Proč by se Američané měli starat o zvýšení sazeb Fed
Wibmer's Law - Fabio Wibmer
Obsah:
- Největší priority
- Zvýšení sazeb Fed může ovlivnit všechny spotřebitele
- Spotřebitelé mohou bojovat proti zvyšování sazeb
- METODOLOGIE
Míra federálních prostředků se již v roce 2017 zvýšila dvakrát. Na povrchu to nemusí znít jako něco, co by ovlivnilo vaši peněženku. Ale ano. Zde je důvod, proč byste měli být opatrní.
Úroková míra federálních fondů je úroková sazba, kterou banky a družstevní záložny účtují za jednodenní úvěry jiným bankám a družstevním záložnám. Důležitější je pro každodenní spotřebitele, ale také pomáhá určit úrokové sazby, které platíte na kreditní kartě, úvěry na auto a další.
Federální rezervní banka je centrální bankou USA. Formuje měnovou politiku státu, reguluje banky a pomáhá udržet stabilitu finančního systému země. Součástí toho je, že jeho orgán pro stanovování úrokových sazeb, Spolkový výbor pro volný trh, se schází osmkrát ročně a diskutuje o tom, zda by měla být změněna míra federálních fondů. Ale podle nového průzkumu Investmentmatome téměř 1 z 8 Američanů (12%) neví, co je Federální rezervní banka, a mnoho dalších si nemusí uvědomit, jak tyto změny sazeb ovlivňují. Pouze 42% respondentů tvrdí, že budou pečovat o zvýšení sazeb federálních fondů.
Společnost Investmentmatome zadala v srpnu roku 2017 průzkum více než 2 000 dospělých osob v USA, který prováděl online Harris Poll. Zeptali jsme se na jejich finanční priority, na to, jak se domnívají, že budou mít naději na budoucí zvyšování sazeb Fed a na úpravy, které by učinily při přípravě zvyšování sazeb. Zde je to, co jsme se naučili:
- Procentuální podíl Američanů, kteří mají zájem o zvýšení sazeb federálních fondů Fedem, se zvyšuje s příjmem domácností. Více než třetina (35%) respondentů, kteří dělají méně než 50 000 dolarů za rok, se domnívá, že je to ve srovnání s více než polovinou (54%) těch, kteří činí 100 000 dolarů nebo více.
- Méně Američanů myslí, že osoby ve vyšších daňových pásmech, spíše než nižší daňové pásma, jsou nejvíce ovlivněny růstem sazeb federálních fondů. Zatímco 37% respondentů myslí, že jednotlivci, kteří činí 37 951 dolarů na 91 900 dolarů, jsou nejvíce postiženi, pouze 8% respondentů myslí, že jednotlivci, kteří vydělávají více než 1 000 000 dolarů ročně, jsou nejvíce postiženi.
- Asi dvě třetiny respondentů z průzkumu (65%) tvrdí, že řídí výsledky nebo rozhodnutí schůzí Fedu. Ale více než 2 z 5 dotazovaných lidí (43%) tvrdí, že si nejsou jisti, že by se starali o to, kdyby Federální rezervní fond zvýšil svůj cíl pro federální fondy.
- Čtyřicet procent dotazovaných respondentů tvrdí, že se v současné finanční situaci necítí příliš bezpečně
Největší priority
Tak proč by Američané měli zájem o rostoucí sazbu Fedu? Protože to může ovlivnit jejich finanční priority. Téměř 9 z 10 dotazovaných Američanů (87%) má finanční priority. Nejčastějšími cíli je začít šetřit nebo ušetřit více pro nouzový fond (42%), co nejrychleji zvětšit zůstatky na spořících účtech (40%) a splácet dluhy z kreditních karet co nejrychleji (38%).
Nejvyšší finanční priority se liší podle generace. Tisíceletí (věk 18-34 let) a Gen Xers (ve věku 35-54 let) se nejvíce zajímají o spuštění nebo úsporu prostředků na nouzový fond (52% a 48%). Nejvyšší prioritou pro mimomanželky (55 let a starší) je co nejrychleji splácet dluhy z kreditních karet (36%). Obě tyto finanční priority - a další - mohou být ovlivněny rostoucí mírou federálních fondů.
