Nebojte se "smrtelných panelů" - strajte smrtelnou spirálu!

Reforma zdravotní péče je obklopena dezinformací. Například "panely smrti." Smrtelné panely jsou mýtem. Ale o tom, o čem se nemluví, přestože je skutečná a mnohem děsivější, je něco, co nazývá smrtelná spirála nežádoucího výběru. Špirála smrti má schopnost nejen vykořenit zákon o cenově dostupné péči, ale také způsobit kolaps trhu. *

Cílem ACA je reformovat trh zdravotního pojištění, zajistit, aby každý měl pokrytí a aby náklady na pokrytí byly nízké. Dva z mechanismů vytvořených k dosažení tohoto cíle jsou:

• Zaručené vydání: nutí pojišťovny na pokrytí všech.
• Hodnocení: pojistitelé mají omezenou schopnost účtovat zákazníkům rozdílné ceny na základě svého zdravotního nebo rizikového profilu.

Nikdo neříká, že pojišťovny pokrývající všechny jsou špatnou věcí, nebo že pojišťovny by měly i nadále vybírat nemocné více než zdravé lidi. Místo toho je spousta obav nad nezamýšlenými důsledky zaručené záležitosti a komunitního hodnocení - že ve skutečnosti povedou k vyšším nákladům na pojištění v důsledku smrtelné špirály výběru.

Abychom ilustrovali neúmyslné důsledky, představme si, že pokud by měly být na pojistitele povodňových rizik zavedeny stejné reformy,. Cílem je zbavit emocí z debaty. Necháme stranou život a smrt neúprosně spojenou se zdravotní péčí a jen se podívejme na to, co tyto reformy udělají pojistitelům. Nemusíte mít pocit soucitu s pochybením pojišťovny, ale stojí za to zvážit, zda reformy sníží náklady, které vám nabízejí, nebo ne.

ACA pro povodňové pojištění?

Za prvé, podle zákona o dostupných povodních byste mohli zavolat pojistitele poté, co do povodně udeřil váš dům, a pojistitel by vám vydal politiku. Také, povodňové pojišťovny nemohly nadále založit pojistné na pravděpodobnosti, že by došlo k povodním. To znamená, že cena, kterou účtují někomu, kdo žije v záplavové oblasti na březích Mississippi, nemůže být více než třikrát vyšší než ten, který žije v poušti mimo Las Vegas. To znamená překonat levnější pojištění pro záplavové oblasti řeky Mississippi, což je cennější pokrytí pouště.

Nyní si pamatujte, další ustanovení zákona o dostupných povodních je, že musíte mít povodňové pojištění. To znamená, že tito obyvatelé Vegas musí prodávat. Co však toto ustanovení uplatňuje? Pokuta - což stojí za to méně než pojistné za nově uzavřené pojištění na trhu Vegas. Takže, pochopitelně, pouští vlastníci domů začnou platit pokutu spíše než kupovat pokrytí. Proč by ne? Nejen, že je povodeň nepravděpodobná - pokud se tak stane, může stále volat pojišťovnu a zaregistrovat se, zatímco voda stoupá.

Všechna pojištění (povodně, zdraví, auto, atd.) Umožňují lidem chránit se před rizikem obrovských ztrát spojením jak pojistného, ​​tak rizika. Vzhledem k tomu, že pravděpodobnost, že všichni lidé trpí stejnou ztrátou ve stejnou dobu, je nízký, bazén si může dovolit pravidelné velké výplaty a ochránit všechny. K tomu, aby fungovalo sdružování rizik, však musí existovat široká kombinace rizikových úrovní mezi účastníky plánu. Ale nyní, podle zákona o dostupných povodních, jsou jediné domovy v rizikovém bazénu riskantní a náchylné k povodním. Vztah nákladů mezi nejrizikovější a nejméně rizikově udržuje cyklus nahoru a nahoru a pokrytí je stále dražší.

Zdraví lidé se dostanou ven z bazénu, nemocní lidé zůstanou

I když je komunitní hodnocení navrženo tak, aby rizikové pacienty neplatí víc než zdravé pacienty, neznamená to, že každý platí přesně to isté množství. Spíše vytváří poměr, což znamená, že pojistitelé mohou účtovat nejrizikovějším zákazníkům více než třikrát to, co účtují nejméně rizikovým zákazníkům. Tento poměr 3: 1 upravuje náklady na pojistné účtované na jednotlivých trzích. **

Takže komunitní hodnocení v podstatě znamená, že v průměru bude pokrytí více než to, co nyní platí pro zdravé lidi, a méně, než to dělá nyní pro nemocné. Nepříznivý výběr znamená, že vysoké náklady na zdravé lidi by je vyhnaly z trhu zdravotního pojištění, nebo by je nechtěli koupit pojištění vůbec (ano, možná jste slyšeli, že ACA donutilo všechny, aby si koupili pojištění - více o tom později). Zdraví lidé teď nakupují pojištění, protože vědí, že pokud se později vážně naučí, může jim být z důvodu jejich předcházejících podmínek odepřen pokrytí.

