Jak se rozpočet na roller-coaster příjmu

Populární rozpočtové poradenství, jako je pravidlo 50/30/20, které přiděluje určitý procentní podíl příjmů potřebám, potřebám a potřebám, nemá smysl pro lidi, jejichž platy se pohybují nahoru a dolů.

Zaměstnanci na volné noze, osoby samostatně výdělečně činné a ti, kteří jsou závislí na špičkách nebo provizích, mohou mít skvělý měsíc nebo špatný měsíc, a to jim zanechává zranitelné. Zpráva federální rezervy, zveřejněná v květnu, zjistila, že téměř třetina dospělých z USA měla v roce 2016 nepravidelné příjmy - a 40% z nich se v důsledku toho snažilo zaplatit účty.

Nejlepším doporučením finančních odborníků je co nejvíce naplánovat budoucnost s využitím tvořivosti a nových technologických nástrojů určených pro osoby s neregulérními příjmy. Zde jsou čtyři tipy pro správu peněz, když vaše výplata kolísá.

Vybudovat nouzový fond

Lidé se sporadickým příjmem by měli ušetřit 9 měsíců v nouzovém fondu, říká Todd Youngdahl, řídící partner Washington Wealth Advisors ve Falls Church v Virginii.

To je více než standardní doporučení za tři až šest měsíců. Extra vám dovolí "ponořit se na pokrytí výdajů za měsíc, který vám nebude placen tolik," říká Youngdahl.

K dosažení tohoto cíle může trvat nějaký čas, ale výzkum ukazuje, že i malý polštář zlepšuje finanční zdraví. Podle studie Urban Institute z roku 2016 byly rodiny s poměrně nízkou úrovní úspor (250 až 749 dolarů) stále méně pravděpodobné, že by čelily vystěhování, slevovým splácením nebo využívání veřejných výhod než ty, které nemají úspory.

Jeden program, který vám pomůže při skokovém startu úsporného zvyku, je SaverLife.org. Získejte 10 dolarů každý měsíc, že ​​ušetříte alespoň 20 dolarů, a to až na šest měsíců.

"Dokonce i trochu může pomoci někoho vyrovnat své příjmy za měsíc, že ​​si vydělávají méně," říká Shana Beal, ředitel komunikace v Earn, nezisková organizace za programem.

Rozpočet, co utratíte

"Když máte nepravidelný příjem, musíte žít pod vašimi prostředky," říká Mark Kemp, certifikovaný finanční plánovač v Harleysville v Pensylvánii.

Protože neznáte svůj příjem za daný měsíc, sestavte svůj rozpočet kolem vašich základních výdajů.

Přidejte náklady na své potřeby, včetně bydlení, služeb, potravin, pojištění a dopravy, a zahrnujte měsíční částku za roční účty, jako jsou daně z nemovitostí. Neuvádějte žádné doplňky, jako například jídla restaurace nebo taxi, jen minimální částka, kterou potřebujete každý měsíc. Aplikace, která sleduje výdaje, jako je mincovna nebo osobní kapitál, vám může pomoci odhadnout.

Pak zjistěte, zda minulý rok výnosy pokryly tuto základní hodnotu. Pokud tomu tak není, možná budete muset snížit výdaje. A využijte přebytky z vrcholových měsíců, abyste si vybudovali rezervu na chudé měsíce, říká Barbara O'Neillová, certifikovaná finanční plannerka v Newtonu v New Jersey.

Vytvořte stabilní výplatu

Převzít kontrolu nad vaším peněžním tokem nastavením samostatných účtů pro vklady a výdaje.

Vložit výplaty do jednoho účtu. Každý měsíc jej použijte k zaplacení "platu", který pokrývá výdaje. "Tím se vytváří stálý měsíční příjem, který vstupuje do běžného účtu, z něhož jsou vaše výdaje vypláceny," říká Clayton Shearer, certifikovaný finanční plánovač společnosti A & I Financial Services v Denveru.

Pokud máte tendenci přijímat každý měsíc mnoho malých kontrol a rezervní fond není plně financován, zkuste týdenní převody.

Použijte aplikace, pokud potřebujete zálohu

Pokud nemáte fond pro nouzové situace, měsíc s nízkým výdělkem by vás mohl donutit k použití kreditních karet s vysokým úrokem nebo drahých výplatních půjček. Místo toho zvážíte registraci na takové služby, které nabízejí levnější alternativy krátkodobé hotovosti:

• Activehours: Poskytuje malé, neúročené zálohy - až do výše 100 dolarů za den - proti výplatě přímých vkladů. Cena: Nepovinný "tip" ve výši, kterou si vyberete.
• Dave: Nabízí zálohy na úroky až do příští výplaty. Upozorňuje na nadcházející bankovky nebo nízké bankovní zůstatky, které pomáhají vyhnout se drahým přečerpáním. Cena: 1 USD za měsíc a volitelné tipy.
• Dokonce: Vyplácí peníze z vašeho výplaty, pokud je vyšší než průměr. Když vyděláváte méně, dokonce vám dělá vklady, které vás přivedou až na průměrné, dokud nebudete placeni znovu bez zájmu. Cena: Zdarma, pokud váš zaměstnavatel nabízí i za výhodu, nebo asi 3 dolary za týden.

Finanční odborníci varují, aby příliš často nevyužívali zálohy v hotovosti. Tyto nízkonákladové služby vám však mohou pomoci překonat měsíc - a pak se rychle vrátit do měsíčního rozpočtu a plánu úspor.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.