Jak zabránit 3 neetické finanční poradce taktiky

"Existuje spousta příležitostí pro někoho, kdo je neetický," varuje Harold Evensky, předseda správce majetku Evensky & Katz. To je obzvláště pravda, když někdo je finančním poradcem, říká, takže investoři musí pečlivě vybírat koho důvěřovat. To, co někteří poradci dělají, nemusí být trestněprávní, ale je to stále neetické, protože to není v nejlepším zájmu klientů.

Zde jsou tři způsoby, jak mohou finanční poradci jednat neeticky, pokud zůstávají v souladu se zákonem - a jak se jim vyhnout.

1. Nezveřejňovat, jaké jsou jejich povinnosti

Než si najmete poradce, zjistěte, jaké jsou jeho závazky vůči vám. Váš poradce musí jasně vysvětlit nejen to, co pro vás udělá, ale jak bude jednat. Měli byste vědět, zda má zákonně rozhodovat, které jsou pro vás "vhodné", nebo volby, které jsou ve vašem nejlepším zájmu, známé jako fiduciáři. "Většina individuálních investorů nezná rozdíl," říká Teresa Verges, ředitelka kliniky práv investorů na Právnické fakultě Univerzity v Miami.

Existuje zásadní rozdíl mezi standardem vhodnosti a fiduciářským standardem: makléři, kteří se mohou nazývat finančními poradci a jsou často placeni správcovskými společnostmi, mají pouze povinnost vkládat klienty do vhodné investice, ne nutně nejlevnější nebo nejlepší investice. Poradci, kteří jsou vázáni přísnějším fiduciářským standardem, však musí nejprve dát zájem klienta.

Co můžeš udělat: Najděte fiduciáře, kteří pracují pouze na základě poplatků. V takovém případě vy a jen vy zaplatíte poradce, aby pracoval ve vašem nejlepším zájmu. (Ne všichni poradci používají tento model. Další informace o rozdílu mezi plánovateli založený pouze na poplatcích a poplatcích.)

2. Zapojení do "zpětného churningu"

Někteří zprostředkovatelé by se mohli zapojit do toho, co se nazývá opakování. V této praxi zprostředkovává klienta klientovi na účet založený na poplatcích a pak účtuje průběžný poplatek za drobné poradenství.

Účty založené na poplatcích nemusí být nutně špatné, ale mohou být špatné pro mnoho klientů. Například kupující a držitelé investorů vytvářejí pro makléře několik poplatků, protože nakupují investice zřídka a nikdy se neprodávají. Takže makléř je přesune do účtu založeného na poplatcích, aby si účtoval více.

"Pravděpodobně uvidíme nějaký vzestup," říká Verges. Zvyšující se tlak na makléře kvůli nedávným změnám v právních předpisech, zejména v oblasti fiduciárního řízení oddělení práce, vyrovnal strukturu provizí v průmyslu, což ztěžuje makléřům zisk. Takže někteří makléři prosazují účty založené na poplatcích.

Co můžeš udělat: Obrácení vzad je těžké zjistit. Účty založené na poplatcích jsou pro některé klienty perfektně vhodné, nikoli však pro ty, kteří nepotřebují radu nebo obchodují hodně. Takže znáte své vlastní cíle a to, za co platíte, než si najmete poradce nebo makléře. Pokud nemůžete získat přímou odpověď, odejít.

3. Posílení komplexních smluv, které nejsou zcela vysvětleny

Zmatená legaleza finančních produktů je ideální pro skrytí pastí a obrovských provizí.

Zatímco některé produkty, například vzájemné fondy, jsou jednoduché, jiné, jako jsou anuity a různé druhy pojištění, mohou být zbytečně komplikované. Klíčové otázky - kdy a jak jste jako klient zaplatili, a když ne, musíte odpovědět jasně.

Jedna důležitá otázka se však často nevyžaduje: Kolik je emitent výrobku placen poradci? Poradce může převzít až 10% investice jako provizi, hroznou úroveň. V případě akciových fondů vám nejlepší poradci mohou upozornit na produkty, které nemají žádné provize.

Co můžeš udělat: Pokračujte v podávání otázek. Pokud je pro vás komplexní finanční produkt vhodný, etický poradce vám to zcela vysvětlí, abyste pochopili smlouvu.

Pokud kupujete nějaký finanční produkt, zeptejte se, jak je placený poradce. Ale pamatujte, jen proto, že je poplatek zveřejněn, to neznamená.

Konečné věci, které můžete udělat

Lidský poradce nemusí být správným krokem pro každého investora. Robo-poradci mohou být dobrou alternativou pro správu vašeho portfolia, ale tato volba závisí na vašich potřebách. Pokud se rozhodnete pro lidského poradce, nezapomeňte:

• Existuje spousta skvělých poradců, kteří jsou odhodláni dělat přímo od svých klientů. Najít je.
• Získejte hmatatelné důkazy o povinnosti poradce vůči vám. Verges říká: "Zeptejte se:" Jste důvěřovatel? "Pokud je klient schopen dostat písemně, ještě lépe."
• Spotřebitelé by měli vyšetřovat poradce prostřednictvím databáze poradců pro investiční poradce pro zveřejňování informací veřejnosti, které je sponzorováno Komisí pro cenné papíry a burzy v USA. Poradci by měli být licencováni a registrováni a nemají proti nim jen málo stížností.