Paradox plastů: Jak si vybudovat své kreditní skóre

Tracy Beckerem

Dozvíte se více o Tracy na našich stránkách Zeptejte se poradce

Pro některé lidi může mít řada kreditních karet a účtů vyšší kreditní skóre. Pro druhé, nižší. Jak to může být? Vítejte v paradoxním světě kreditních bodů.

Díky různým kreditům s příjemnou kombinací kreditních karet, obchodních karet, hypotečních účtů, studentských půjček a úvěrů na automobily / pronájmu po dlouhou dobu můžete vytvořit silné úvěrové portfolio a vysoké skóre. Pokud spotřebitel má dobře zaokrouhlené úvěrové portfolio se staršími účty, které zůstaly aktuální, odráží skvělé dovednosti v oblasti řízení úvěru, které zvyšují kreditní skóre spotřebitele. Žonglování a budování hodně úvěrů, bez kriminality, ukazuje věřitelům, že držitel úvěru je zodpovědný a ostřílený dlužník s nízkým rizikem selhání.

Na druhou stranu, pokud je dlužník v kreditní hře, např. Za šest let a otevřel čtyři nové účty za poslední tři až šest měsíců, byl by považován za mnohem vyšší riziko a jeho skóre by kleslo. Když někdo s mladým úvěrem (věk úvěru je určen do data, kdy byl jeho první účet otevřen), zdvojnásobil svůj počet úvěrových účtů v krátké době, může to být důvodem k obavám. Vzhledem k tomu, že tato osoba má omezené zkušenosti s řízením úvěrů a zdvojnásobila své účty, může jejich skóre odrážet jejich nové větší riziko selhání a nižší.

Zvažme dva spotřebitele a podíváme se přesně na to, co odráží jejich kredit:

Spotřebitel A je ve věku 53 let a již 35 let získává úvěr. Její kreditní skóre FICO je úžasné 820 a nikdy neměla kriminalitu. Jedná se o účet na její kreditní zprávu:

14 otevřených a aktivních kreditních karet včetně obchodních karet, MasterCard, Visa a American Express

• Limity kreditní karty se rovnají 120 000 USD
• Tři uzavřené kreditní karty, které byly otevřeny před více než 28 lety
• Poměr bilance k limitu pro revolvingový úvěr ve výši 5%
• Současná hypotéka, která byla otevřena před osmi lety
• Uzavřená hypotéka, která se stále objevuje na její kreditní zprávě, která byla otevřena před 26 lety
• Tři půjčky / leasingy, které jsou zaplaceny a uzavřeny
• Jeden aktuální úvěr na auto, který byl otevřen před třemi lety
• Žádné kreditní recenze třetích stran za poslední dva roky

Spotřebitel B je 29letý, který po dobu šesti let rozvíjí úvěr. Jeho kreditní skóre FICO je 620 a nemá žádné delikty. Účty ve svém úvěrovém přehledu jsou:

• Sedm otevřených a aktivních kreditních karet, včetně obchodních karet, MasterCard a Visa
• Tři karty byly otevřeny před pěti až šesti lety; čtyři byly otevřeny v posledních třech až šesti měsících
• Limity kreditní karty se rovnají 10 000 USD
• Poměr bilance k mezní hodnotě na revolvingovém úvěru ve výši 20%
• Jeden auto úvěr otevřený před čtyřmi lety

Pokud by si spotřebitel B udržel své kreditní účty jen na tři, a nebral by čtyři novější karty, jeho skóre by bylo kdekoli od 680 do 710. Při podání žádosti o hypotéku by rozdíl mezi 620 a 680-710 mohl znamenat obrovský úspory na poplatky, pojistné a úrokové sazby nebo rozdíl mezi odmítnutím nebo schválením v závislosti na úvěru. Pro tohoto jednotlivce, od tří účtů po sedm v tak krátkém čase signalizoval příliš mnoho účtů za jeho úroveň úvěru a drasticky klesl skóre.

Ale pro spotřebitele A, někoho, kdo má mnoho let rozvíjet různé druhy úvěrů, 16 celkových aktivních účtů neodráží příliš mnoho úvěrů. Namísto toho vedly k úžasným kreditním skóre, které vykazovalo malé riziko selhání. Použití strategie pro vytváření zdravých kreditních bodů a různých kreditů s časovým rozvrhem vašich cílů může znamenat pro váš úspěch velký svět.