Top 10 domácnosti vám neříkají o financích

Richardem Rosso

Dozvíte se více o Richardovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

V tomto věku sociálních médií, kde se soukromí zdá být věcí minulosti, existuje několik finančních témat, která zůstávají ve veřejných kruzích nezodpovězena.

Poslouchám je a dokumentuji je jako finanční poradce.

Zde jsou deset nejlepších věcí o financích, které domácnosti často nesdílejí.

1. Přispívání peněz na charitu není prioritou: Během období napjatých rozpočtů po finanční krizi připomíná ohromující počet domácností, že si nemohou dovolit dary v hotovosti bez ohledu na atraktivní daňové odpočty. Doba, po kterou přispívají do charitativních organizací, však vzrůstá, a to zejména u těch, kteří mají přítomnost v blízkosti domácích kostelů, potravinových bank, úkrytů pro zvířata.

2. Upřednostňují hypotéky s nastavitelnou sazbou: Finančně náročné domácnosti jsou realistické; chápou, že šance zůstat ve svých primárních rezidencích po dobu 15 nebo 30 let (období populárních fixních konvenčních hypoték) jsou nízké. Nastavitelné sazby jsou obecně nižší než pevná sazba a platby jsou uzamčeny na určitý termín - šest, sedm nebo deset let. Nižší platby na hypotéky umožňují majitelům domů využít dodatečné hotovosti za účelem úspory při odchodu do důchodu nebo snížení nezajištěných dluhů. Tento vzorek je ochoten vzít v úvahu riziko, že sazby se mohou na konci období upravit. Jsou si vědomi limitu maximálních úrokových sazeb, ale věří, že riziko stojí za to.

3. Je to proces nad výrobkem:Indexové fondy nejsou všelékem. Poplatky jsou důležité, ale tato skupina je přesvědčena, že po dvou devastujících trzích s medvědy v investičním životě již nemohou dovolit dvojciferné ztráty portfolia. Přijali atraktivní strukturu indexování poplatků, pokud jejich poradci pomáhají s jasnou, písemnou rebalanční a přímou prodejní strategií s cílem minimalizovat riziko čerpání nebo ztrátu kapitálu, která mění život. V knize "Investování s trendem: Přístup založený na pravidlech pro řízení peněz", Gregory L. Morris sdílí pohledy do historie odvětví finančních služeb.

Jeho výzkum naznačil, že trh od roku 1927 do roku 2012, jak je reprezentován S & P 500, byl ve stavu čerpání více než 95% času; trh dosáhl rekordních maximálních výnosů méně než 5% času. Pokles o více než 20% (trhy s medvědy) činil v průměru 1 433 dní, tj. 5,6 roku a 51 měsíců k úplnému zotavení. Pro většinu investorů je doba obnovy delší. Když vezmete v úvahu očekávanou délku života nebo čas potřebný k vyrovnání ztrát, kolik medvědích trhů můžete vydržet v životě?

4. Zápas v nebi: Domácnosti s inteligentními penězi se zdráhají směrovat veškeré úspory do firemních účtů pro odchod do důchodu. Vždy odkládají příjmy, aby plně využili zaměstnavatelský zápas. Poté se stále častěji stává investováním daňově efektivních nebo bezcelních daní do makléřských účtů. Kapitálové zisky jsou zdaněny příznivě nad běžnými příjmy i pro jednotlivce a páry v nejvyšším okrajovém daňovém pásmu. Kromě toho má schopnost získat kontrolu nad zdaněním příjmů při odchodu do důchodu; schopnost kombinovat rozdělení běžných příjmů z účtů odložených daní a kapitálové zisky z účtů po zdanění poskytuje větší flexibilitu k minimalizaci daňového přetěžování po celou dobu odchodu do důchodu.

5. Milují své kreditní karty: Domácnosti s inteligentními penězi se snaží agresivně získat odměny za cestování a splácet své účty v plné výši v průměru 10 z 12 měsíců roku. Používají karty pro každý možný nákup. Také na konci roku používají podrobně vyúčtované výpisy z kreditní karty, které sledují výdaje a zaměřují se na oblasti zlepšení.

6. Ne více než 15% celkové čisté hodnoty v zaměstnavatelských aktivech: Už nemusím přemlouvat tyto domácnosti na prodej akciových společností. Jsou plně na palubě a dospěli k závěru, že příliš mnoho jejich čisté hodnoty, včetně jejich lidského kapitálu, je vázáno v jejich zaměstnavateli. Mnoho domácností má zaměstnání zaměstnavatelů 15% nebo méně a je citlivé na riziko nadměrné koncentrace.

7. Ne k podkladům: Rostoucí popularitou jsou půjčky rodinným příslušníkům, kteří chtějí začít s malými podniky. Jsou právně strukturovány s ročními úrokovými sazbami od 4% do 10%. Tato skupina věří v potenciál jejich dětí a vnuků být úspěšnými podnikateli. Jsou ochotni převzít riziko na rodině a domnívají se, že formálně navržené vnitrodruhové půjčky jsou dobrým barometrem závazku dělat to, co je zapotřebí k úspěšnému podnikání. Úvěry jsou převážně populárnější než peněžní dary.

8. Snižování hodnoty je trvalým cílem: Jsem zaujatý citlivostí této skupiny na nepořádek. Více věcí se rovná více stresu. Touhají po organizaci a vyčistí prostor. Já to nazývám aktivní snižování, kde tyto domácnosti pravidelně provádějí inventář a prodávají, dary a darují položky, které se nehodí do jejich budoucích plánů snižování velikosti jejich primárních rezidencí. Jsou motivováni ke snížení pevných výdajů a dávají přednost vynaložení peněz na zkušenosti, včetně jednoduchých, jako jsou jednodenní výlety a domácí večeře s rodinou a přáteli.

9. Vysoká škola není jistá věc: Domácnosti začínají zpochybňovat návratnost investic do tradičního vysokoškolského vzdělávání, neboť náklady se stále zvyšují.Nejsou ochotni přijímat půjčky, obětovat důchodové spoření nebo mít své děti přemoženy studentskými půjčkami. Podle nedávné zprávy společnosti Salllie Mae "Jak Amerika platí za vysokou školu 2014", celkové půjčky byly na nejnižší úrovni za pět let. Čtyři z každých pěti domácností, s nimiž se setkávám, jsou v pořádku, pokud se děti rozhodnou navštěvovat vysokou školu nebo odbornou školu.

10. Touha po prázdninových dárcích je ochlazování: Je zajímavé, že tato skupina touží po společenských setkáních s přáteli a rodinou při přijímání nebo dávání darů. Chtěli by si spíš vařit večeři než koupit si svetr. Rozhovor a vzpomínky jsou důležité pro jejich blaho.

Vsadím se, že mnoho domácností sdílí podobné názory.

Vaše tajemství jsou se mnou bezpečná, ale je čas, aby se tyto perspektivy a akce staly hlavním proudem.