3 důvody, proč vaše odchod do důchodu nebude vypadat jako prarodiče

Matt McCoy

Dozvědět se více o Mattu na našich stránkách Zeptejte se poradce

Před třiceti lety se příjmy z důchodů řídily třístupňovým přístupem, kterému jsme všichni obeznámeni: 1) důchod z vašeho zaměstnavatele; 2) dávky sociálního zabezpečení; a 3) výnosy z vašeho investičního portfolia - především úrokové výnosy z držení dluhopisů.

Jinými slovy, náhrada příjmů byla většinou dosažena pomocí "garantovaných" plateb z důchodu a sociálního zabezpečení, přičemž z investičního portfolia byla vyřazena menší část. Takže jak vypadá váš obrázek v důchodu s tvými prarodiči nebo možná i se svými rodiči? Porovnejme každý zdroj příjmů.

1. Penzijní příjem - Zatímco někteří z vás může být štěstí, že podílet se na aktivní definovaných požitků (pension) plánu prostřednictvím svého zaměstnavatele, že většina pracovníků mají přístup pouze o plán definovaných příspěvků (401 (k), 403 (b), nebo podobně). Přechod od plánů definovaných požitků k plánům s definovanými příspěvkovými sazbami přinesl více odpovědnosti účastníkům plánu ohledně výší příspěvků a výběru investic. Vzhledem k tomu, penzijního plánu by poskytla jasnou představu o náhradě příjmů, účastníci jsou nyní ponechány svému osudu, aby dostatečně spořit a investovat obezřetně, aby bylo dosaženo požadované úrovně náhrady příjmu potřebné. A to nezohledňuje posun v oblasti nákladů na zdravotní péči pro důchodce od zaměstnavatele až po důchodce - zejména ty, kteří odešli do důchodu před dosažením věku 65 let.
2. Dávky sociálního zabezpečení - Každý z nás má vlastní názory na aktuální a budoucí stav systému sociálního zabezpečení, ale diskusi opustíme pro budoucí diskusi. Faktem je poměr pracovníků placených do systému na jednoho důchodce, který sbírá dávky, od počínání programu podstatně klesl. Mnoho odborníků očekává, že tento trend bude pokračovat, což vede k jednoduchému závěru - něco musí dát. Ať už jde o "něco" ve formě snížených výhod nebo úplné opravy systému, jistě to znamená, že byste měli plánovat s opatrností.
3. Příjmy z kapitálového majetku - Zatímco výnosy z investic zahrnují platby na úroky (kupóny) a dividendy, zaměřujeme se na úrokovou část. Stará pravidla tvrdí, že investiční portfolia by se měla stát konzervativnější jako přístup k odchodu do důchodu; což znamená vyšší procento investovaných do fixních příjmů. Zvažte někoho, kdo odešel do důchodu před třiceti lety, a změnil své portfolio tak konzervativněji, jak bylo uvedeno výše. Za předpokladu, že přemístí své investiční portfolio shodou okolností s jejich odchodem do důchodu, byli schopni na nákup 30-ti leté Dluhopis s výnosem někde v okolí 11% (v době psaní tohoto článku, výnos 30-rok byl jen severně od 3%). A to byla bezpečnost bez rizika. Přidejte do podnikových dluhopisů úvěrové riziko a jejich výnos by byl ještě vyšší. Jak vypadal tento scénář během posledních 30 let? Připomeňme obecné pravidlo týkající se úrokových sazeb a cen dluhopisů: při poklesu úrokových sazeb se zvyšují ceny dluhopisů a naopak. Tento důchodce dokázal zablokovat svůj úrokový výnos ve výši zhruba 11% a také sledují jejich hlavní nárůst, když úrokové sazby poklesly. Nyní obdrží pouze nominální hodnotu dluhopisu v době splatnosti, ale měla by spoustu příležitostí k realizaci kapitálových zisků před splatností.

Co to všechno znamená pro odchod do důchodu? Za prvé, nejste odsouzený. Máte jen trochu práce a plánujete dělat. Nejprve zvážíme část výnosů z investic, jelikož se týká výnosů z úroků. Na základě toho, co jsme diskutovali výše, měli byste očekávat stejný výsledek? Myslím, že vzhledem k současné úrovni úrokových sazeb je docela bezpečné říci ne - přinejmenším pokud jste někde poblíž odchodu do důchodu. To znamená, že váš investiční příjem pravděpodobně bude muset sestávat z více než jen vlastních dluhopisů. Ve skutečnosti existuje nedávný výzkum, který doporučuje zvyšující se přidělení akcií v důchodu spíše než v dluhopisech. Možná budete muset vzít v úvahu váš celkový výnos - příjmy a kapitálové zisky - a uklidnit se s tím, že utratíte některé z vašich hlavních povinností.

Dávky sociálního zabezpečení jsou po určitou dobu problémem s horkými tlačítky, avšak v dnešní době je dominantním faktorem budoucí status výhod. Budete shromažďovat částku odhadovanou ve vašem výpisu při podání žádosti o dávky? Nejsem si jistý, zda někdo odpověděl na tuto otázku - určitě ne. Co vím, je, že byste měli plánovat opatrně a konzervativně. To znamená, že byste měli dělat domácí úkoly - nebo najmout znalého odborníka, který rozumí systému sociálního zabezpečení. Co se stane, pokud plánujete bezpečný odchod do důchodu bez s ohledem na dávky sociálního zabezpečení? Je zřejmé, že jste peníze, které jste zaplatili do systému, pokud nedostanete žádné výhody, ale nebudete se muset vrátit do práce nechtěně.

Uvědomte si, že toto není odchod do důchodu vašich prarodičů, je dobrým prvním krokem. Může to vypadat hodně odlišně a představovat další výzvy, ale není to nemožné. Mají reálné očekávání týkající se dávek sociálního zabezpečení a investovat do celkové návratnosti.S nějakým důkladným zamyšlením, odhodláním a nějakou odbornou pomocí se můžete dostat do skvělé pozice, abyste dosáhli finanční bezpečnosti.