Definice a příklad úvěrového skóre

Co je to:

Úvěrové skóre označuje skóre FICO, které vytvořil a vypočítal Fair Isaac Corporation a je mírou bonity jednotlivce. Jedná se o matematický souhrn informací o úvěrové zprávě osoby. Všimněte si, že to není totéž jako úvěrová zpráva; spíše, kreditní skóre je založeno na informacích v kreditní zprávě.

Jak to funguje (Příklad):

Úvěrové skóre se pohybují od 300 do 850. Čím vyšší je skóre člověka, tím je více bonitní. Podle Fair Isaac je mediální skóre FICO 723. Nejlepší sazby mají obvykle dlužníky s hodnotami FICO nad 740, ale toto je zobecnění. Algoritmus skóre FICO zvažuje několik věcí.

• Historie plateb představuje 35% skóre. To zahrnuje, zda osoba provedla pozdní platby, jak pozdě byly tyto platby, počet plateb v minulosti, počet zaplacených účtů včas a podobné faktory.
• Dlužné částky odpovídají 30%. To zahrnuje, kolik má osoba na svých účtech dluží, počet účtů se zůstatky, výši dostupného úvěru, který daná osoba používá, poměr zůstatků k původnímu úvěru a podobné faktory.
• Délka kreditní historie člověka odpovídá za 15% skóre.
• Výše ​​nových úvěrů představuje 10% skóre. Zahrnuje počet nedávno otevřených účtů, počet posledních žádostí o úvěr, čas, kdy osoba otevřela účet, načasování poslední negativní aktivity (například pozdní platba) a podobné faktory.
• Druhy úvěrů 1099.

Důležité je poznamenat, že kreditní skóre je založeno pouze na úvěrových zprávách od tří hlavních úvěrové kanceláře (Experian, TransUnion a Equifax), takže je možné, aby osoba měla tři různé kreditní skóre. V souladu se zákonem o rovnosti úvěrových příležitostí společnost Fair Isaac při výpočtu skóre FICO nezohledňuje věk, rasu, barvu, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav. Platba, zaměstnání, zaměstnavatel, kde žije dlužník, úrokové sazby z dluhu dlužníka a historie zaměstnání také nejsou zahrnuty. Kreditní skóre také neodráží účast na úvěrovém poradenství. mnoho případů, které věřitelé platí a poté zveřejňují skóre pro dlužníky, když žádají o úvěr.

Proč to záleží:

Úvěrové skóre je možná nejrozšířenějším a nejrozšířenějším měřítkem bonity. Výrazně ovlivňují výši úvěru, na kterou se člověk kvalifikuje, a úrokovou sazbu, kterou zaplatí za tento úvěr. Osoba s nízkým úvěrovým skóre by například mohla zaplatit 10% z úvěru, u něhož by osoba s vyšším kreditní skóre zaplatila pouze 6%. Pokud jde o hypotéky, úvěry na automobily a jiné velké půjčky, dobré kreditní skóre může ušetřit osobu tisíce dolarů.

Úvěrové skóre však není jediným faktorem, který věřitelé zváží při rozhodování o tom, zda poskytnout úvěr na osoba. Především věřitelé se při rozhodování o osobě zabývají příjmem, historií zaměstnání a charakterem (tři věci, které nejsou zohledněny v kreditní skóre). Nicméně kreditní skóre poskytuje věřitelům rychlý přehled o bonitě osoby. Rovněž zjednodušují a vyrovnávají proces poskytování úvěrů, vytvářejí méně papírování pro dlužníka, usnadňují rychlejší úvěrové procesy a snižují náklady na půjčky.

Mnoho lidí se snaží předvídat, co se stane s jejich kreditními skóre, pokud učiní nebo nepodniknou určité kroky. Algoritmus, který počítá kreditní skóre, je jak složitý, tak proprietární, což znamená, že je těžké přesně říci, co bude mít osoba, jestliže je, například, pozdě na hypotéce. Nakonec však zlepšení úvěrového skóre obecně soustřeďuje na několik konceptů: placení účtů včas, získávání běžných a aktuálních účtů, udržení zůstatku kreditních karet nízká, vyvarování se zbytečných úvěrů, vyhýbání se otevření mnoha nových úvěrových účtů v mladém věku, kontrola kreditní zprávy za chyby a rozumné použití kreditních účtů.