Studie: Nové bankovní předplacené karty výrazně více pro spotřebitele
William Ackman: Everything You Need to Know About Finance and Investing in Under an Hour | Big Think
Obsah:
- Nový model tvorby cen je známější a transparentnější
- Analýza Investmentmatome: Tradiční versus předplacené vydání vydané bankou
- Co to znamená pro spotřebitele
Předchozí studie společnosti Investmentmatome zjistila, že předplacené debetní karty zřídka splnily svůj slib transparentnosti a nižší, nižší a jednodušší poplatky - ale to bylo předtím, než se American Express Bluebird a další objevili na scénu. Tyto nové nabídky, které vydaly tradiční finanční instituce, mají jednoduché cenové struktury a důsledně zajišťují rozpočtovou kontrolu bez strmých nákladů.
Nový model tvorby cen je známější a transparentnější
Tradiční předplacené karty často účtovaly poplatky za "bleeder" a vybíraly poplatky za 1-5 dolarů za základní služby, jako je používání bankomatu, hotovost a dokonce i transakce. Oni by také účtovat za poklesy, otevírání a uzavírání účtu a občas dokonce i povolení kontokorentů. Tento model ocenění a-la-carte se často nesprávně ukázal jako příznivý pro kontrolu účtů, které účtovaly měsíční poplatek místo poplatků za incident za základní služby.
Nové bankovní karty však mají průhlednější model oceňování, podobný tomu, který se používá při kontrole účtů: Měsíční poplatek, který lze v některých případech upustit, a poplatky za doplňkové služby, jako jsou výpisy z papíru nebo náhradní karty. A na rozdíl od kontrolních účtů, spotřebitelé nebudou muset platit za kontokorentní poplatky. Tyto karty jsou mnohem cenově dostupné a pro některé zákazníky mohou být dokonce levnější než kontrolní účty u těch samých bank.
Analýza Investmentmatome: Tradiční versus předplacené vydání vydané bankou
Společnost Investmentmatome porovnávala 6 předplacených karet vydávaných bankami (stejně jako American Express Bluebird) s předplacenými 31 "starými strážnými" předplacenými kartami: 25 placenými měsíčními kartami a 6 platebními kartami.
Podívali jsme se na poplatky, které každá kategorie karet účtovala za základní služby, jako je načítání, transakce, používání bankomatu a údržba účtu, a zjistila, že bankovní karty jsou v téměř každém případě levnější.
Předpokládáme, že uživatel nepoužívá přímý vklad, nesplňuje požadavky na zatížení a drží kartu po dobu jednoho roku.
- Pouze jádro: Někdo, kdo používá pouze ty nejzákladnější služby: transakce a hotovost.
- Cena necitlivá: Někdo, kdo provádí výběry z bankomatu a vyvažování, a jednou za měsíc volá zákaznickou podporu, přestože tyto služby mohou být nákladné.
- Těžké použití: Někdo, kdo svou kartu používá často, má 2 výběry z ATM a vypořádání a 25% více transakcí než hlavní uživatel.
- Pokles a ztráta: Někdo, kdo má 4 bankomaty, odmítá a jednu ztratí kartu za rok.
Střední odhadované roční náklady
| Est. Roční náklady | Vydáno bankou | Tradiční | Tradiční platba |
| Jádro | $59.40 | $207.15 | $222.25 |
| Cenově necitlivá | $59.40 | $346.95 | $377.65 |
| Těžké použití | $59.40 | $381.15 | $436.45 |
| Pokles a ztráta | $64.40 | $221.70 | $239.60 |
Všimněte si, že:
Karty vydané bankou stojí zhruba stejná, bez ohledu na bankovní nebo bankovní zvyklosti spotřebitele. To hovoří o průhlednosti karet, protože příležitostný spotřebitel by měl potíže s výpočtem ceny karty, protože se liší podle vlastního chování.
Číselné údaje odrážejí náklady na spotřebitel, nikoli poplatky zaplacené kartou: zahrnuje přirážky bankomatů (odhadované na 2,40 USD) a poplatky za přerozdělování hotovosti vyplacené třetím osobám.