Zvýšení sazeb Fed může ovlivnit všechny spotřebitele
Více než 2 z 5 dotazovaných Američanů (43%) tvrdí, že si nejsou jisti, zda budou mít zájem Federální rezervní fond zvýšit sazby federálních fondů. Mezitím téměř dvě třetiny (65%) říkají, že sledují výsledky schůzky nebo rozhodnutí Fedu alespoň zřídka, ne-li častěji. To znamená, že někteří z těch, kteří dávají pozor na kroky Fedu, nejsou si jisti, co tato rozhodnutí mohou znamenat pro jejich finance.
Procentuální podíl dotazovaných Američanů, kteří by se starali o zvýšení sazeb federálních fondů s příjmy domácností. Třicet pět procent těch, kteří dělají méně než 50 000 dolarů za rok, tvrdí, že by se o to postarali, ve srovnání s 54% těch, kteří dali 100 000 dolarů a více. To znamená, že téměř 2 z 5 dotazovaných Američanů (37%) mají tendenci si myslet, že lidé v daňové pásmo od 37 951 do 91 900 dolarů jsou nejvíce ovlivňováni takovým zvýšením sazeb.
Ve skutečnosti mohou být Američané na všech příjmech ovlivněni zvýšením sazeb. Zde je návod:
Úspory: Pro Američany, kteří se zaměřují na úsporu hotovosti v případě mimořádných událostí nebo na co nejrychlejší zvyšování zůstatků v úsporných účtech, zvýšení sazeb Fedu nyní nebude mít příliš velký rozdíl. Zvýšení sazeb však ovlivňuje roční výnosy bank v dlouhodobém výhledu. To platí zejména pro on-line banky, které mají tendenci mít vyšší APY než tradiční finanční instituce.
Investice: Očekávané zvýšení sazeb jsou obecně pečlivě zapůjčeny na trhu, takže překvapení jsou to, co může skutečně otřásnout. Přesto by dlouhodobé investory neměly být znepokojeny krátkodobou volatilitou. Pokud zvýší sazbu na trhu, může to být dobrá příležitost k nákupu se slevou. V opačném případě použijte tyto schůzky Federálního rezervního systému jako připomínku ke kontrole alokace aktiv a zjistěte, zda je vaše portfolio potřebné k vyrovnání.
Kreditní karty: Lidé, kteří upřednostňují splácení dluhu z platebních karet, jsou chytří, aby tak učinili tváří v tvář budoucím zvyšování sazeb Fedu. Většina úrokových sazeb kreditních karet je proměnlivá a je nastavena podle základní sazby, která je přímo ovlivněna sazbou federálních fondů. Takže jak zvyšuje sazba federálních fondů, tak i náklady na dluh z kreditních karet.
Hypotéky: Majitelé domů s kreditními úvěry na bydlení pravděpodobně uvidí, jak se jejich úroková míra bude pohybovat ihned po každém zvýšení federálních finančních prostředků. Také hypotéky s nastavitelnou sazbou se pravděpodobně zvýší, ale sazby ARM se obnoví periodicky, takže nebudete vidět vyšší sazbu až do dalšího nastavovacího období. Majitelé domů s úvěry s pevnou úrokovou sazbou nemusejí potnout tyto zvýšení sazeb; jejich sazba je uzamčena po dobu trvání úvěru. U domácích kupujících, kteří sledují fixní sazby hypoték, nemusí být tyto úvěry okamžitě ovlivněny, ale mohly by navyšovat očekávání budoucích zvyšování sazeb federálních fondů.
Studentské půjčky: Studentské půjčky nejsou technicky ovlivněny mírou federálních prostředků. Místo toho jsou variabilní úrokové sazby studentských půjček obvykle založeny na londýnské mezibankovní nabídnuté sazbě. Ale míra LIBOR a federální fondy mají tendenci se pohybovat společně, takže když míra Fed stoupne, LIBOR obvykle dělá totéž.
Auto úvěry: Úrokové sazby pro automobily nejsou přímo ovlivněny sazbou federálních fondů, ale mají tendenci ji sledovat. Stejně jako Fed zvyšuje sazby, auto úvěrové sazby se pravděpodobně budou plížit stejně.
Spotřebitelé mohou bojovat proti zvyšování sazeb
Dva z pěti dotazovaných Američanů (40%) se ve své současné finanční situaci příliš necítí. Boomers se s největší pravděpodobností cítí velmi bezpečně se svými financemi ve srovnání s tisíciletími a generem Xers (70% oproti 57% a 52%).
Vědět, že Fed zvýšil federální sazby dvakrát tento rok, více než polovina dotazovaných Američanů (52%) tvrdí, že by udělali něco jiného, pokud jde o jejich finanční prostředky, a to v roce 2017.
