Tipy finančního poradce o životním pojištění pro tisíciletí

Nízké procento tisíciletí - spolu s jejich protějšky z předchozí generace X - se domnívají, že podle studie skupiny LIMRA o životním pojištění pravděpodobně někdy zakoupí životní pojištění. Je to pochopitelné: Když jste mladý, poslední věc, kterou máte na mysli, je to, co dělají vaši dědici po odchodu.

Pokud však máte určité finanční závazky, budete chtít mít životní pojištění, zejména pokud si kupujete domů nebo začínáte rodinu.

Životní pojištění je dost jednoduché: zaplatíte prémii a vaše dědicové dostanou paušální částku poté, co jste pryč. Celoživotní pojištění zůstává v platnosti po celou dobu životnosti - za předpokladu, že zaplatíte pojistné - a má investiční složku. Dlouhodobé životní pojištění, které je cenově dostupnější, vás pokrývá po určitou dobu, například 10 nebo 20 let.

Rozhodnutí, zda potřebujete životní pojištění, může vypadat jako úvaha oddělená od zbytku finančního plánu, ale ve skutečnosti se váže na mnoho dalších finančních rozhodnutí. Požádali jsme Briana McCanna, finanční poradce v San Jose, Kalifornie, jaké další tisíciletí by měli vědět, pokud jde o životní pojištění.

Proč tak málo tisíciletí očekává, že koupí životní pojištění?

Mám podezření, že pokud byste se dotazovali na jakoukoli generaci ve věku od 18 do 34 let, kdyby si mysleli, že potřebují životní pojištění, nízké procento by se mohlo zdát, že ano. Jistě, když jsem byl takový věk, pojištění bylo z mých úvah nejmenší.

Ale manželství, hypotéka a děti učinily z našeho finančního plánování životní pojištění, a to platí pro mnoho tisíciletí. Když jste mladí, utrácíte většinu vaší energie zaměřenou na vaši osobní situaci. Jak jste starší, staráš více o ostatní ve svém životě. Životní pojištění se v zásadě netýká vás - je o vás ostatních ve vašem životě, na kterých vám záleží.

Co by měli vědět ti tisíciletí o výhodách životního pojištění?

Zatímco nemusí být schopni si to představit, mnozí, kteří jsou ve svých 20. a 30. letech, budou pokračovat:

• Máte děti, které by chtěly finančně chránit.
• Začněte obchod s partnery. Mohou chtít chránit své partnery i sebe v případě smrti nebo zdravotního postižení jednoho z členů týmu.
• Pokračujte v tom, abyste byli bohatí a chcete pojištění pro účely plánování majetku.
• Mají rodinné příslušníky, kteří mají zvláštní potřeby a potřebují průběžnou péči po celý svůj život.

Pojištění může být použito k přenosu rizika, které má velmi nízkou pravděpodobnost, že se stane, ale bude katastrofální, pokud to udělá, nebo bude chránit před něčím, co je jisté - jako je například smrt -, ale má neznámé načasování.

Jak by se ti tisíciletí rozhodnout, jaký druh pojištění koupit?

Většina pojistných potřeb má časový limit - například je třeba se ujistit, že vaše děti mohou být pečovány, zatímco jsou mladé. Jakmile jsou dost starí na to, aby se o sebe postarali, už nemusíte mít pojištění. To by směřovalo ke koupi životního pojištění.

Pokud budete určitě potřebovat stálé pojištění, spíše než termín pojištění, protože máte problém, který po vaší smrti potřebuje likviditu, měli byste ho koupit. Stálé pojistky, jako je celé životní pojištění, jsou dražší z nějakého důvodu: jsou navrženy tak, aby vždy platili. To je důvod, proč obsahuje investiční složku - potřebuje získat výnosy schopné platit za pojištění do starobního a smrtelného věku.

Neexistuje žádný důvod, proč lidé nemohou mít více pojistných politik pro řešení více problémů. Například, když máte pojištění na dobu určitou, když vaše děti jsou mladé, které by kryly skrze jejich vysokou školu, je běžné. To by mohlo být spojeno s celou životní politikou, která je pro účely kontinuity provozu. Tato politika by obchodním partnerům poskytla likviditu, aby kupovali partnera v případě jeho smrti, a poskytli dědicům hotovost místo podnikatelského zájmu.

V jakých případech by se tisíciletí měli vyhnout tomu, aby dostávali životní pojištění?

Měli byste se téměř vždy vyhnout pojištění, pokud:

• Jste mladý, jediný a nemáte žádné závislé osoby.
• Někdo se pokouší prodat vám pojištění jako strategii "odchodu do důchodu" a nejste maximalizováni vaše daňově zvýhodněné příspěvky do plánů 401 (k), IRA a Roth IRA.
• Prožíváte taktiku prodeje s vysokým tlakem. Pojištění se často prodává na rozdíl od koupě. Jinými slovy, prodavač dělá případ - někdy velmi přesvědčivě -, proč by měl někdo koupit. Můj názor je, že pojištění je jen nástrojem k řešení konkrétních problémů a neměli byste být nuceni ho kupovat bez jasného pochopení nákladů a přínosů.