Chystáte se online pro půjčku pro malé podniky? Zaměřte se na APR

Když hledáte úvěr od malého podnikatele, nestačí hledat nejnižší měsíční splátky nebo dokonce nejlevnější úrokovou sazbu. Před podpisem na tečkované lince je rozumné znát jasnější a nejjednodušší roční náklady na dluh - to je APR.

Roční procentní sazba představuje skutečné náklady na půjčku, ať už půjčujete kreditní kartou, hypotéku nebo osobní půjčku. Jak se to liší od úrokové sazby? APR zahrnuje všechny poplatky spojené s půjčkou, jako jsou počáteční poplatky a měsíční poplatky za údržbu.

APR je "dobrý, standardní způsob, jak komunikovat transparentní náklady na půjčky majitelům malých podniků," říká Charles Green, výkonný ředitel Small Business Finance Institute.

Je to opatření, které byste měli použít při pohledu na jakýkoli druh úvěru, ale je to ten, který může být těžké vyčíslit pro majitele malých podniků, kteří - kvůli rychlosti a pohodlí nebo kvůli průměrnému úvěru nebo jiným důvodům - nakupují on-line půjčky. Srovnání půjček malých podniků online může být obtížné, protože věřitelé mají různé způsoby, jak inzerovat své sazby. Někteří se rozhodli vyhnout výpisu APR dohromady.

Online poskytovatelé úvěrů "uvádějí své náklady za neznámé podmínky," říká Green. "To nechává majitele malého podniku nejistý nebo dokonce špatně směrovaný."

Porovnejte APR s nástrojem Investmentmatome pro malé podniky. Posoudili jsme důvěryhodnost věřitele, rozsah trhu a uživatelské zkušenosti, mimo jiné jsme je rozdělili podle kategorií, které zahrnují vaše tržby a jak dlouho jste byli v podnikání.

Některé příklady půjček na malé podniky

Kabbage: Společnost říká, že její šestiměsíční půjčka ve výši 10 000 dolarů stojí 1 200 dolarů za poplatky pro dlužníky s průměrným skóre Kabbage, které měří mimo jiné průměrné příjmy vašeho podniku za měsíc a úvěrovou historii. Možná si myslíte, že to znamená, že APR z půjčky je 24%, protože každých šest měsíců stojí 10 000 dolarů v poplatcích za 10 000 dolarů (12% úroků) a každý měsíc stojí 2% APR (12% rozdělených o šest měsíců se rovná 2%).

Dlužníci však každý měsíc nevyplácejí stejné částky. V prvním měsíci splácejí více (2 066,66 dolarů každý měsíc) a méně za poslední čtyři měsíce (1 766,67 dolarů), přičemž stále platí stejnou částku poplatků. V tomto případě to je APR o něco více než 40%.

Přečtěte si recenzi Kabbage.

Více se dozvíte na Kabbage

Kreditní klub: On-line věřitel inzeruje své podnikatelské úvěry s pevnými úrokovými sazbami od 5,9%. Při zohlednění jednorázového původního poplatku ve výši.99% až 5.99% a dalších nákladů se průměrná roční sazba nebo "celková anualizovaná sazba" pohybuje od 8% do 32%. Přečtěte si recenzi našeho klubu Lending.

Další informace naleznete v Klubu půjček

Na palubě: Jeho šestiměsíční půjčka ve výši 21 000 dolarů stojí poplatky v průměru ve výši 3 780 dolarů nebo 18 centů zaplacených za 1 dolar půjčených, podle internetových stránek společnosti OnDeck. Možná si myslíte, že APR je 18% (3780 dolarů děleno 21.000 dolarů je 18%), ale je to vyšší, protože musíte zahrnout jednorázový poplatek původu ve výši 2,5%, vypočítat měsíční průměr za období 12 měsíců (ne šest) a faktorem počtu splátek, který provedete (OnDeck vyžaduje denní splátky, které jsou odepsány z bankovního účtu, což má za následek vyšší roční průměrné měsíční splátky v důsledku denního splácení). Termínované půjčky společnosti OnDeck dosahují průměrné průměrné sazby ve výši 41%.

Přečtěte si náš přehled OnDeck.

