Proč potřebujete Roth IRA - i když máte 401 (k)

Pokud ušetříte na odchod do důchodu v plánu 401 (k) nebo jiném plánu pracoviště, kudos vám. Udělali jste významný krok k bezpečnějšímu odchodu do důchodu. Ale nezastavujte se tam.

Kvůli jejich jedinečným výhodám zvažte i investování do Roth IRA.

Proč byste měl svůj život komplikovat jiným důchodovým účtem? Máme tři dobré důvody:

1. Růst bez daně

Jedinou výhodou společnosti Roths je růst bez daně. Vložíte peníze poté, co jste na ni zaplatili daně, a na účet nejsou vybírány žádné další daně (za předpokladu, že své výdělky nezrušíte dříve). Vaše peníze pak roste osvobozeny od daně, která vás zbaví starostí o tom, jak se vaše roky růstu investic bude hit s daní v důchodu - na svobodu tradiční 401 (k) y a IRAS nemůže poskytnout.

"Roth IRA odstraňuje nejistotu, jaké budoucí daně mohou dělat na vašem důchodovém účtu," říká Ed Slott, certifikovaný účetní a zakladatel společnosti IRAHelp.com.

Když odešli do důchodu, vaše výdělky z Rothu budou osvobozeny od daní, zatímco vaše tradiční výdělky 401 (k) nebudou. To znamená, že všechny peníze, které pocházejí z Rothu po odchodu do důchodu, budou osvobozeny od daně, zatímco peníze z vašeho tradičního 401 (k) nebo IRA budou zdaněny. Vaše dávky sociálního zabezpečení mohou být také zdaněny, takže vaše vyúčtování může být vyšší, než si myslíte.

Vzhledem k nejistotě vaší daňové situace do desetiletí do budoucna má smysl zajišťovat vaše sázky tradičním 401 (k) a Rothem. Podívejte se na pravidla způsobilosti Roth, abyste zjistili, zda máte nárok na kvalifikaci.

2. Flexibilita při uložení

Dalším velkým přínosem Rothů je, že můžete kdykoli odebrat své příspěvky bez daní a penále. Pokud vyděláte investiční výnosy brzy, budete však za tyto peníze dlužit daně a penále.

„Prvním a nejdůležitějším důvodem [investovat do Roth] je flexibilita distribucí,“ říká Michael Bucci, senior manažer investiční strategie pro služby penzijním plánem na Schneider Downs Wealth Management Advisors v Pittsburghu.

Ve skutečnosti může Roth IRA fungovat jako záložní nouzový fond. Pro okamžité nouzové situace chcete peníze na spořicím účtu, nikoliv na akciovém trhu. Ale v případě dlouhodobé ztráty zaměstnání může mít například Roth požehnání.

" VÍCE: Na cestě k odchodu do důchodu? Spusťte své čísla prostřednictvím kalkulačky Naše stránky

3. Daňová diverzifikace

Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, můžete být vděčný za to, že váš účet Roth umožňuje spravovat daňový doklad v době, kdy je váš příjem méně flexibilní.

Vzhledem k daním, které dlužíte za tradiční výplaty 401 (k) a IRA, mohou bezúplatné peníze z vašeho Rothu fungovat jako vyrovnávací paměť, která vám umožní vyhnout se vyšším daňovým pásmům.

Odborníci nazývají „tax diverzifikace.“ Když jste v důchodu, je-li vaše tradiční 401 (k), nebo výběry IRA jsou o vás narazit do vyššího daňového pásma, ale budete ještě potřebovat více peněz, můžete odstoupit od vašeho Roth.

"Můžete si zvolit, který účet vybírat z roku na rok, v závislosti na tom, kde se dostanete do úrovně příjmů nebo kde jsou daňové tabulky jako celek," říká Bucci.

Vaše bezcelní výběry z Rothu mohou také pomoci snížit daně ze sociálních dávek. V závislosti na vašem příjmu může být daň ve výši 50% nebo 85% vašich dávek sociálního zabezpečení. Výpočet je založen na specifickém příjmovém prahu. Pokud váš příjem překročí tuto částku, může se stát, že budete platit daně z více vašich výhod. Další informace o tom, jak funguje, naleznete na této stránce Správy sociálního zabezpečení.

Ale příjem z Rothu spíše než tradiční IRA nebo 401 (k) vám může zabránit v zasažení vyšší prahové hodnoty, kdy je zdaněn 85% vašich dávek.

"Překročíte tento prah a - boom - vaše daň z příjmů stoupá," říká Kelly Wright, certifikovaný finanční plánovač a ředitel finančního plánování společnosti Pinnacle Advisory Group v Columbii v Marylandu.

Místo toho, říká, nechte svého Rotha vstoupit a poskytnout tento příjem. Předchozí verze tohoto článku nesprávně charakterizovala potenciální daňový dopad čerpání příjmů z účtu před odchodem do důchodu. Tento článek byl opraven.