Rozpis poplatků: Bankovní poplatky v porovnání s tradičními předplacenými mediánovými poplatky
| Poplatek | Vydáno bankou (7 karet) | Tradiční-měsíční (25 karet) | Tradiční-Pay-Go (6 karet) |
| Účet Údržba | |||
| Aktivace | $- | $4.95 | $7.45 |
| Měsíční poplatek | $4.95 | $6.95 | $- |
| Základní použití karty | |||
| Hotovost načíst | $- | $4.95 | $4.95 |
| Transakce PIN | $- | $- | $1.00 |
| Transakce podpisu | $- | $- | $1.00 |
| Použití ATM | |||
| Stažení ATM v síti | $- | $2.00 | $2.50 |
| Potvrzení zůstatku ATM v síti | $- | $0.50 | $0.50 |
| % v bankomatech v síti | 100% | 24% | 17% |
| Výběr bankovního účtu, přirážka | $- | $4.40 | $4.65 |
| Zúčtování zůstatku bankomatu, upravené o příplatek | $- | $2.85 | $2.90 |
| Poplatky za podporu zákazníků | |||
| Náhradní karta | $5.00 | $4.95 | $6.95 |
| Karta výměny pro expresní zásilku | $15.00 | $30.00 | $40.00 |
| Služba živého zákazníka * | $- | $- | $0.75 |
| Poplatky za ATM mimo síť | |||
| Odstoupení, upravené o příplatek | $4.40 | $4.65 | $4.90 |
| Vyúčtování zůstatku, upravené o příplatek | $1.00 | $2.85 | $2.90 |
| Poplatky za odmítnutí bankomatu | |||
| Poplatek za odmítnutí bankomatu | $- | $0.40 | $0.70 |
| Pokles poplatek, upravený o příplatek | $- | $2.40 | $2.60 |
* Upraveno na účty pro karty, které se vzdávají prvního živého hovoru za měsíc.
Přizpůsobení příplatek: Jednou z hlavních výhod bankovních platebních karet je to, že poskytují bezcelní přístup k bankomatu, takže se spotřebitelé mohou vyhnout dodatečným poplatkům $ 2 - $ 3. Za účelem zahrnutí těchto nákladů jsme přidali 2,40 USD (průměrná přirážka) k poplatku za ATM každé karty, která neměla síť ATM.
Je jasné, že nová ochrana předplacených služeb převládá v každém případě použití. Náš porovnávací nástroj předplacených služeb ukazuje, že v dynamickém srovnání tyto nové karty vydané bankou vyhrává téměř vždy.
Co to znamená pro spotřebitele
Zatímco spotřebitelé by mohli dobře zjistit, že tyto předplacené debetní karty jsou levnější než dokonce i účty pro ověřování u těch samých bank, družstevní záložny stále nabízejí bezpodmínečně bezplatnou kontrolu. To by se mohlo ukázat jako nejméně nákladná nabídka, protože jsou bez poplatků, i když spotřebitel nepoužívá přímý vklad ani nesplňuje požadavky na minimální zůstatek.
Následující nástroje a články vám pomohou najít nebo porovnat volné účetní kontroly:
- Najděte účet zdarma ke kontrole
- Credit Union Finder
- Kontrola nástroje pro porovnání účtu
Vládní zdroje:
- CFPB: předplacené / debetní
- Federal Reserve Consumer Help
- USA.gov Vkladové účty
Předpoklady pro různé případy použití:
| Poplatek | Vznikl za měsíc | |||
| Pouze jádro | Cenově necitlivá | Pokles a ztráta | Těžké použití | |
| Aktivace | 1/12 | 1/12 | 1/12 | 1/12 |
| Měsíční poplatek | 1 | 1 | 1 | 1 |
| Zrušení ATM * | 2 | 2 | ||
| ATM Balance Inquiry * | 1 | 2 | ||
| Náhradní karta | 1/12 | |||
| Služba živého zákazníka | 1 | 1 | ||
| Poplatek za odmítnutí ATM * | 1/3 |
* Přizpůsobený příplatek
Karty v ceně
| Banka-vydala / nová stráž | Tradiční - plaťte měsíčně | Tradiční - Pay-as-you-Go |
| American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One předplacená MasterCard Chase Liquid Předplacené služby PNC SmartAccess Americká banka Pohodlná peněžní karta Wells Fargo Předplacené | AccountNow Gold předplacený debet ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Předplacená RushCard Pay Monthly * Baby Phat předplacená RushCard Neomezená * Bankovní předplacená MasterCard Kontrola předplacené karty MasterCard Zelená tečka H & R Block Emerald Card Mango předplacená debetní karta MetaBank Silver PrePaid Předplacená karta mPower Visa Předplacená částka NetSpend (FeeAdvantage) nFinanSe předplacená debetní karta ReadyDebit Platinum ReadyDebit Select Tom Joyner Dosah karty TransCash Visa Předplacená Předplacená karta Univision Vision Prepaid Premier Walmart MoneyCard Předplacená karta Western Union Gold Visa Předplacená debetní karta Western Union Drátěný plast Yap předplacená debetní karta Předplacená karta pro mladé peníze | AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Předplacená RushCard Pay As You Go * Předplacené služby NetSpend (zaplatit při cestě) ReadyDebit Control Vision Prepaid Preferred |
* Použili jsme průměrný poplatek za aktivaci různých RushCardů (Diamond, Baby Phat atd.), Což se rovná 9,70 USD.
