Co Dave Ramsey nepotvrzuje o kreditní kartě

Kreditní karty nejsou pro všechny. Ale pokud jsou používány správně, mohou poskytnout odměny a výhody, které nikde jinde nemůžete získat - výhody, které můžete získat bez utrácení dalších peněz.

Dave Ramsey, oblíbený odborník na osobní finance, se nestará o své opovržení vůči kreditním kartám. Často cituje údaje, které ukazují, že spotřebitelé utratí více, když je využívají oproti hotovosti, a že většina uživatelů kreditních karet nezaplatí jejich zůstatek v plné výši každý měsíc.

Vzhledem k tomu, že tyto informace jsou izolovány, zdá se, že má smysl Ramseyův postoj, že neexistuje žádná odpovědná kreditní karta. A jsou tu i lidé, kteří by dobře dbali na to, aby si poradili. Ale to, co si Ramsey nikdy nepřiznává, je, že neexistuje univerzální přístup k osobním financím ani ke konkrétnímu finančnímu produktu. Někteří lidé zvládnou své finance mnohem zodpovědněji než jiní.

Budete vlastně trávit více?

Několik studií podporuje názor, že spotřebitelé, kteří plati kreditními kartami, obvykle utrácejí více než ti, kteří používají hotovost. Ramsey cituje jednu zvlášť, studie společnosti Dun & Bradstreet, která dospěla k závěru, že uživatelé plastů utrácejí v průměru více než ti, kteří mají jen peníze. Studie říká, že je tomu tak, protože je psychologičtější, než je předávat peníze, než je to, že se přenesete na kartu, ať už je to kreditní nebo debetní. (Ramsey doporučuje používat debetní karty.)

Existují i ​​neoficiální důkazy, které se ukazují i ​​tímto směrem. Například v roce 2004, kdy se mnoho restaurací s rychlým občerstvením teprve začínalo vydávat kreditní karty, pak generální ředitel společnosti Wendy John Schuessler uvedl, že průměrná transakce při nákupu kreditních karet činí 7 dolarů, ve srovnání s 5 dolary za nákup hotovosti, což je 40 procentní nárůst.

Nicméně studie z roku 2009, kterou provedli prof. Profesoři ekonomie Carnegie Mellon Elif Incekara-Hafalir a George Loewenstein, zjistila, "že používání kreditních karet významně nezvýšilo v průměru výdaje" na předměty studie.

Závěr této studie nemusí nutně vyvrátit ani vyvrátit jiný výzkum v této oblasti. Ale to, co naznačuje, je, že studijní data nelze extrapolovat do standardní odpovědi, která platí pro všechny. Uživatelé kreditních karet se mohou vyhnout přečerpání tím, že udržují měsíční rozpočet a pečlivě sledují své výdaje - stejně jako lidé, kteří nepoužívají kreditní karty.

Platba úroků z kreditních karet není daná

Podle údajů zveřejněných Asociací amerických bankéřů v prosinci 2015 je téměř 30% účtů kreditních karet "transakce", což znamená, že jsou vypláceny v plné výši každý měsíc a nevznikají žádné úroky. Naopak, 41% účtů jsou revolvingové účty, což znamená, že vykazují zůstatek z jednoho měsíce na další, zvyšují úroky z nezaplacené částky. Zbývajících 29% je spící.

S více spotřebiteli, kteří na svých kartách každý měsíc vyvažují, než je zaplatí, není nerozumné navrhnout, aby si lidé mysleli dvakrát před použitím platebních karet. S téměř 60% účtů kreditních karet, které jsou buď spící nebo placené v plné výši každý měsíc, nezdá se, že dluh z kreditních karet je nevyhnutelný pro všechny uživatele, jak často navrhuje Ramsey.

Nebudete bohatí, ale můžete získat více

Ramsey dodává své argumenty proti kreditním kartám tím, že říká: "Nikdo nikdy neříká, že mají bohaté kreditní karty." A je pravda. Neexistují tam milionáři, kteří by měli kreditní karty.

