na svou kreditní kartu balení dásní nebo šálku kávy a zaplatíte ji v plné výši a včas.

Nebojte se zeptat

Nízký úvěrový limit není doživotní trest. Pokud se váš limit po několika měsících odpovědné půjčky automaticky nezvýší, vyzkoušejte přímý přístup: Požádejte o vyšší limit.

"Je to jako jít se svým šéfem a žádat o zvýšení. Pokud jste se neudělali dobře … váš šéf bude říkat ne, "říká Siddiqi. Ale pokud jste platili včas a půjčujete si zodpovědně za měsíce, nebo pokud váš příjem nedávno vzrostl, vaše šance na získání souhlasu s nárůstem jsou lepší.

Požadavek na zvýšení limitu, který může způsobit těžké vynutí vaší kreditní zprávy, může způsobit, že vaše kreditní skóre klesne o několik bodů v krátkodobém horizontu. Ale pokud vám pomůže odemknout vyšší limit - a veškerou flexibilitu a přínosy - může to být užitečné.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.