Proč studentská dluhová krize zasáhne černé dlužníky těžší

Ve studentské dluhové krizi nejvíce zasáhly černí dlužníci.

Ty si půjčují za vyšší sazbu než jakákoli jiná skupina: 87% černošských studentů půjčilo federální půjčky ve srovnání se 65% studentů latinského studia a 60% bílých studentů, podle analýzy vládních údajů Centrem pro americký pokrok, think tank.

A mají větší pravděpodobnost, že nebudou mít své úvěry v selhání, než jiné skupiny, které mohou poskytnout dlouhotrvající úder na kreditní skóre. Téměř polovina všech černošských studentů, kteří se zapsali v letech 2003-2004, dosáhla nejméně jedné půjčky v příštích 12 letech ve srovnání s 1 z 5 bílých studentů za stejné období, podle analýzy Roberta Kelchena, odborného vysokoškolského učitele na Seton Hall University.

Výchozí nastavení federálních půjček nastane po devíti měsících zmeškaných plateb. Dlužníci mohou být žalováni nebo sledováni dlužníky; vláda může zdobit své výplaty; a ztratí možnost snížit nebo pozastavit platby, které jsou ještě k dispozici těm, kteří nezaplatili.

Ale vyšší dluh neříká celý příběh, proč černé studentské dlužníky selhávají. Odborníci tvrdí, že zatímco existují společenské a ekonomické problémy, které dávají černošským dlužníkům větší šanci na selhání, existují také strategie, které mohou studenti použít ke snížení tohoto rizika.

Překážky pro černošské studenty

Mají méně generační bohatství.Sociální a pracovní nerovnosti vedly podle institutu pro ekonomickou politiku k tomu, že mezi černými rodinami a bílou rodinou došlo k méně bohatému bohatství - domácímu vlastnictví, investicím a úsporám. V roce 2013 měly bílé rodiny v průzkumu EPI průměrné bohatství 134.230 USD ve srovnání s mediánem 11.030 dolarů mezi černošskými rodinami. To znamená, že černošští studenti mají méně peněžních prostředků na zaplacení za vysokou školu, což vede k více půjčkám.

Mohou být první ve své rodině, aby šli na vysokou školu. Podle ministerstva školství USA 1 z 7 černošských studentů je první ve své rodině, aby šli na vysokou školu. Rodiče první generace studentů nemusí mít úsporu, plánovací zkušenost nebo znalost finančních nástrojů, které dělají rodiny s dlouholetou tradicí vysokých škol.

"Rodiče chtějí dělat všechno, co mohou, aby podpořili své dítě, a vědí, že vzdělávací síla je změna hry," říká Harry L. Williams, prezident a generální ředitel Fondu Thurgood Marshall College. "Když je jejich dítě přijato na vysokou školu, může být poprvé jasně vidět, co to bude stát."

Pravděpodobněji navštěvují vysoké školy. Profesní vysokoškolský sektor je známý vysokými mírami selhání: v průměru 52% u všech studentů a 67% u černošských dlužníků, podle zprávy Brookingsova instituce z roku 2018, kterou napsala Judith Scott-Claytonová, profesorka ekonomie a vzdělávání na Teachers College, Columbia University.

Oni jsou pravděpodobnější zapsat se do programů postgraduálního studia. Mezi vysokoškolskými absolventy se černošští studenti pravděpodobně zapsali do vysokoškolské školy, podle Urban Institute. Jedním z důvodů vyšší návštěvnosti, tvrdí odborníci, je, že černošští absolventi mají obtížnější čas najít dobře placené zaměstnání a obracejí se na absolventskou školu, aby zlepšili své postgraduální výsledky. Ale vyšší školní docházka se rovná více dluhu a studenti postgraduálního studia mohou půjčovat daleko víc ve federálních půjčkách než ve studiích.

Oni jsou pravděpodobnější vynechat. Studie ukazují vysokou korelaci mezi výchozím a nekončícím stupněm. Černí studenti dokončují školu méně často než všechny ostatní rasy nebo etnické skupiny, podle National Student Clearinghouse Research Centre.

Po ukončení studia získávají méně peněz. Mezi těmi, kteří dokončili vysokou školu, držitelé černého bakalářského studijního programu se pětkrát častěji nezúčastnili jako držitelé bílé bakalářské stupně. Oni dokonce selhávají častěji než bělí studenti, kteří nedokončili své tituly.

"Myslíme si, že se nemusíme starat o absolventy, že se obecně daří - ale ten příběh není v případě absolventů černé vysoké školy," říká Scott-Clayton. Říká, že příčinou jsou horší výsledky na trhu práce.

Afroameričané jsou podle Institutu pro hospodářskou politiku placeni méně než běloši se stejnou úrovní vzdělání, bez ohledu na srovnávanou úroveň. Černí absolventi vysoké školy vydělat průměrně 25,77 dolarů za hodinu ve srovnání s absolventy bílé vysoké školy, kteří průměrně 31,83 dolarů za hodinu. Nižší výdělky způsobují, že splácení dluhu je náročnější, zvláště pokud mají studenti soukromý dluh nebo nevědí o zpoplatněných návratových splátkách za federální půjčky.

Co dlužníci mohou dělat, aby se zabránilo selhání

Změna způsobu, jakým černošští dlužníci platí za vysokou školu a splácet dluh, může pomoci omezit selhání, říkají odborníci. Zde je návod.

Získejte zdarma první peníze. Předložit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc nebo FAFSA o přístup k federálním grantům Pell, stipendím a práci. Můžete také vyhledávat další stipendia založené na zásluhách a potřebách, z nichž mnohé jsou výhradně pro černé studenty.

Na univerzitě Tuskegee, historicky černé škole v Alabamě, se žákům doporučuje, aby nejprve vydělali federální podporu před přijetím půjček.Ale protože je to soukromá škola, studenti obvykle potřebují více než Pell Grants, aby uspokojili celkové náklady, říká Advergus James Jr., výkonný ředitel pro studentské finanční služby ve škole.

Vyberte federální úvěry před soukromým. Úvěry soukromých studentů obvykle přinášejí vyšší úrokové sazby než federální půjčky a mají méně možností splácení a odpuštění.

Vyberte správný plán splácení. Osm různých plánů je k dispozici pro federální studentské půjčky, včetně čtyř, které jsou založeny na vaší úrovni příjmu. Plány splácení založené na příjmech snižují měsíční platby, ale prodlužují dobu splatnosti. Pokud splníte podmínky, můžete zaplatit pouze $ 0.

Nechte svého poskytovatele půjček pomoci. Pokud máte potíže s placením měsíčních plateb, nebojte se kontaktovat svého správce úvěrů, radí David Evans, poradce dluhu na univerzitě Florida A & M, historicky černé univerzitě.

"Zdůrazňujeme komunikaci s poskytovateli úvěrů; pomáhá zmírnit napětí nebo starosti o to, že musíme provést změnu, "říká Evans.

Poskytovatel půjček vám může pomoci přejít na plán splácení založený na příjmech nebo přezkoumat možnosti tolerance, které mohou zastavit platby až na jeden rok na federální půjčky.

Nepřehlédněte problém. Zmeškaná platba začíná odpočítávání na 270 dnů. Po výchozím nastavení ztratíte možnosti tolerance nebo nový plán platby. Ale můžete obnovit přístup k těmto výhodám tím, že pracujete s vaším servicerem, abyste získali své úvěry z prodlení.