Zaručená záležitost se změní - jelikož nemůžete odepřít pokrytí, zdraví lidé mohou jen počkat, dokud nebudou nemocní koupit pojištění. *** Když zdraví lidé opouštějí burzovní trh, skupina lidí se stává rizikovější a riskantnější.

Nejen, že náklady vzrostou, protože bazén je riskantnější, ale pojišťovny mohou opustit tržní volbu neprodávat pojištění osobám vůbec. U osob opuštěných v rizikovém fondu dochází k odchodu pojišťoven z trhu ještě vyšší náklady.

Jak víme, že spirála je skutečná?

Hodnocení Společenství a garantovaná záležitost byly vyřešeny dříve - a mnoho států, které je vyzkoušely, od té doby upustilo od těchto politik, nebo je alespoň výrazně změnilo, kvůli něčemu připomínajícímu spirálu smrti.

Analýza rozšířených vlivů revolučních směn na pojistném trhu je obtížná, ale z 10 států, které se pokusily o zavedení kombinace komunitního ratingu a garantované otázky, téměř všichni buď zrušili nebo reformovali opatření.

Kliknutím sem zobrazíte úplné srovnání zkušeností států s garantovanou otázkou, hodnocením komunity a spirálem smrti

Klíčové zkušenosti z těchto 10 států:

• Předvídání úmrtí spirály může způsobit, že pojistitel opustí individuální trh.
• Státy, které začaly s poměrem 3: 1 pro komunitní hodnocení, často změnily opatření zvýšením poměru.
• Státy, které nezačaly s individuálním mandátem, ani požadavek na nákup pojištění, někdy musely přidat jeden. ****

Individuální mandát

Individuální mandát je v poslední době novinkou - je to kontroverzní, protože podle názoru některých lidí to představuje daň a daň na ne dělat něco. Individuální mandát je pokuta, kterou zaplatíte, pokud nekupíte pojištění. Úkolem jednotlivého mandátu je zastavit smrtelnou spirálu.

Individuální trest však nemusí být natolik silný, aby zastavil smrtelnou spirálu. Sankce je $ 95 v roce 2014 a fáze až $ 325 v roce 2015, a nakonec dosáhne $ 695. Ve skutečnosti nejvyšší soud nedávno rozhodl, že bude v mandátu dodržovat částečně, protože mechanismus prosazování práva nebyl přísný. Část hlavního spravedlnosti Robertsovo zdůvodnění souhlasit s tím, že daň je daň a nikoliv trest, bylo, že studie Kongresového úřadu pro rozpočet očekává, že čtyři miliony lidí ročně zaplatí IRS poplatek, než aby koupili zdravotní pojištění. "Očekáváme, že by Kongres byl touto perspektivou znepokojen, kdyby takové jednání bylo nezákonné," napsal Roberts. "Tento kongres zjevně považuje takové rozsáhlé nedodržování mandátu za přijatelné naznačuje, že Kongres si nemyslel, že vytváří čtyři miliony psanců. Naznačuje místo toho, že platba se společnou odpovědností pouze ukládá daň, na kterou se občané mohou oprávněně rozhodnout zaplatit místo nákupu zdravotního pojištění."

Pokud se však čtyři miliony lidí ročně "oprávněně rozhodnou zaplatit" trest, uvidíme smrtelnou spirálu. Bez silně vynuceného individuálního mandátu se zdá, že cíle garantované otázky a obecného hodnocení pravděpodobně selžou.

-

* LoSasso, A. "Hodnocení Společenství a zaručené vydání na individuálním trhu zdravotního pojištění." Národní ústav pro management zdravotní péče: Expertní hlasy. Leden 2011.

** Trh se zdravotním pojištěním lze rozdělit do pěti segmentů: velké skupiny, malé podniky, vláda, individuální trh a nezajištěné. V dnešní době představuje individuální trh, kde si lidé nakupují své vlastní, nezabezpečené pokrytí, přibližně 4% trhu. Podle zákona o cenově dostupné péči však tento segment trhu zaznamená příliv nepoštěné populace.

*** Výměna má roční otevřené období registrace. To má za následek potírání nepříznivého výběru - takže pokud jste v březnu nemocní, možná nebudete schopni zakoupit pokrytí až do října (například).

**** "Dopad garantovaných emisí a ratingových reforem Společenství na jednotlivé trhy pojišťoven jednotlivých států", Milliman, březen 2009.