Ramsey je špatný: proč byste měli dostat zaměstnavatele 401 (k) zápas před vyplacením off kreditní karty dluhu

Tady v Investmentmatome, chceme vám pomoci získat co nejvíce z vašich peněz. Pokud pracujete na splácení dluhu z kreditních karet, můžete být zmateni, zda byste neměli ušetřit na odchod do důchodu. Finanční guru Dave Ramsey říká ne, ale nesouhlasíme. Zde je důvod.

Kdo je Dave Ramsey?

Dave Ramsey je populární finanční guru a rozhlasový hostitel. On je anti-dluhu a proti-kreditní karty a věří, že můžete pracovat kolem potřebují kreditní skóre. Máme tendenci nesouhlasit s ním, protože jsme přesvědčeni, že kreditní karty mohou být použity k získání užitečných odměn a mít skvělé kreditní skóre otevírá spoustu dveří pro vás. Ale můžeme se dohodnout na jedné věci: Dluh z kreditních karet je nejhorší.

Jako nejdražší forma financování, udržení rovnováhy na vaší kreditní kartě může stát vám tisíce úroků velmi rychle. Z tohoto důvodu si myslíme, že byste měli hned zaplatit kreditní kartu s vysokým úrokem, ale ne na úkor vašeho zápasu 401 (k), což je výhoda, kterou si Ramsey myslí, že byste měli ignorovat, dokud váš dluh - kromě hypotéky - se zcela vyplácí.

Matematika je zábava: Proč byste měli ušetřit až do zápasu, než se vypořádáte s vaší kreditní kartou

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí sponzorovaný důchodový plán, jako 401 (k), můžete to ignorovat. Stejně tak, pokud váš zaměstnavatel má možnost 401 (k), ale žádná shoda, nejprve zaplatit dluh z kreditní karty. Pokud však váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům, vydělal byste volné peníze, pokud se rozhodnete nepodívat.

Plat	Pravidla shody	Roční příspěvky + zápas
$48,000	100% příspěvků až do výše 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% příspěvků až do výše 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Většina zápasů 401 (k) vám zaručí výnos 50-100%. To je těžké návrat do zápasu. Ještě není přesvědčen? Uděláme nějaké matematiky!

Zde je scénář: Máte zůstatek kreditní karty ve výši 15 000 USD a úrokovou sazbu ve výši 18%. Zaplatíte se jednou měsíčně a vaše příspěvky 401 (k) jsou v Rothu 401 (k), takže peníze byly již zdaněny - to zjednodušuje případ a zachová daňové úspory z rovnice. Máte 1000 dolarů za měsíc, aby jste se dostali k úspoře dluhu z kreditních karet a důchodům.

Pokud dáte 5% svého příjmu do vašeho 401 (k), to je 200 dolarů měsíčně, což vám dodá dalších 800 dolarů za měsíc, aby jste se rozhodli pro dluh z kreditních karet. Bude to trvat 22 měsíců, než si splatíte svůj dluh a vy dostanete úroky ve výši 2.436 dolarů. Pokud se nepodílíte na svůj 401 (k), dáte celý 1000 dolarů / měsíc na dluh, zaplatíte ho za 17 měsíců a zaúčtujete úroky ve výši 1 833 USD.

Tím, že budete celý 1000 dolarů směřovat k dluhu, ušetříte 603 USD. Pokud však místo toho zaplatíte 603 dolarů a využijete výhodu svého zaměstnavatelského zápasu po dobu 22 měsíců, vyděláte mezi 2 200 a 4 400 dolary (50 až 100%) pouze v zápasech a to je předtím, než zvážíte kouzlo složeného zájmu.

Zápas	Celková částka investovaná během 22 měsíců - příspěvky a shoda	Získané úroky - 5% měsíčně
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Tím, že vynecháte další úroky ve výši 603 USD, vyděláte mezi 2,526 a 4,834 dolarů v soutěžích a zájmech. To znamená, že investujete do zápasu a vyplácíte dluh, optimalizujete své finanční prostředky mezi 1 923 USD a 4 231 USD. Tato čísla nelžou - Ramsey je špatný.

Ramsey doporučuje, aby se po vyplacení dluhu a úspoře nouzového fondu dostalo 15% k odchodu do důchodu. Pětměsíční rozdíl mezi plánem výplaty dluhů a plánem společnosti Ramsey bude použit agresivně na záchranu nouzového fondu, který bude pokračovat ve vynechání zaměstnavatelského zápasu. Také doporučujeme ušetřit na mimořádné události, ale nevěřte tomu, že je nutné ignorovat vaše úspory při odchodu do důchodu.

Dolní řádek: Splácení dluhu z kreditní karty je důležité, ale investování do zaměstnavatele 401 (k) odpovídá nejprve nejdůležitější matematicky. Chcete-li optimalizovat své finance v plném rozsahu - přispějte k získání zápasu a zaplacení dluhu kreditní kartou agresivně se zbytkem vaší diskreční příjmy.

Podnikatel vám předá peníze prostřednictvím Shutterstock