Ale "zbohatnout" není účelem nebo slibem odměn kreditních karet. Společnosti z oblasti platebních karet chtějí, abyste používali své karty, a tak nabízejí peníze, body a cestovní odměny jako pobídku k tomu. Použijte kartu pro nákupy, které byste udělali - například pro potraviny nebo plyn pro vaše auto - a získáváte odměny snadno. V závislosti na tom, kolik utratíte za rok, můžete každý rok vydělat stovky nebo dokonce tisíce dolarů, aniž byste změnili své zvyky.

To samozřejmě funguje, pokud používáte svou kreditní kartu zodpovědně.

Tipy pro zodpovědné použití kreditní karty

Ramseyho rada není správná pro každého spotřebitele, ale není špatně pro každého zákazníka. Mnozí lidé skutečně utrácejí více, když používají plastové - kreditní a debetní karty - než by, kdyby používali hotovost, což by mohlo v některých zemích způsobit zmrazení dluhů. Rozvoj zodpovědných výdajů a výpůjčních postupů vám však může pomoci využít výhody nabídky kreditních karet, aniž byste museli řešit bolest hlavy.

Rozpočet a sledování výdajů.Ať už máte nebo nemáte dluhy, vytváření měsíčního rozpočtu vám může pomoci udržet vaše výdaje. Jenomže jeden člověk nic nenadělá magicky. Sledování vašich výdajů je klíčem k tomu, abyste se ujistili, že zůstanete v rozpočtu. Pokud zjistíte, že pomocí kreditní karty způsobujete, že převyšujete svůj rozpočet, zvažte přechod na hotovost, dokud nevytvoříte potřebnou kontrolu.

Udržujte nouzový fond.Mnoho lidí jít do dluhu kreditní kartou, protože se stane něco špatného - auto se rozpadne nebo ztratí zaměstnání - a nemají dostatek úspor na počasí před bouří. Je důležité, abyste do svého rozpočtu zahrnuli nouzový fond. Doprajte příspěvky do tohoto fondu jako povinnost, kterou musíte zaplatit, spíše než jen zachránit vše, co zbývá (pokud vůbec), na konci měsíce.Čím víc peněžního polštáře máte, tím méně budete potřebovat kreditní karty, aby vás udrželi nad vodou.

Zaplaťte celý zůstatek každý měsíc. Může to být lákavé, abyste odložili placení účtu za další den. Přihlaste se k připomenutým termínům od vaší společnosti platebních karet a uvažte o nastavení automatického placení za úplný zůstatek karty, abyste nezapomněli.

Nezapojujte se na kartu pouze za bonus.Mnoho kreditních karet nabízí bonusy na přihlášení, které přitahují nové zákazníky. Musíte však v určitém čase splnit požadavek na výdaje, abyste získali bonus. Pokud nebudete splňovat tento požadavek s vašimi běžnými rozpočtovanými výdaji, můžete být lepší s kartou s nižšími výdaji, i když to znamená nižší bonus.

Sečteno a podtrženo

Pro všechna data vygenerovaná studiemi se nehodí na každou situaci. Například, zatímco studie společnosti Experian z roku 2015 ukazuje, že tisíciletí mají nejnižší kreditní skóre všech generací, některé důvtipné tisíciletí převzaly svůj kredit a získaly záviděníhodné kreditní skóre.

Ramseyova rada ohledně kreditních karet je slušná. Ti, kteří se v minulosti potýkali s přehnaným zadlužením a dluhy z kreditních karet, by si toho měli dobře uvědomit, a ti, kteří jsou na kreditní karty noví, by o tom měli vědět. Ale miliony Američanů cvičí zodpovědnou kreditní kartou a užívají si odměny a výhody bez toho, aby obětovaly svou finanční pohodu.