Definice a příklad úvěrové kvality

Co je to:

Úvěrová kvalita je mírou bonity jednotlivce nebo společnosti,.

Jak to funguje (Příklad):

Skóre FICO, které je vytvořeno a vypočítáno společností Fair Isaac Corporation, je měřítkem úvěrové kvality jednotlivce. Jedná se o matematický souhrn informací o úvěrové zprávě osoby. Ratingy dluhopisů jsou měřítky úvěrové kvality společností, které vydávají dluhopisy. Tyto ratingy mohou být také přiděleny pojišťovnám nebo jiným subjektům nebo cenným papírům, které označují rizikovost.

Skóre FICO se pohybuje v rozmezí od 300 do 850. Čím vyšší je skóre pro člověka, tím větší je jeho hodnost. Nejlepší úrokové sazby mají obvykle dlužníky s hodnotami FICO nad 740, ale toto je zobecnění. Algoritmus FICO skóre zohledňuje při určování úvěrové kvality několik věcí: historii plateb, dlužnou částku, délku úvěrové historie, výši půjčky a typy dluhů, které dlužník používá. Tři hlavní úvěrové úřady (Experian, TransUnion a Equifax) shromažďují informace o kvalitě úvěrového rizika, takže je možné, aby osoba měla tři různá míra úvěrové kvality (tj. Tři různé skóre FICO). agentury jako Moody's a Standard & Poor's (S & P) poskytují služby investorům klasifikací úvěrové kvality emitentů dluhopisů na základě současného výzkumu. Ratingový systém označuje pravděpodobnost, že emitent zaplatí buď úroky nebo kapitálové platby

U ratingu S & P se rating pohybuje od AAA (nejbezpečnější) k D (pro výchozí nastavení).

• Pro Moody's rating přechází z Aaa na hodnotu C, což znamená, že emitent je pravděpodobně již v selhání.
• Pouze dluhopisy s ratingem BBB nebo lepší jsou považovány za "investiční stupeň". Dluhopisy BBB jsou považovány za vhodné pro investice institucí. Cokoli pod hodnocením tří-B je považováno za nevyžádané nebo nižší než investiční stupeň. Ratingy dluhopisů jsou pravidelně revidovány na základě nedávných údajů. Pokladniční dluhopisy jsou podpořeny "plnou vírou a úvěrem" vlády Spojených států a jsou proto považovány za investice s nejvyšší úvěrovou kvalitou, protože vláda má pravomoc vybírat daně za účelem placení svých dluhů.

Proč to záleží:

Úvěrová kvalita výrazně ovlivňuje výši úvěru, na který se osoba nebo podnik kvalifikuje, a úrokovou sazbou, kterou zaplatí za tento úvěr. Osoba s nízkým skóre FICO by například mohla zaplatit 10% z půjčky, za kterou by osoba s vyšším skóre FICO zaplatila pouze 6%. Pokud jde o hypotéky, úvěry na automobily a další velké půjčky, dobré skóre FICO může ušetřit osobu tisíce dolarů.

Kreditní kvalita má také obrovský vliv na cenu a poptávku po určitých dluhopisech. Čím nižší je kvalita úvěru, tím je rizikovější investice a méně investice stojí. To je důvod, proč by snížení ratingu (nebo pověsti o snížení ratingu) v ratingu emitenta mohlo mít významný dopad na jeho dluhopisy a na trhu nebo v průmyslu.

V konečném důsledku se však zlepšení kreditní kvality člověka nebo společnosti obvykle soustřeďuje na několik koncepce: placení účtů včas, získání běžných a aktuálních účtů, udržení zůstatků dluhů nízké, vyloučení zbytečných úvěrů, vyhýbání se otevření mnoha nových úvěrových účtů v mladém věku, kontrola kreditní zprávy za chyby a uvážlivé používání úvěrových účtů.