Kreditní nebo debetní? Vaše volba by vás mohla stát 3% |

Pokud pravidelně používáte debetní kartu, pravděpodobně neustále slyšíte otázku " kreditní nebo debetní " na pokladně. Vzhledem k tomu, že jde o debetní kartu, neměl by být spuštěn jako debet?

Ve skutečnosti máte v této věci volbu: Transakci můžete zpracovat jako debet, vyžadující vaše osobní identifikační číslo (PIN) pro dokončení procesu, nebo spusťte ji jako kredit a podepíšete si potvrzení o přijetí.

Zdá se vám dost jasné, správně - PIN nebo podpis? Ale na Capitol Hill je válka, která se týká poplatků, které banky účtují za tuto službu.

Na jedné straně jsou banky, které požadují mezibankovní poplatky, nebo "poplatky za přemístění", které jsou nezbytné k pokrytí nákladů na zpracování transakce a zajištění ochrany proti podvodům

Na druhé straně máte obchodníky, kteří tvrdí, že stále více ztrácejí svůj zisk na mezibankovní poplatky velkých bank.

Volba, kterou uděláte na pokladně, je více než osobní záležitost - má dlouhodobý dopad na malé a velké podniky, které časté trpíte. A jako důsledek této skryté struktury poplatků, ceny, které zaplatíte za zboží a služby, které potřebujete a budete si užívat, mohou jít nahoru.

Zde je bližší pohled na to, co se děje v zákulisí obchodních transakcí a jak to ovlivňuje pohyb poplatky a ceny běžných splátek

Kreditní nebo Debit

Nákupy, které jsou zpracovány jako debet, také známý jako "online transakce" nebo "debetní transakce PIN", jsou zpracovány jako elektronický převod peněz (EFT) prostřednictvím sítí typu Star, Pulse, Interlink nebo NYCE. Zpracování odečítá peníze z vašeho běžného účtu téměř okamžitě, jako kdybyste si stáhli bankomat. Online transakce vyžadují váš kód PIN a také vám umožní obdržet hotovost. Transakce zpracované jako debet jsou jedinou možností pro získání hotovosti v místě nákupu.

Kreditní transakce, jinak nazývané "transakce podpisu-debetu" nebo "offline transakce", nevyžadují váš kód PIN, je nutné, abyste k dokončení procesu podepsali potvrzení nebo digitální klávesnici. Kreditní transakce s vaší debetní kartou jsou zasílány prostřednictvím jedné z hlavních digitálních sítí kreditních karet - Visa, MasterCard, Discover atd. - v závislosti na síti, s níž je vaše banka spojena.

Bez ohledu na to, zda zvolíte kredit nebo debet, máte stále stejnou ochranu před kontokorem (pokud jste tuto funkci autorizovali pomocí svého bankovního účtu); stále máte možnost platit kartou spíše než mít peníze; a stále máte tu výhodu, že nebudete muset psát šek.

Ale rozdíl v skrytých poplatcích, které jsou zachyceny v zákulisí, způsobuje všechnu bitvu mezi bankami a maloobchodníky a zvyšuje náklady na každodenní potřeby, jako je potraviny, plyn a oblečení

Poplatky za výměnu - náklady na podnikání

Výdaje na výměnu představují 20,5 miliardy dolarů ročních poplatků za zpracování, které obchodníci platili za oprávnění přijímat plast jako platbu. Průměrný poplatek za transakci činil 0,44 USD za rok 2010.

Pro offline transakce používající jednu z hlavních sítí kreditních karet (možnost "úvěr", kterou jsme zmínili dříve) vydává banka vydávající karty nebo družstevní záložna dohodu jedna z největších společností zabývajících se kreditními kartami, která využívají jejich služby zpracování.

Tento poplatek činí přibližně 2% až 3% z celkové kupní ceny, kterou platí obchodník. Tento poplatek se rozděluje třemi způsoby: většina přechází do banky vydávající karty, procento je také vyplaceno společnosti pro kreditní karty a nakonec je malá částka placena banku obchodníka.