Další informace o službě OnDeck

Proč on-line půjčky pro malé podniky stojí více

Úvěry malých firem od poskytovatelů online půjček obvykle stojí více než tradiční bankovní úvěry a existuje několik důvodů, proč.

Bez zajištění: Na rozdíl od tradičních věřitelů, alternativní poskytovatelé online půjček pravděpodobně nebudou vyžadovat zajištění: aktiv, které je založeno jako záruka na splacení úvěru. Například, když dostanete hypotéku, záruka bude váš domov, což je důvod, proč hypotéky sazby jsou typicky velmi nízké, protože věřitel může zabavit váš domov, pokud jste selhání hypotéky.

Malé podniky jsou riskantní: Půjčování peněz malým podnikům je riskantnější než půjčování větším a více usazeným společnostem s dosavadními výsledky. Přibližně 50% nových podniků selhalo během prvních pěti let, podle průzkumu poradenské společnosti Gallup. K vyrovnání tohoto rizika se účtuje vyšší sazba za rok.

"Chcete-li se chránit před potenciálně vyšší mírou selhání - jinými slovy, více majitelů malých podniků, kteří nejsou schopni splácet půjčku - on-line věřitelé účtují vyšší úrokové sazby," říká Alice Bredinová, poradkyně malých firem pro American Express Open.

Nižší kreditní skóre: V případě poskytovatelů on-line půjček, na rozdíl od bank a jiných tradičních poskytovatelů úvěrů, vaše osobní a obchodní kreditní skóre pravděpodobně nejsou tak důležitým faktorem jako prodej a ziskovost vaší společnosti. Například, OnDeck pouze vyžaduje, aby její dlužníci měli osobní kreditní skóre alespoň 500, což je velmi nízké. Nižší kreditní skóre znamená, že dlužník je vyšší riziko, což znamená překonání dražší půjčky.

Jděte nad rámec APR

Existuje několik faktorů jiných, než je průměrná měsíční mzda, abyste mohli pečlivě porovnávat při výběru věřitele na internetu.

Ostatní poplatky a poplatky: Požádejte věřitele otázky o jakýchkoli poplatcích nebo nákladech, které byly k úvěru přidány, například sankce za předčasné splacení a poplatky za podání žádosti.

"Opravdu se ujistěte, že strávíte trochu času na to, abyste porozuměli všem poplatkům, které vám byly účtovány, co skutečně budete platit po dobu trvání úvěru, pokud existují pokuty za předčasné splacení," říká Trevor Dryer, generální ředitel a spoluzakladatel z Miradoru, malopodnikové úvěrové platformy pro finanční instituce.

Typ úrokové sazby: APR může být buď fixní - což znamená, že se vaše platby během doby trvání úvěru nezmění - nebo variabilní, podle Bredina: "Variabilní úroková sazba bude zpravidla nižší než pevná sazba, když obdržíte financování, ale může se změnit dramaticky během života financování."

Rychlost aplikace a financování: Pokud vaše malá firma potřebuje rychlou hotovost, aby mohla splnit výplatní listinu nebo koupit inventář, může být pro vás nejdůležitějším faktorem rychlost, s jakou dostanete peníze. Každý věřitel online by měl být schopen vám říct, jak dlouho trvá proces podávání žádosti, a jak rychle můžete očekávat, že peníze obdržíte po schválení úvěru.

Reputace dlužníka: Můžete vyhledávat recenze a stížnosti, abyste našli online věřitele s dobrou reputací na Better Business Bureau nebo vyhledáním recenzí online.

"Když vyjednáváte termíny a nerozumíte tomu, co vám říkají," říká Green, "položte otázky a požádejte o vysvětlení:" Co to bude opravdu stát?"

Oznamování úvěrovým kancelářím: Malé podniky by se měly ujistit, že on-line věřitel hlásí platební činnost úvěrovým kancelářím, říká Bredin, protože zřizování dobrých obchodních úvěrů zvýší vaše šance na získání půjčky s nižšími náklady v budoucnu.

Jste připraveni požádat o podnikatelský úvěr online, nebo se chcete jen dozvědět více? Nezapomeňte porovnat všechny možnosti financování zde:

Porovnejte obchodní půjčky Steve Nicastro je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected]. Cvrlikání: @StevenNicastro .

Obrázek přes iStock.