Velký problém s snadno dostupnými kreditními kartami typu subprime

Kreditní karta First Premier Bank je prodávána jako řešení pro lidi se špatným úvěrem, kteří nemohou mít nárok na "běžnou" kartu. A rozhodně to není běžná karta.

Za prvé, je to mnohem dražší.

Než se dokonce dostanete na kartu, musíte zaplatit poplatek za zpracování $ 95. V prvním roce je v závislosti na úvěrovém limitu ročně poplatek ve výši 75, 100 nebo 125 USD. V příštím roce a dále máte roční poplatek ve výši 45 nebo 49 dolarů, plus měsíční servisní poplatky, které připadají až do výše 75 dolarů nebo 124,80 dolarů ročně.

Co dostanete za tu hotovost? "Pravá kreditní karta MasterCard", podle webové stránky karty. Jeden s malým úvěrovým limitem 300, 400 nebo 500 dolarů a vysokou roční procentní sazbou 36%.

První Premier je emitent specializovaných v oblasti subprime - společnost s kreditními kartami, která obchoduje s produkty speciálně určenými pro lidi se špatným úvěrem. Tyto společnosti prodávají sen o držení "pravidelné" kreditní karty pro lidi, kteří mají potíže najít ji jinde. Některé z těchto karet jsou k dispozici jako nezabezpečené, částečně zabezpečené a zabezpečené karty, ale mohou přicházet s vysokými poplatky, které vám mohou vyčerpat peníze. Nezajištěné karty od vystavovatelů specializovaných v oblasti hypotečních úvěrů skončí v průměru o téměř 400 dolarů více než zajištěná kreditní karta, která vyžaduje jistotu, od vydavatele hromadného trhu v průběhu tří let, podle nedávného Investmentmatome studie.

Poplatky, poplatky, poplatky

Pokud obdržíte nabídku na kreditní kartu a chcete zjistit, jak drahá je, začněte tím, že se podíváte na její schéma poplatků nebo schránku Schumer, kterou můžete obecně najít v nabídkách přímou poštou nebo na webové stránce karty pod "Podmínky" nebo "Ceny a poplatky".

Jeden znak, že karta je příliš nákladná: Poplatky, které jste zaplatili v prvním roce po otevření karty, včetně ročního poplatku, připočítávají až 25% úvěrového limitu. To je maximum povolené podle federálního zákona o kreditní kartě z roku 2009. Takže karta s limitem 500 dolarů by mohla mít poplatek ve výši maximálně 125 dolarů v prvním roce, jeden s limitem 400 dolarů mohl účtovat 100 dolarů a tak dále. Karta First Premier narůstá proti limitu s ročním poplatkem, stejně jako ostatní tzv. Karty s platem, jako jsou Surge, Verve a Matrix od společnosti Continental Finance Co. a karty First Access a Total Visa z střední Ameriky Bank & Trust Co.

U hlavních emitentů, kteří obecně poskytují pouze zabezpečené kreditní karty lidem se špatným úvěrem, není 25% pravidlem problém. Největší výdaj je záloha ve výši 200 nebo 300 dolarů, ale tyto peníze získáte, když uzavřete svůj účet v dobrém stavu nebo jej převedete na nezabezpečenou kartu. Některé karty zabezpečené masovým trhem mají roční poplatky - obvykle méně než 35 dolarů - avšak existuje i řada nabídek bez poplatku. Protože kolaterál eliminuje velké riziko emitenta, emitent si může dovolit nabízet lepší ceny. Pokud zaplatíte zůstatek v plné výši a včas každý měsíc a vrátíte svůj vklad, jedna z těchto karet by vám mohla účinně pomoci při vytváření úvěru zdarma.

V případě emitentů specializovaných v oblasti hypotečních úvěrů však 25% prahu přichází hodně - a proto jejich nezajištěné nebo částečně zajištěné karty mohou vypadat jako dobrá dohoda, ale opravdu nejsou. A emitenti specializovaných v oblasti hypotečních úvěrů tam nekončí: Mnoho také účtuje vyšší poplatky po prvním roce a před otevřením účtu, pokud se nevztahuje pravidlo 25%.

Například karta First Premier účtuje poplatek za zpracování 95 dolarů před otevřením účtu a umístí jej mimo limit 25%. To bylo legální změnou ochrany spotřebitelských kreditních karet v roce 2013. Měsíční servisní poplatky se neúčinkují až do druhého roku. V kombinaci s ročním poplatkem mohou tyto poplatky činit poplatky za druhý rok až 40% kreditní hranice karty.

Karta není v prvním roce tak drahá jako některá ze starých školních platebních karet, které zákon o kreditní kartě dal kibosh, ale jeho modus operandi se zdá být stejný: Nabíjejte co nejvíce.

Náklady na riziko

První premiér říká, že vysoké poplatky a úrokové sazby jsou jen náklady na podnikání s dlužníky se špatným úvěrem, kteří mají větší pravděpodobnost, že nebudou platit.

"V tomto prvním roce existuje jen tolik riskantů, které můžeme v tomto prvním roce kompenzovat", říká Darrin Graham, viceprezident pro marketing pro First Premier Bank. "Nechci ti říct, že to není kvůli zákonu. V druhém roce se však snažíme vykompenzovat toto riziko více."

Graham zdůrazňuje, že podmínky jeho bankovních karet jsou plně zveřejňovány a nemají v úmyslu oklamat zákazníky. "Nejsme tam, abychom oklamali někoho," říká. "Pokud jste nečetli všechno a dostanete prohlášení s poplatky a nerozumíte tomu, uděláme plnou náhradu."

Společnost se nicméně věnuje krokům zákonů na ochranu spotřebitele. Zdá se, že jiní operují ze stejného playbooku.

V loňském roce Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů udělil společnosti Continental Finance Co pokutu a uložil jí, aby dlužníkům uhradil nelegální poplatky ve výši 2,7 milionu dolarů. Problém: Společnost překročila hranici 25% tím, že v souladu s CFPB účtovala spotřebitelům až 49,50 dolarů v poplatcích za výpisy z papíru.Tyto poplatky by byly zákonné, kdyby společnost povolila spotřebitelům, aby se k nim přihlásili, jak to říkají jeho materiály. CFPB však zjistila, že společnost nebyla. Společnost Continental nereagovala na několik žádostí o připomínky.

Pro dlužníky se špatným úvěrem existují lepší nabídky

Pokud emitenti specializovaných v oblasti hypotečních úvěrů vůbec konkurují, zdá se, že se účastní závodu na dno a bankovnictví na podivuhodných zákaznicích se sníženou cenou s několika možnostmi kreditních karet. Pokud však máte špatný úvěr a hledáte kreditní kartu, zabezpečené karty od vydavatelů na masovém trhu jsou lepší volbou a zlepšují se po celou dobu.

Například Capital One® Secured Mastercard®, který má roční poplatek ve výši $ 0, umožňuje některým držitelům karty otevřít účet s limitem vyšší než počáteční vklad. A Discover it® Secured nabízí odměny a způsob, jak absolvovat nezabezpečenou kartu. Namísto toho, aby jste vyrazili na kartu, která v prvním roce účtuje poplatky za stovky dolarů, zvážit místo toho peníze směrem k jistému vkladu.

Máte-li špatný kredit, tyto karty s nižšími poplatky - ty, které si navzájem konkurují s lepšími výhodami - vám mohou pomoci při obnovení vašeho kreditu za rozumnou cenu. Ignorujte ty specializované nabídky s vysokou cenou. Nestojí za váš čas.

Claire Tsosie je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán Forbes.