5 Bezpečný způsob, jak klepnout na vaše Roth IRA před tím, než odjedete do důchodu

Tento článek byl aktualizován 5. července 2013. < Vedle skvělého typu důchodového účtu, který vám může ušetřit tisíce z daní z dlouhodobého hlediska, může být Roth IRA využit jako fantastický, daňově šetřící "záchranný, vysokoškolský, zdravotnický nebo důmový zálohový fond" před dosažením věku 59 let 1 / 2.

Nejenže můžete investovat své prostředky, které byste rádi (CD, dluhopisy nebo akcie) do

Roth IRA , ale nemusí platit daň z příjmu nebo 10% na výdělku, když vydělat peníze ven. IRS vám umožňuje "rozdělit" (vybírání) z vašeho Roth IRA před 59 1/2 bez sankce nebo zdanění příjmů, pokud splňují pravidla kvalifikované časné distribuce.

Ale předtím, než se přesuneme k těm, existuje několik základních pravidel Roth IRA, které musíte dodržovat, abyste mohli otevřít účet, přispět a získat distribuce.

Pravidla Basic Roth IRA mysli:

Váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) musí být nižší než 112 000 dolarů pro jednotlivé filtrované osoby a 178 000 dolarů pro společné odběratele, kteří mají nárok na úplný příspěvek v daňovém roce 2013.

• Nemůžete přispívat více než 5.500 dolarů 50%) ve všech účtech IRA a Roth IRA dohromady v rámci daňového roku
• Musíte mít otevřenou Roth IRA na pět daňových roků, abyste dostali dříve kvalifikované distribuce
• můžete si přečíst, abyste dostali od Roth IRA předčasné distribuce (před dosažením věku 59 1/2) bez peněz 10% nebo zdanění příjmů.

Roth IRA můžete použít jako:

1. Záložní fond pro nouzové zásahy

Nedoporučil bych, aby vás napadl Roth IRA, pokud je to váš jediný důchodový účet, ale pokud jste z jakéhokoli důvodu vyčerpali váš stávající nouzový fond a potřebujete peníze, může být Roth IRA použit jako skvělé zálohování.

V souladu s pravidly objednávání IRS mohou být všechny vaše příspěvky na účet kdykoliv staženy bez daně nebo sankcí. Nezapomeňte zanechat výdělky, které jste provedli v účtu, nebo budete zdaněni a dostanete 10% pokutu.

2. A College Fund

Přemýšlíte o tom, že půjdete na absolventskou školu, na tradiční vysokou školu nebo dokonce na odbornou školu, abyste si zdokonalili své dovednosti, ale nemůžete získat dostatek studentských půjček nebo grantů? Můžete využít své distribuce Roth IRA, abyste ve většině případů zaplatili za "kvalifikované výdaje" vyššího vzdělání pro sebe, vašeho manžela, vaše děti nebo dokonce i vaše vnoučata.

Prostředky mohou být staženy a použity bez daně nebo penále na školné, poplatky, knihy, dodávky a veškeré vybavení, které je třeba zapsat do postsekundární školy. Pokud jste zapsáni do vhodné školy alespoň na poloviční úvazek, můžete dokonce použít prostředky na výdaje na pokoj a na palubu.

Pokud právě začínáte šetřit na vysoké škole, zvažte 529 plán nebo vzdělávací fond Coverdell protože tyto příspěvky do fondu se počítají odděleně od roční hranice IRA / Roth IRA ve výši 5.500 dolarů.

3. Záložní lékařský fond

Jste bez zdravotního pojištění nebo nemáte významné zdravotní výdaje, na které se nevztahuje vaše pojištění? Pokud nemáte od HSA nebo FSA čerpat, můžete použít Roth IRA finanční prostředky a pokutu zdarma k nezaplaceným léčebným výdajům, pokud společně připočtete více než 7,5% vašeho upraveného hrubého důchodu (AGI).

Finanční prostředky mohou být také použity k placení pojistného na zdravotní pojištění (např. COBRA nebo soukromé pojištění), pokud jste získali odměnu za nezaměstnanost za posledních 12 měsíců. Váš Roth IRA může být dokonce poklepán bez důsledků v případě, že jste vážně nemocní nebo trvale postižení.

4. Prvotřídní fond pro zprostředkování domácností

Jedná se o nejoblíbenější alternativní použití Roth IRA a může vám ušetřit tisíce v daních, když je čas koupit si svůj první domov. Můžete se také kvalifikovat, pokud nejste žili v aktuálním domě po dobu delší než dva roky.

Řekněme například, že se rozhodnete ušetřit předplatné pomocí účtu Roth IRA namísto spořícího účtu (kde příjmy jsou zdaněny jako běžný příjem). Začínáte s Roth IRA a přispějete 5 000 dolarů ročně po dobu pěti let, případně celkově 25 000 dolarů poté, co je vše řečeno a hotovo. Vaše investice v rámci Roth IRA se udělaly velmi dobře a celkové výdělky dosahují více než 10 000 dolarů. V rámci kvalifikované včasné distribuce můžete získat 25 000 dolarů příspěvků plus až 10 000 zisků, veškeré daně a penále zdarma k nákupu, budování nebo přestavbě svého prvního domova. Pokud máte pocit štěstí, může jít do prvního domova člena rodiny. Můžete potenciálně ušetřit mezi 1.000 až 3.500 dolarů z daní (pod 10% až 35% daňových pásem) na 10.000 dolarů z vyřazených zisků ve srovnání s běžnými spořitelními nebo zprostředkovanými účty.

5. Fond dědictví Je hezké vědět, že můžete nechat svůj Roth IRA pro vaše dědice, když předáte. Pokud jsou na účtu označeny jako příjemci, obdrží prostředky bez zdanění nebo sankce, pokud je přijmou po uplynutí pětileté čekací doby. Takže pokud umíráte s bohatstvím ve svém Roth IRA, příjemci, které jste uvedli v seznamu, nebudou muset zaplatit desetinu za své dědictví, pokud budou po smrti vyčkat pět daňových let. Investiční odpověď: Je vhodné vytvořit samostatné Roth IRA pro různá zamýšlená použití (např. A Roth IRA pro váš první domovský platební fond a samostatný důchodový fond Roth IRA), aby bylo možné snadno ukázat, co se děje s distribucemi a příspěvky. Jen si pamatujte, nemůžete přispět více než 5.500 dolarů ročně na vaše účty Roth IRA nebo IRA! Pokud se právě začínáte ukládat na vysokou školu nebo budoucí výdaje na zdravotní péči, zvažte plán 529 a účty FSA / HSA (respektive) jako daňově chráněné úschovné prostředky. Využijte svůj plán 401 (k) pro vaše úspory při odchodu do důchodu, pokud máte v úmyslu používat Roth IRA pro jiné věci. Příspěvek k těmto ostatním fondům se nepočítá s vaším ročním max. Příspěvkem ve výši 5 500 USD IRA. Služba IRS umožňuje těmto skvělým "kvalifikovaným distribucím" bez penalizace nebo zdanění příjmů, ale ujistěte se, že dodržujete pravidla a pečlivě plánujete, pokud se nechcete dostat do problémů. Ušetřete tunu daní a vychutnejte si své speciální fondy Roth IRA!