3 nejdůležitější finanční rozhodnutí, která jste kdy udělali

Vaše nejdůležitější finanční rozhodnutí nezahrnují, které akcie si vybíráte nebo jak vaše 401 (k) provádí. Vaše největší výběry peněz zahrnují, kolik vzdělání získáte, ať už si vezmete a zůstanete ženatý a zda si koupíte domů.

Spousta dalších faktorů ovlivňuje váš úspěch, samozřejmě, a mnozí jsou mimo vaši kontrolu. Starší lidé mají tendenci být bohatší než mladší lidé. Bílé domácnosti v USA mají v průměru mnohokrát bohatství černých nebo hispánských domácností. Ti, kteří se narodili na horní nebo dolní straně ekonomických vrstev, obvykle pobývají.

Finanční rozhodnutí, která učiníte o těchto třech klíčových aspektech vašeho života, však mohou mít mimořádný dopad na to, zda jste schopni stavět finanční stabilitu.

Kolik vzdělání získáte

Lidé s vyšším vzděláním mají tendenci vydělat více peněz a shromažďovat více bohatství. Rozdíl mezi nejvýšilnějšími Američany a všemi ostatními se v posledních letech značně rozšířil.

Průměrné roční příjmy pro rodiny vedené lidmi ve věku 40 a více let - když většina z nich dokončila vzdělání - obecně klesala v letech 1989 až 2013, podle studie ekonomů Federální rezervní banky St. Louis. Výjimka byla pro osoby s absolventy nebo profesionální tituly, jejichž střední příjem v té době vzrostl o 4% na 116 265 dolarů. Tato čísla byla upravena pro inflaci.

Změny bohatství byly v tomto 24letém období ještě dramatičtější. Do roku 2013 bude medián čistého zisku:

• Zvýšil se o 45% na 689,1 tisíce dolarů pro absolventy nebo profesionály
• Rose 3% na 273 488 dolarů pro ty, kteří mají dva nebo čtyři roky
• Pokles o 36% na 95 072 dolarů pro ty, kteří mají diplomy na střední škole
• Pokles o 44% na 37.766 dolarů pro ty, kteří nedokončili střední školu

Ne každý stupeň se vyplatí ve vyšších výnosech a některé dobře placené práce nevyžadují pokročilé stupně. Pokud uvažujete o získání dalšího vzdělání, Ministerstvo práce Spojených států má užitečné informace, včetně těch, které magisterské tituly nejlépe odměňují, certifikátové programy, které vedou k dobrým pracovním místům a údajům o nejrychleji se rozvíjejících profesích.

" VÍCE: 47 Nejvyšší platové pracovní pozice v USA v roce 2017

Ať už se vdáváš (a zůstaneš ženatý)

Lidé, kteří se oženili a nerozdělili, mají dvojnásobek čisté hodnoty svých vrstevníků, kteří se nikdy nezdají, podle Jay Zagorsky, ekonom a vědecký pracovník Ohio State University, který studoval finanční vzorce tisíců dospělých narozených v letech 1957 až 1964, Což znamená, že manželské páry mají obvykle zhruba čtyřnásobek bohatství domácností vedených jednotlivými lidmi. Jednotlivé lidské bohatství typicky pomalu stoupá pomalu, zatímco páry většinou po manželství vystupují.

Zagorsky říká, že je ženatý "je skvělý způsob, jak zvýšit svou čistou hodnotu," ale varuje před tím, než se dostane do jediné myšlenky na získání bohatství.

"Pokud se rozhodnete, že jste udělali chybu, rozvod zlikviduje vaše bohatství," říká.

Čistá hodnota lidí, kteří se rozvedou, začíná klesat čtyři roky před rozdělením, zjistil Zagorsky výzkum, který byl zveřejněn v roce 2005. O deset let později se rozvedení muži a ženy stále ještě zhoršují finančně než nezemřelí. (Viz "Jak rozdělit své finance v rozvodu.")

Ať už vlastníte dům

Rozhodnutí, které může mít největší vliv na vaše bohatství, je to, zda si koupíte dům - a na něj zavěste.

Rozdíly v bohatství mezi majiteli domů a nájemníky jsou obrovské. Průměrná čistá hodnota domácích majitelů domů v roce 2013 činí 195 400 dolarů, v porovnání s 5 400 USD pro ty, kteří nevlastní, podle průzkumu Federálního rezervního úřadu. Rostoucí domácí hodnoty mohou samozřejmě vytvářet bohatství, stejně jako nucené úsporné aspekty vlastnictví domova.

" VÍCE: Kolik domů mohu poskytnout?

Akumulací záloh a splácení hypoték se zvýší vlastnictví vlastníků domů - a tím i jejich bohatství. Nájemci by mohli stavět podobné bohatství, nebo dokonce více, pokud by investovali na akciovém trhu, což je ekvivalent zálohy a případných úspor z pronájmu místo vlastnictví. Málokdo to dělá.

Vztah mezi majitelem domů a bohatstvím platí i v letech kolem hypoteční krize, která zničila biliony dolarů v domácím vlastnictví a způsobila, že více než 4 miliony Američanů ztratily své domovy, našli výzkumníci pro Společné centrum studií o bydlení Harvardské univerzity. Vlastnictví domů vedlo k poněkud menšímu bohatství pro menšiny a rodiny s nižšími příjmy, ale "zisky jsou v průměru stále pozitivní a podstatné," napsali.

Na rozdíl od manželství, majitelé domů obvykle nezanechávají lidi horší, jestliže to nemůže být udržováno, našli výzkumníci. Ti, kdo se vracejí k pronájmu - protože, například, ztratili domov k uzavření trhu - jsou zpravidla ponecháni se stejným množstvím bohatství, které měli před nákupem domu.

Samozřejmě, všechno, co je v průměru pravda, nutně neznamená, že to bude pravda pro vás. Dokonce i když jste rozvedený nájemník bez titulu, můžete si vybudovat bohatství, pokud sledujete výdaje, ušetříte pravidelně a investujete do budoucnosti. Pravděpodobnost může být proti vám, ale můžete je porazit.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.

Pohled na vaše největší finanční rozhodnutí:

• Průvodce Investmentmatome k budování kariéry
• Chraňte své finance během rozvodu
• Pronájem vs. vlastnictví, stav podle státu

Aktualizováno 6. března 2018.