Z těch, kteří by udělali něco jiného, by 56% splácet dluhy z kreditních karet rychleji, 50% by změnilo své výdajové návyky, aby se spoléhalo na kreditní karty méně, a 16% by se snažilo zajistit hypotéku s fixní sazbou, Domov. Zde je způsob, jak mohou Američané změnit své finance, aby bojovali proti rostoucí míře federálních prostředků.
I přes to, že tisíciletí jsou nejméně pravděpodobné, že budou následovat schůzky nebo rozhodování Federálního rezervního fondu (50% ve srovnání se 65% Gen Xers a 75% baby boomers), jsou nejpravděpodobnější, že udělají něco jiného vzhledem k jejich současným finančním že Fed v roce 2017 dvakrát dosáhl cílové sazby federálních fondů a očekává se, že do konce roku opět zvýší (65% ve srovnání s 58% společností Gen Xers a 38% generace dětí).
Úspory: Jedním ze způsobů, jak využít rostoucích úrokových sazeb, je vybrat si vysoký výnosový spořicí účet a ušetřit více peněz. Online banky mají tendenci mít některé z nejvyšších úrokových sazeb, a můžete očekávat, že APYs budou stoupat, jak to dělá federální fond.
Ať už ušetříte peníze za mimořádné události nebo jiný finanční cíl, je nyní čas na to. Úrokové sazby jsou již dlouhá léta na historických minimech a se zvyšováním úrokových sazeb vaše úspory rychle rostou.
Investice: Dlouhodobí investoři by neměli reagovat na krátkodobé pohyby na trhu. Namísto toho můžete vidět zvýšení sazeb a následné turbulence na trhu jako příležitost k tomu, aby peníze, které investujete, směřovaly dále. Pokud jsou ceny akcií nižší, můžete si koupit více za méně. Pokud máte v úmyslu splatit dluh v reakci na rostoucí sazby, zvažte, zda odstranění těchto dluhů z vašeho rozpočtu uvolní další peníze na záchranu a investování.
Kreditní karty: Většina kreditních karet má proměnlivé a dvouciferné úrokové sazby, takže pokud máte dluh z kreditních karet, zaplať to co nejdříve. Podívejte se na naše tipy na to, jak vyplácet dluhy, abyste mohli vyloučit vaše vysoké úrokové zůstatky.
Hypotéky: Majitelé domů s hypotékami s pevnou úrokovou sazbou nemají co dělat, protože se jejich sazby nezmění. Ti, kteří mají hypotéky s nastavitelnou sazbou, by měli sledovat sazby hypoték a zvážit konverzi na pevnou sazbu. Pokud chcete koupit domů, zvyšování sazeb federálních fondů by nemělo odradit vás. S cenami, které jsou stále na historických minimech, nemá smysl zpoždění vašeho nákupu, protože se očekává, že sazby se časem posunou výše. Neexistuje lepší způsob zajištění proti budoucímu růstu sazeb než uzamčením dlouhodobého úvěru s pevnou úrokovou sazbou.
Studentské půjčky: Máte-li federální studentské půjčky, pravděpodobně máte fixní sazby, které se nezmění za zvýšení sazeb Fed. Pokud však máte soukromé půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou, můžete vidět změny, jak se zvýší LIBOR. Omezte částku, kterou zaplatíte, tím, že urychlíte svůj platební plán nebo refinancujete své půjčky s nižší, pevnou sazbou. Pevné sazby se nezmění, a proto nebudou ovlivněny budoucími zvýšeními sazeb Fed.
Auto úvěry: Stejně jako úrokové sazby hypoték jsou úrokové sazby pro spotřebitele s velmi dobrým úvěrem stále velmi nízké. Pokud vaše kreditní skóre je v dobré kondici a jste připraveni koupit auto, možná budete chtít tak učinit dříve, než sazby zvýší. Pokud váš úvěr potřebuje práci, nejlepší, co můžete udělat, abyste šetřili peníze na úroky, je zlepšit své kreditní skóre.
Rostoucí sazba federálních fondů může mít vliv na finanční cíle mnoha Američanů. Ale díky inteligentním pohybům peněz můžete bojovat s efekty a získat lepší finanční prostředky. Věnujte pozornost rozhodnutím Federálního rezervního fondu a použijte rostoucí sazby jako důvod k růstu úspor, splácení dluhů a refinancování úvěrů.
