Ať už jsou vaše příjmy, tento vysokoškolský úsporný plán je vaším nejlepším sázkem

Mnoho rodičů chce získat jumpstart na vysoké školy, a nejchytřejší strategie závisí na vlastní finanční situaci rodiny. Ať už si můžete dovolit vyhradit 25 dolarů za měsíc nebo 26 000 dolarů za dítě každý rok, jedna možnost spoření nabízí univerzální způsobilost pro většinu rodin. Tento nástroj "nabízí flexibilitu příspěvků, ale může také poskytnout smysluplnou část významných strategií plánování nemovitostí, stejně jako bezcelní růst a v některých státech daňově odpočitatelné příspěvky," uvedla Suzanne Krasna, certifikovaná finanční plannerka a majitelka společnosti Krasna Financial Group LLC v Walnut Creek, Kalifornie To zní hezky, pokud chcete být přesvědčeni, že si můžete dovolit poslat své dítě na vysokou školu. Nástroj, který Krasna popisuje, je 529 univerzitní plán spoření, schválený podle § 529 Internal Internal Revenue Code jako daňově zvýhodněný prostředek k úsporám pro budoucí náklady na vysokou školu. "529 plánů šetření na vysoké škole může být pro každou rodinu možné," uvedla. Zatímco plán 529 není tou nejlepší volbou pro absolutně každou rodinu - protože byste měl být docela jistý, alespoň jedno z vašich dětí půjde na vysokou školu - Krasna řekla, že je důležité, aby vaše strategie šetření koleje seděla vedle jiných základů finančního plánování jako penzijní důchod, nouzové úspory a krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úspory. "Nejprve si musíte položit otázku, jaké jsou osobní, profesní a rodinné cíle," říká Krásná, která během 30leté kariéry pracovala se stovkami rodin. "Všechny tyto cíle ovlivňují, jak se budete zaměřovat na vaše investice a investice po celý život." Jakmile si rodina určí, kolik si může dovolit odložit na vysokou školu, Krasna uvedla, že 529 plánů je skvělým úsporným prostředkem, protože jejich flexibilita je vhodná pro širokou škálu rozpočtů. "Většina rodin zjistí, že 529 plánů může být pohodlné, snadno pochopitelné a implementovat," řekl Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: 3 nejlepší způsoby, jak zachránit budoucnost vašeho dítěte] Je důležité vědět, že existují dvě verze plánu 529 - plán úspor na vysoké škole a předplacený plán výuky. S plánem úspor jsou peníze uloženy na účet, pomocí něhož jsou realizovány investice - obvykle konzervativní podíly - a peníze mohou být použity na výdaje na vysokoškolské vzdělání včetně výuky, ubytování a stravování atd. Předplacený plán je přesně to, co to zní: Zaplatíte předem pouze za výuku a ceny jsou zamčené při spuštění úspory. S neustále se zvyšujícími náklady na vysokoškolské vzdělávání - mnozí finanční odborníci předpokládají, že při výpočtu budoucích nákladů na vysokoškolské vzdělávání se předpokládá roční míra inflace 7% - rodiny by se neměly vyhýbat úsporám na vysoké škole. Dnes má čtyřletá veřejná vysoká škola v průměru 18 000 dolarů ročně, zatímco mimoškolní a soukromé školy se pohybují mezi 30 000 a 50 000 dolary ročně a tato čísla budou postupně vyšší. Bez ohledu na výši příjmů, Krasna sdílí tipy a scénáře, které vám pomohou maximálně využít plán šetření 529 ve škole. Nižší příjmy Rodiny, které vynaložily jen dost peněz na pokrytí životních nákladů s omezenou částkou zbývající na diskreční a úspory, by mohly nakonec stanovit 529 plán pro každé dítě, ale měly by začít s nejstaršími. "Pokud jsou vaše dolary na úspory skutečně minimální, stačí jen získat jeden plán," řekl Krasna. "Dokonce i když máte tři děti, můžete se zaměřit na jeden plán 529 pro vaše nejstarší dítě a v příštích několika letech začít jeden pro druhý a pak druhý pro třetí." Jednou z největších výhod plánu 529 je, že příjemce může být změněn - takže pokud jedno dítě opustí vysokou školu, mohou být finanční prostředky převedeny na jiné dítě. Další inteligentní úsporná strategie pro rodiny, které se pokoušejí vybudovat úspory na vysoké škole pro děti? Povzbuďte rodinu a přátele, kteří chtějí dát hračky a dary, aby místo toho přispívali do vzdělávacího fondu dítěte. Hypotetický úsporný scénář pro rodiny s nízkými příjmy: Vaše první dítě, 1 rok staré, začne své vzdělání na dvouleté veřejné škole 17 let, která má dnes odhadované roční náklady ve výši 3,100 USD. Pokud předpokládáme 7% roční míru inflace, předpokládané školné, když má 18 let, je 20 270 USD. Již jste odložili $ 1,500 