# - ad_banner_2- # Poskytovatelé online transakcí, například Star, Pulse, Interlink nebo NYCE, také vypracovávají dohody s bankami a družstevními záložnami o využívání svých sítí pro přenos elektronických prostředků. Naproti tomu tyto obchody obvykle představují mezibankovní poplatek ve výši 1% z celkové kupní ceny.

Ze dvou možností by obchodníci upřednostňovali volbu možnosti inkasa, protože si udržují vyšší procento z celkové transakce. Z tohoto důvodu při posunutí debetní karty na Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) nebo Whole Foods (NASDAQ: WFM) >, možnost debetu je první, která se zobrazí na obrazovce. Chcete-li transakci spustit jako kredit, musíte vybrat "zrušit" nebo přejít na sekundární obrazovku pro možnost kreditu. Na konci banky je to poplatek, který platí za odměny a nabídky zpětného odběru, které používají jako podněty k přihlášení karet. A oni platili dobré reklamní dolary, aby přiměli spotřebitele k výběru metody "kreditní".

Zvýšení poplatků

znamená, že obchodníci zvýší své ceny, aby pomohli pokrytí poplatků. To znamená, že spotřebitelé skončí účet, bez ohledu na to, zda platíte hotově, kreditní nebo debetní kartou. Nakonec se budete platit za ty bonusy a dárkové karty, které si myslíte, že získáváte zdarma. Co to všechno znamená pro spotřebitele a obchodníky V červenci 2010 se Kongres zabýval tímto problémem tím, do zákona Dodd-Frank Wall Street Reforma a ochrana spotřebitele zákon. Zahrnuto do finančního nařízení byl Bill Durbin, který se zabýval reformou poplatků, která dala Federální rezervě pravomoc omezit poplatky za zpracování platebních karet. Jeden takový návrh centrální banky navrhl omezení poplatků ve výši 0,12 USD za transakci, což je 73% snížení ze současného průměru.

Federální rezervní banka je nakonec odpovědná za psaní oficiálních bankovních pravidel pro tyto reformy do dubna roku 2011 a můžete ujistěte se, že jak bankovní lobbisté, tak obchodní lobbisté tráví velké dolary, aby se dostali do cesty.

Zdá se, že změna Durbin se tím, že se snažila snížit cenu spotřebního zboží, zajistila, půjdou nahoru, když se banky pokusí o zpětné získání ztráty mezibankovních poplatků.

Pokud se reforma platebního poplatku bude řídit, jak je navrženo, mohou spotřebitelé očekávat vyšší poplatky za kontrolu účtů a souvisejících služeb, jako je přístup ke kontrole historie a dalším službám on-line. Spotřebitelé mohou také očekávat, že bezplatné účty a debetní odměny se rychle stanou věcí minulosti. Poplašněji, v boji proti omezením poplatků, banky ohrožují, že na debetních transakcích budou platit denní limity ve výši 100 USD. Například pokud jste zvyknutí utrácet více než 100 dolarů v obchodě s potravinami, možná budete muset začít přemýšlet o alternativních způsobech, jak dokončit nákup.

Ale pokud jsou banky a jejich zákazníci ztracení v této válce, obchodníci a jejich zákazníci mohou být vítězi. Obchodníci mohou začít nabízet slevy v závislosti na tom, jakou značku kreditní karty používáte (karta Discover obvykle zpoplatňuje nižší mezibankovní poplatky) nebo na základě vašeho způsobu platby. Pokud platíte v hotovosti, můžete očekávat slevu ve výši 3% z vašeho nákupu.

Investiční odpověď:

V konečném důsledku není jisté, jak reforma přesunu ovlivní způsob, jakým používáme a platíme za debetní kartu transakcí. Ale skryté poplatky, které pomalu zvyšovaly náklady na zboží a služby za poslední desetiletí, se konečně dostaly do světla. Nyní je záležet na zákonodárcích, aby se rozhodli, zda bude nadále profitovat z velkých bankovních služeb, nebo zda mohou spotřebitelé a obchodníci získat přestávku od skrytých mezibankovních poplatků.

Chcete-li se dozvědět více o výměně poplatků a reformě poplatků, navštivte tyto stránky: www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Foto komplimenty pongky