Co je alokace platební kartou?

Je poměrně běžné, že uživatel kreditní karty nese vícenásobné zůstatky na jedné kartě. V závislosti na tom, jakou kartu používáte, můžete mít oddělené zůstatky, například nákupy, převody dluhů a hotovostní zálohy, každý s vlastní úrokovou sazbou. Když provedete platbu, emitent tyto peníze použije v procesu nazvaném alokace plateb.

Zákon o kreditní kartě z roku 2009 určuje, jak musí vydavatelé karet platit vaši zůstatky. Některé z těchto pravidel vás upřednostňují, spotřebitelé, zatímco jiní upřednostňují emitenta. Když pochopíte, jak funguje alokace plateb, máte lepší způsob, jak kontrolovat své úrokové náklady.

Jak můžete mít více zůstatků kreditních karet

Používáte-li platební kartu více než jen nákupy a váš emitent účtuje různé úrokové sazby pro tyto různé transakce, mohli byste mít některé nebo všechny tyto údaje na vaší kartě:

• Kupní zůstatek pro položky, které jste si zakoupili s kartou
• Převod zůstatku na dluh, který jste přesunuli na kartu z jiné kreditní karty nebo někde jinde
• Zůstatek hotovostního předčasného vyúčtování za použití karty v bankomatu za účelem získání hotovosti
• Odložený zůstatek úroků za propagační nabídku. Běžně vidět s kreditními kartami v obchodech, tyto nabídky používají jazyk jako "žádný zájem po dobu 12 měsíců". Pokud v tomto období splácíte svůj nákup, nebude vám účtován zájem. Pokud však máte na konci propagačního období vyvážení, bude vám zaúčtována úroková sazba celé částky zpět na dobu nákupu.

Jak funguje alokace plateb

Zákon o kreditní kartě říká společnostem, jak musí platit zůstatky. Podle federálního zákona musí emitenti přidělit platby následujícími způsoby:

Emitenti mohou uplatnit vaši minimální platbu na jakýkoli zůstatek. Minimální platba uvedená ve vašem výpisu je nejmenší částka, kterou můžete zaplatit, a stále udržuje váš účet aktuální. Emitenti často uplatňují minimální platby na nejnižší zůstatek úroků na kartě. Zůstáváte v dluhu déle, když zaplatíte jen minimum.

Emitenti musí uplatňovat nadměrné platby na vyšší zůstatky. Nadměrná platba je libovolná částka. Pokud je vaše minimum 25 dolarů a zaplatíte 200 dolarů, máte přebytek 175 dolarů. Nadměrné platby jsou rozděleny na zůstatky v sestupném pořadí podle úrokové sazby. Zaplacení více než minima vás dostane z dluhů rychleji, protože extra jde směrem k nejdražším zůstatkům.

Zůstatky s odloženými úroky mají svůj vlastní soubor pravidel. Zákon o kartách vyžaduje, aby v posledních dvou fakturačních cyklech před vypršením propagace s odloženými úroky byly nejprve použity převyšující platby na odložený zůstatek úroků, a to bez ohledu na výši daného zůstatku.

Řekněme, že máte na vaší kartě následující zůstatky: 40 dolarů za hotovostní zálohy, 75 dolarů za pravidelné nákupy a nákup odloženého úroku v hodnotě 500 dolarů. Vaše minimální platba je 50 dolarů, ale zaplatíte 200 dolarů. Váš emitent může přidělit vaši platbu v následujícím pořadí, pokud je promlčecí doba delší než dva měsíce:

OBJEDNAT	AKTUÁLNÍ ZŮSTATEK	APR	PLATBA POUŽITÁ NA BILANCE	VYUŽITÍ BILANCE
1	Nákupy: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Zálohy: $40	23%	$ 40 (přebytek)	$0
3	Nákupy: $25	16%	$ 25 (přebytek)	$0
4	Odložený zájem: $500	16% (žádný úrok, pokud byl uhrazen v plné výši před koncem propagačního období)	$ 85 (přebytek)	$415

V tomto příkladu platí minimální platba - 50 USD - na zůstatek na nákup. V souladu s pravidly uvedenými v zákoně o kartách je přebytek 150 dolarů přidělen na zůstatky v sestupném pořadí podle APR: nejprve na hotovostní zálohy, poté zpět na nákupy a nakonec na odložený zůstatek úroků. Zaplacení více než minima vám dovolí zhoršit váš odložený zůstatek úroků a doufejme, že budete pracovat na jeho vyplacení v rámci propagačního období.

Když platíte jen minimální, přidělení plateb zvyšuje pravděpodobnost, že budete muset zaplatit úroky z nákupu odloženého úroku.

" VÍCE: Min. Kreditních karet: Dokonalá kalibrace, která vás udrží v dluhu

Přidělování faktorem do vašich financí

Při nastavování rozpočtu a plateb si pamatujte přidělení plateb a můžete ušetřit peníze:

• Zaplaťte víc než minimum, abyste se rychle dostali z dluhů. Prodloužení dluhů s minimálními platbami vás více zajímá. Zaplacení víc než minima se zhoršuje vysokou úrokovou bilancí.
• Přesuňte dluh na kreditní kartu se zůstatkem. Když můžete platit pouze minimální částku, přidělení plateb vás přivede do cyklu dluhu. Pro ty, kteří mají dobré až vynikající kredity, nabízí kreditní karta zůstatek. Tyto karty zpravidla nabízejí 0% úroky z převedeného dluhu po dobu jednoho roku nebo více. Mnoho karet - ale ne všichni - si účtují poplatek za transfer 3% až 5% z převáděné částky.
• Udržujte revolvingové zůstatky na kreditní kartě s nízkým úrokem. Zaplacení kreditní karty v plné výši každý měsíc je ideální, ale ne vždy možné. Pokud to vaše kredity dovolí, uchovávejte kreditní kartu s nízkým úrokem za poplatky, které víte, že budete potřebovat čas na splacení. Použije se stejná metoda přidělování plateb, ale přinejmenším budete pracovat s nižší úrokovou sazbou.
• Požádejte svého emitenta o přidělení nadměrných plateb na zůstatky s odloženými úroky. Můžete tuto žádost vydat emitentovi, ale není povinen ji splnit. Stále to není bolet se zeptat, jestliže promlčecí doba vyprší za několik měsíců.Mohlo by vám to dovolit zaplatit celou zůstatek odložených úroků.

" VÍCE: Nejlepší kreditní karty společnosti Investmentmatome bez poplatku za převod zůstatku