a plánujete ušetřit 400 dolarů ročně. K pokrytí 100% předpokládaných nákladů byste museli ušetřit dalších 156 dolarů ročně za celkovou částku 556 dolarů ročně pro toto dítě (400 Kč + 156 Kč = 556 Kč). Ukládání dodatečných 156 dolarů ročně je ekvivalentem vyčlenění 1885 dolarů dnes. To předpokládá hypotetickou míru návratnosti 5%. Střední příjmy Vzhledem k tomu, že příjmy rodiny narůstají a umožňují úsporu ve vyšších částkách, mohou rodiny s průměrným příjmem dosahovat vyššího měsíčního nebo ročního příspěvku ve výši 50 až 100 dolarů na dítě. Některé rodiny, které dostávají dědictví, mohou zvážit možnost paušálních příspěvků na pokrytí nedostatků v úsporách na vysoké škole. Starší rodiče nebo jiní rodinní příslušníci mohou chtít, aby se podstatné dary plánování nemovitostí stanovením plánu 529 sami a pojmenovat své vnoučata nebo neteře a synovci jako příjemci. Zvažte tento hypotetický scénář úspor pro rodiny se středními příjmy: Rodina má dvě děti ve věku 6 a 2 a příjem ve výši 72 000 dolarů. Prarodiče darují 2 000 dolarů za každé dítě a rodiče převádějí z úspor 500 dolarů na každého do plánu úspor 529. Účet každého dítěte bude mít měsíční vklady ve výši 100 USD. Šest let začne vysokou školu za 12 let na veřejné čtyřleté státní škole se současnými ročními náklady odhadovanými na 17 100 dolarů ročně a předpokládanými celkovými náklady ve výši 170 992 dolarů za předpokladu 7% inflace. S 2,500 dolarů přispěl již a dalších ročních vkladů 1 200 dolarů za rok, za předpokladu, že hypotetická míra návratnosti 5%, bude mít rodina schodek 141 423 dolarů. Budou potřebovat dodatečné příspěvky ve výši 6 324 USD ročně, protože příjmy se zvyšují. Dvouletý začne za 16 let navštěvovat veřejnou čtyřletou státní školu, jejíž roční náklady se odhadují na 17 100 dolarů ročně, avšak za předpokladu inflace, budoucí celkové náklady ve výši 224 138 dolarů. Stejné financování bude provedeno v průběhu let s plány na pokrytí 50% nákladů. S hypotetickou návratností 7% bude schodek 62,186 USD. Úspora dalších 132 dolarů za měsíc pro nejmladší dítě pomůže rodině dosáhnout cíle plného financování 50% nákladů, což je 112 069 dolarů. Horní příjmy Rodiny s vyššími příjmy a vyššími aktivy by se mohly rozhodnout, že udělají maximální roční dary pro 529 školních plánů. Každý rodič může každoročně přispívat na 13 000 dolarů za dítě nebo společně může přispět 26 000 dolarů za dítě na rok. Alternativně mohou rodiny s vyššími příjmy chtít udělat jeden příspěvek ve výši 65 000 dolarů (ekvivalent 13 000 dolarů na pět let) na jednoho rodiče na jedno dítě nebo 130 000 dolarů společně na dítě bez dalších příspěvků po dobu pěti let. Pro rodiny, které si mohou dovolit vysoký příspěvek, mají smysl, protože na rozdíl od mnoha jiných neděchodních spořicích účtů, plán 529 kolektivního spoření umožňuje, aby peníze rostly bez daně. V některých státech jsou příspěvky daňově uznatelné a 529 plánů umožňuje bezplatné vybírání poplatků za vysoké školy. Navíc některé strategie plánování nemovitostí by mohly zahrnovat příspěvky do 529 plánů úspory na vysoké škole, protože mohou považovat za dary, které mohou snížit hodnotu zdanitelného majetku rodiny. Zde je jeden hypotetický scénář pro rodiny s vyššími příjmy: Rodina má příjem 216 000 dolarů a čtyři děti - 16, 14, 9 a 6 let. Starší rodiče chtějí udělat jednorázový dárek pro každého vnuka ve výši 13 000 dolarů a rodiče jsou schopni přesunout z ostatních úspor a investic následující částky pro každé dítě, přičemž cílem je celkový příspěvek ve výši 130 000 dolarů pro každé dítě.

• 16 letý: 13 000 a 130 000 dolarů (rozdělených na paušální částku 65 000 dolarů z každého dítěte rodička)
• 14 let starý: 13 000 dolarů + 26 000 dolarů (dar 13 000 dolarů od každého rodiče) + 11 375 dolarů ročně pro příštích osm let
• 9 let: 13 000 dolarů + 13 000 dolarů +
• 6-letý: 13 000 dolarů + 13 000 dolarů + 6 500 dolarů ročně pro příštích 16 let

Investiční odpověď: Čím dříve rodiny začnou šetřit na vysokou školu, pro ně. Je-li vysoká škola v budoucnosti vašeho dítěte, 529 plánů nabízí jednoduchý, daňově účinný způsob, jak pomoci rodinám na všech úrovních příjmu splnit budoucí vzdělávací náklady. Rozhovor s certifikovaným finančním plánovačem, který se specializuje na práci s rodinami, se v dlouhodobém výhledu vyplatí tím, že vám vybere pevný plán, jak dosáhnout cílů úspor.